דף הבית / צרכנות / חיסכון לפנסיה, איפה מתחילים? המדריך היחידי שתצטרכו לקרוא

חיסכון לפנסיה, איפה מתחילים? המדריך היחידי שתצטרכו לקרוא

המדריך למתחילים, מה זה חיסכון פנסיוני? איפה חוסכים, כמה משלמים ועם מי בודקים את החיסכון. כל התשובות לכל התירוצים מדוע לא התחלתם לבדוק עד עכשיו את הפנסיה.

לפחות פעם בשבוע אני שומע את השאלה הזאת, "אני רוצה להתחיל לבדוק את הפנסיה שלי, אבל אין לי מושג איפה להתחיל". אז בשביל כל אלה שרק חיפשו סיבה להתחיל לבדוק את החיסכון הפנסיוני שלהם הכנתי את המדריך הבא.

המדריך מפרט את עקרונות החיסכון הפנסיוני וכולל הפניות להרחבות נוספות ברחבי האתר. יש לכם עדיין שאלות? תרשמו בתגובות ונוסיף אותם למדריך.

אז קדימה נצא לדרך

מה זה בכלל חיסכון פנסיוני?

חיסכון פנסיוני הוא שם כולל לחיסכון לפנסיה, חיסכון לגיל פרישה,  במוצרי חיסכון פנסיוני כמו קרן פנסיה, ביטוח מנהלים או קופת גמל. מטרת החיסכון הפנסיוני היא ליצור לנו תחליף להכנסה במקרים בהם לא נוכל להמשיך לעבוד. לכן מלבד החיסכון לגיל פרישה, החיסכון הפנסיוני כולל גם ביטוח לאבדן כושר עבודה וביטוח למקרה מוות.

יד כותבת

מקור pixabay

החיסכון הפנסיוני הוא חובה וחובה זו חלה עליך ועל המעסיק שלך. החובה כוללת הפקדה לפנסיה בהתאם לאחוזים שנקבעו ורכישת כיסויים ביטוחים.

המחזוריות בחיסכון הפנסיוני

בכל חודש אנו והמעסיק נבצע הפקדות לחיסכון, מהפקדות אלו ירדו דמי הניהול ועלות הכיסויים הביטוחים. חודש בחודשו יימשך התהליך כאשר הכספים אותם הפקדנו ימשיכו לצבור תשואה עד שנגיע לגיל פרישה ונבקש להמיר את הכספים לקצבה חודשית.

מחזור חיים בחיסכון הפנסיוני

המטרה שלנו, היא בחירה בתכנית החיסכון שתוביל למינימום הורדות לאורך תקופת החיסכון, הורדות של דמי ניהול ועלות כיסויים ביטוחים, ותניב לנו את החיסכון הגבוה ביותר בגיל הפרישה.

באיזה מוצרים פנסיונים ניתן לחסוך לפנסיה?

ישנם שלושה מוצרים פנסיונים, בהם ניתן לחסוך לפנסיה, לחיצה על הקישורים תוביל אתכם למידע נוסף אודות כל מוצר ומוצר

לפניכם רק חלק מהיתרונות של כל אחד מהמוצרים הפנסיונים.

מוצרים פנסיונים

חיסכון בקרן השתלמות

בניגוד לחיסכון לפנסיה, החיסכון בקרן השתלמות עבור רוב העובדים הוא לא חובה. הוא זכות מאוד גדולה.

קרן השתלמות היא מכשיר חיסכון פנסיוני לטווח קצר שנועד במקור לשמש למימון הכשרה מקצועית אך בפועל משמשת הקרן את העובדים כאפיק חיסכון פטור ממס רווחי הון. לאחרונה במסגרת מספר צווי הרחבה במשק נתנה ההטבה לחיסכון בקרן השתלמות למגזרים נוספים בהם עובדים בענפי הניקיון, שמירה ואבטחה.
אל קרן ההשתלמות מתבצעות הפקדות עובד ומעסיק בשיעורים (בדרך כלל) של 2.5% הפקדות עובד ו- 7.5% הפקדות מעסיק. את הכספים מקרן ההשתלמות ניתן למשוך בפטור ממס לאחר שש שנים ובמקרה של לימודים ניתן למשוך את הכספים כבר לאחר 3 שנים.

קרנות ההשתלמות מאפשרות לנו גם גמישות רבה באופן החזר ההלוואה, בהתאם ליכולת הכלכלית של כל אחד מאיתנו וכל זאת במחיר הרבה יותר זול משמעותית ממה שהתרגלנו אליו.- עוד על הלוואה מקרן השתלמות

כמה צריך להפקיד לפנסיה?

לא משנה באיזה מוצר בחרתם לחסוך לפנסיה (קרן פנסיה, ביטוח מנהלים או קופת גמל) אחוזי ההפקדה הם זהים. בינואר 2017 נקבע המינימום שעל העובד ועל מעסיקו להפקיד לפנסיה.

מינימום להפקדה מקסימום להפקדה
הפקדות העובד (נקראות גם תגמולי עובד) 6.00% 7.00%
הפקדות מעסיק (נקראות גם תגמולי מעסיק) 6.50% 7.50%
אבדן כושר עבודה (למי שבחר בקופת גמל או ביטוח מנהלים) לקריאה נוספת 2.5%
הפקדה לפיצויים 6.00% 8.33%

לדוגמא,

עובד שמרוויח 10,000 שקלים בחודש יפקיד לפנסיה בכל חודש 600 שקלים.

בנוסף, המעסיק יפקיד עבורו עוד 650 שקלים לרכיב התגמולים ועוד 600 שקלים לרכיב הפיצויים

שימו לב! באפשרותך להגדיל את ההפקדות שלך לפנסיה עד ל-7%. ההגדלה כמובן תגדיל את פנסיית הזקנה ויתכן ותקנה לך הטבות מס נוספות

הפקדה לפנסיה באופן עצמאי

במידה ואתם עצמאים גם עליכם חובה להפקיד לפנסיה, גובה ההפקדה יקבע  בהתאם להכנסה שלכם.

חובת ההפקדה לפנסיה חלה על עצמאים בגילאים 21 ל- 60.  שיעור ההפקדה לפנסיית חובה לעצמאים עומד על 4.45% עד חצי מהשכר הממוצע במשק, ועל 12.55% מהחלק מעל מחצית השכר הממוצע במשק.

אחוזי פנסיה לעצמאים

>>>למידע נוסף על פנסיית חובה לעצמאים

גם אם אתם שכירים אתם יכולים להפקיד לפנסיה באופן עצמאי.

למה כדאי לעשות זאת? משתי סיבות מרכזיות

  • הראשונה, כמובן הגדלת החיסכון לפנסיה
  • הסיבה השנייה יתכן ומגיע לכם לקבל הטבות מס על ההפקדה הנוספת לפנסיה. (הטבות מס לשכירים)

כמה זה עולה לנו

בחיסכון הפנסיוני ישנם שני סוגים של דמי ניהול, דמי ניהול מהצבירה ודמי ניהול מהפקדה. דמי ניהול מהצבירה מחושבים כאחוז מסך החיסכון הקיים בקרן, דמי הניהול ירדו מהחיסכון באופן יחסי בכל חודש.

דמי ניהול מהפקדה יורדים מכל הפקדה שאתם מפקידים לחיסכון הפנסיוני שלכם. נניח ודמי הניהול שאתם משלמים עומדים על 3% והפקדתם 1,000 שקלים לתכנית, במקרה זה ירדו לכם 30 ש"ח

דמי ניהול מרביים

דמי ניהול ממוצעים

דמי ניהול מצבירה דמי ניהול מהפקדה דמי ניהול מצבירה דמי ניהול מהפקדה
קרן פנסיה 0.50% 6.00% 0.26% 2.85%
ביטוח מנהלים משנת 2013 1.05% 4.00% 0.50% 3.00%
קופת גמל 1.05% 4.00% 0.60% 0.53%
קרן השתלמות 2.00% 0.63%

רוצים להוריד את דמי הניהול בחיסכון הפנסיוני שלכם? פשוט תתקשרו לחברה שמנהלת את החיסכון.

הטבות מס בחיסכון הפנסיוני

כדי לעודד חיסכון לפנסיה המדינה מעניקה הטבות מס לחוסכים עוד במעמד ההפקדה.

הטבת המס היא הטבה מסוג זיכוי, כלומר הקטנת מס הכנסה אותו אתם נדרשים לשלם. המס יקטן ב- 35% מהסכום אותו הפקדתם לפנסיה (בהתאם לתקרה)

לכן, במידה ואתם לא משלמים מס הכנסה כמובן ולא תזכו להטבות מס 🙂

במקרים מסויימים ניתן להפקיד לפנסיה עבור בן הזוג או עבור הילדים ולקבל על כך הטבות מס נוספות.

כל המידע הקיים באתר על הטבות מס בחיסכון לפנסיה מרוכז בקישורים הבאים (הטבות מס לעצמאים, הטבות מס לשכירים ובעלי שליטה)

מרווחים טוב? כדאי שתשימו לב לתקרות השכר בהפקדה לפנסיה

בחיסכון הפנסיוני קיימות מספר תקרות שכר, תקרות שהפקדה שמעבר להם לא תזכה אתכם עוד בהטבות מס, הטבות מס רווח הון או אפילו תקרות שיגרמו לכם לשלם יותר מס הכנסה. נבחן כעת את התקרות בהתאם לגובה התקרה.

תקרת שכר באיזה מוצר קיימת התקרה הסבר
8,600 ₪ קרן פנסיה, קופת גמל וביטוח מנהלים תקרת המשכורת שניתן לקבל עבורה זיכוי ממס לשכיר בעת הפקדה. במידה ואתם מרוויחים מעבר לתקרה זאת, יתכן ולא יהיה כדאי לכם להגדיל את ההפקדה לפנסיה
15,712 ₪ קרן השתלמות משכורת מרבית שהפקדה  בעדה לקרן השתלמות פטורה מזקיפת הכנסה, בנוסף הפקדות משכר העולה על התקרה יהיו חייבות במס רווחי הון במשיכה
כ- 20,000 ₪ קרן פנסיה תקרת הפקדה לקרן פנסיה מקיפה. הפקדות מעבר לשכר זה יש להפקיד למוצר פנסיוני אחר מלבד קרן מקיפה
24,183 ₪ קרן פנסיה, קופת גמל וביטוח מנהלים תקרת השכר אשר הפקדות המעסיק העולות עליה ייזקפו כהכנסה חייבת בידי העובד.
32,000 ₪ קרן פנסיה, קופת גמל וביטוח מנהלים תקרת הכנסה לפיצויים אשר הפקדה העולה  עליה תיזקף כהכנסה בידי העובד
זקיפת הכנסה על הפקדה העולה על התקרה חייבת במס הכנסה ובדמי ביטוח לאומי כבר במועד הפקדת הכספים לתכנית.

איך בודקים מה יש לי?

המקום הראשון לבדוק מה יש לך הוא בדוח השנתי, הדוח נשלח פעם בשנה לקראת סוף חודש מרץ. הדוח כולל מידע אודות הכספים שנחסכו לך בתכנית וגובה הכיסויים הביטוחים. את הדוח אפשר למצוא גם באתר המידע האישי של החברות השונות.

דוח שנתי

אין לך דוח שנתי ואין לך כוח לחפש אחד, הדרך הקלה והפשוטה ביותר לבדוק מה כולל החיסכון הפנסיוני היא לפנות למסלקה הפנסיונית. המסלקה הפנסיונית מרכזת מידע מכלל החברות המנהלות ותמצאו שם מידע אודות קופות גמל, קרנות השתלמות, קרנות פנסיה וביטוחי מנהלים.

השימוש במסלקה הפנסיונית כרוך בתשלום.

שירות נוסף שיאפשר לך לקבל מידע אודות החיסכון הפנסיוני שלך הוא הר הכסף, אתר הר הכסף מספק מידע אודות חסכונות לא פעילים בלבד. חסכונות בהם לא בוצעו הפקדות. השימוש בהר הכסף אינו כרוך בתשלום.

משרד האוצר השיק את הר הביטוח, האתר מספק מידע אודות פוליסות ביטוח שקיימות בכל חברות הביטוח ומאפשר לכל אזרח לראות את התיק הביטוחי המלא שלו.

מידע נוסף אודות החיסכון הפנסיוני אפשר למצוא באתרי משרד האוצר:

  • האוצר שלי – מידע מקצועי אודות חיסכון לפנסיה וההון האישי
  • פנסיה נט – תשואות קרנות הפנסיה המקיפות והמשלימות
  • גמל נט – תשואות קופות הגמל, קרנות ההשתלמות, קופות גמל להשקעה ותכניות חיסכון לכל ילד
  • ביטוח נט – תשואות ביטוחי המנהלים ופוליסות החיסכון

עם מי מתייעצים לגבי החיסכון לפנסיה?

אחרי שגילינו מה כולל החיסכון הפנסיוני שלנו, אפשר לגשת לאיש מקצוע ולשאול אותו שאלות.

בעולם החיסכון הפנסיוני ישנם שלושה בעלי רישיון שיכולים לתת מידע ולבצע התאמה של התכנית הפנסיונית שלכם.

  • סוכן ביטוח פנסיוני
  • משווק פנסיוני
  • יועץ פנסיוני

חוק הפיקוח על שירותים פיננסים מגדיר כי כל מי שיושב  עם לקוח ודן עימו באחד המוצרים הפנסיונים חייב להחזיק באחד הרישיונות.

לא משנה מה הרישיון של זה היושב עימך, קיימת לו החובה להתאים את השירות לצרכי הלקוח.

כאשר היועץ הפנסיוני יתאים ללקוח את המוצר מתוך כלל המוצרים הקיימים בשוק בעוד שהסוכן או המשווק הפנסיוני יתאימו ללקוח את המוצר מתוך כלל המוצרים אותם הם משווקים. לדוגמא משווק פנסיוני המשווק גם קרן פנסיה מקיפה, גם קופת גמל וגם קרן פנסיה כללית יבחר מתוך מוצרים אלו את המוצר המתאים ביותר לצרכיו של הלקוח.

כיצד משלמים על פגישת התכנון הפנסיוני?

משווק פנסיוני סוכן ביטוח פנסיוני יועץ פנסיוני פרטי יועץ פנסיוני בנקאי
משווק פנסיוני הוא שכיר ומקבל שכר מהחברה המנהלת את החיסכון הפנסיוני שלך סוכן ביטוח פנסיוני עשוי לקבל עמלה על המוצר אותו או מכר לך. במידה והוא לא מקבל עמלה או עשוי לבקש ממך תשלום על הפגישה. יועץ פנסיוני פרטי אינו מקבל עמלה ולכן עליך לשלם לו על פגישת היעוץ. לאתר לשכת היועצים הפנסיונים היועץ הפנסיוני הבנקאי עשוי לקבל עמלה בהתאם למוצר עליו נערכה פגישת היעוץ.

>>>לצפיה בהבדלים נוספים בין בעלי הרישיון הפנסיוני

הכיסויים הביטוחיים בחיסכון הפנסיוני

מלבד חיסכון לגיל פרישה נועד החיסכון להגן עלינו בשני מצבים. מקרה של אבדן כושר עבודה ומקרה של מוות.

במידה ובחרתם בקרן הפנסיה, המוצר יכלול באופן מובנה ביטוח לאבדן כושר עבודה, במידה ובחרתם לחסוך בביטוח מנהלים או בקופת גמל המעסיק נדרש לרכוש לכם כיסוי שכזה על חשבון חלק מהפקדות לחיסכון.

ביטוח למקרה של מוות נועד לשמר את מצבה של המשפחה גם במקרה של מות המבוטח. בקרן הפנסיה הביטוח נקרא פנסיית שארים והוא ישולם כקצבה חודשית לשאריו של העובד. השארים הם בן זוג וילדיו.

בביטוח המנהלים במרבית המקרים ביטוח החיים הוא סכום חד פעמי שישולם למוטבים שהגדיר המבוטח.

ישנם מקרים רבים בהם גם מבוטח שבחר בקרן פנסיה ירכוש בנוסף סכום חד פעמי של ביטוח חיים. רוצים לדעת למה? כנסו, כנסו

האם אפשר למשוך את הכספים?

החיסכון הפנסיוני הוא חיסכון לגיל פרישה, מטרתו לספק לנו קצבה חודשית החל מגיל 60. משיכת הכספים כסכום חד פעמי נחשבת כמשיכה שלא כדין והיא עשויה להיות חייבת בקנס של 35%. יחד עם זאת ישנם מקרים בהם ניתן למשוך את הכספים ללא מס.

חשוב לזכור, מטרת החיסכון הפנסיוני היא לספק לנו הכנסה בגיל פרישה. משיכת הכספים כסכום חד פעמי לאורך שנות החיסכון או בגיל הפרישה יפגעו במטרה זו.

חיסכון לפנסיה, איפה מתחילים? המדריך היחידי שתצטרכו לקרוא by

אודות נדב טסלר

נדב טסלר, בעל רישיון משווק פנסיוני, משמש כמנהל מוצר באגף השיווק במנורה מבטחים פנסיה וגמל והעורך הראשי של אתר פנסיוני.

Check Also

תינוק על נדנדה

איך נממן תוחלת חיים של 100 שנים?

תינוקות שנולדים השנה יכולים לצפות לחיות 100 שנים או במילים אחרות, הם יזכו לראות את שנת 2117. כיצד עליהם להתכונן לחיים שבהם הפרישה תימשך על פני 40 שנים.

24 comments

  1. תודה!

    יש לי 2 שאלות:

    מה ההבדל בין סוכן ביטוח פנסיוני – למשווק פנסיוני – ליועץ פנסיוני ?

    מה ההבדל בין המסלקה הפנסיונית להר הכסף ?

    • שלום יאיר,

      1. התייחסתי לנושא הזה במדריך בנוסף אפשר לקרוא על זה בהרחבה בקישור הבא : http://www.pensuni.com/?p=1160
      2. במסלקה הפנסיונית תקבל מידע (נרחב) על כלל החסכונות שלך, פעילים ולא פעילים כולל דמי ניהול וכיסויים ביטוחים. בהר הכסף תקבל רק הודעה היכן קיים לך חשבון לא פעיל ללא הסכום בחשבון.

  2. היי נדב

    בהסכם בטוח המנהלים שלי מ 1991 ב"מגדל" נקבע שהמעסיק ישלם קבוע 2.5% מהשכר שלי ל א.כ.ע .

    בפועל עלות הכיסוי אכן עלתה כך אולם בשנים האחרונות רכש המעסיק את הכיסוי ב"כלל" בעלות של 1.2% .

    האם לא היה המעסיק חייב להוסיף לי את ההפרש של 1.3% להפקדה של לתגמולים שלי עד לתקרה של 7.5% ?

  3. האם אפשר להרחיב ולהסביר כיצד ניתן לממש את המשפט הבא המופיע בפוסט "…במקרים מסויימים ניתן להפקיד לפנסיה עבור בן הזוג או עבור הילדים ולקבל על כך הטבות מס נוספות." ?

    • כן, במידה ויש לך רכיבי שכר לא מבוטחים אתה יכל להפקיד עליהם לחשבון הפנסיה של בת הזוג או לחשבון של ילד שעבר גיל 18. בעבר הפקדה הזאת תקבל הטבת מס נוספת. ניתן להפקיד עד 16% מהשכר ולא יותר מ- 16% מתקרה של 8,600 (בשנת 2017)

      • תודה, נדב!
        במה זה שונה מהפקדה במעמד עצמאי לקופת גמל לפי סעיפים 45/47?
        בנוסף, האם מי שכבר מפקיד במעמד עצמאי לפי סעיפים 45/47 עבור ההכנסה הלא מבוטחת שלו עדיין יכול להפקיד גם לחשבון הפנסיה של בת הזוג או ילד מעל גיל 18?

        • זה אותו הדבר, רק שבמקום להפקיד לחשבון שלו. השכיר מפקיד לחשבון של בן הזוג. מדובר באותה תקרת הפקדה ולא תקרה כפולה.

  4. נדב שלום,
    סיכום תמציתי ומקיף – מאד מאד טוב
    טל

  5. נראה שחסרה התיחסות לעניין השפעת משיכת כספי הפיצויים על הפנסיה…

  6. היי נדב

    איך תשובתך לעיל מסתדרת על הפרסום בהקשר הזה לגבי ה א.כ.ע :

    עד גיל 32 מספיקה הפרשה של 1% לצורך רכישה של אובדן כושר עבודה בגובה של 75% מהשכר.
    בגיל 40 התשלום עולה ל־1.8% ובגיל 52 מגיע ל־2.5% ועד ל־5% מהשכר בגילאים מבוגרים יותר. למשל עובד בן 28 שהמעסיק מפריש לו 2.5% לצורך רכישת אובדן כושר עבודה. בפועל רק 1% יקנה את הביטוח הדרוש ו־1.5% האחוזים הנוספים יתווספו לחיסכון הפנסיוני של העובד. לכן, כדאי לבדוק אם מגיעה לכם הפרשה של 2.5% מתוקף הסכמים קיבוציים הקשורים לעיסוק שלכם, כך תוכלו בגילאים צעירים להרוויח את הפרש הכספים.

  7. היי נדב,

    לא ציינתי שהדברים נכתבו על ידך והם מתוך כתבה בגלובס.
    ובכל זאת איך זה מסתדר עם מה שכתבת לי לגבי כך שהמעסיק לא צריך לשלם לי את ההשלמה ?

  8. תשובתך חשובה לי נדב ואמתין לקבלה .

כתיבת תגובה

האימייל לא יוצג באתר. שדות החובה מסומנים *

שינוי גודל גופנים