דף הבית / צרכנות / קופת גמל להשקעה – אפיק החיסכון החדש שלך

קופת גמל להשקעה – אפיק החיסכון החדש שלך

קופת גמל להשקעה, מהווה אלטרנטיבה לחיסכון בבנק או בפוליסת חיסכון. הקופה מאפשרת את משיכת הכספים בכל שלב ללא קנס או משיכת הכספים בגיל פרישה כקצבה חודשית. 

במטרה לאפשר לציבור החוסכים אפיק חיסכון הוני, ועידוד הציבור למשיכת כספים שייצברו בו כקצבה בתקופת הפרישה, הוקם מוצר חיסכון נוסף קופת גמל להשקעה. קופת גמל החדשה תאפשר לחסוך עד 70,000 שקלים בשנה אותם יהיה ניתן למשוך בכל עת, ללא הטבות מס בהפקדה, ומתן פטור ממס רווחי הון אם תבחרו לקבל כספים אלו כקצבה.

קופת גמל להשקעה

תכירו את קופת הגמל החדשה בשכונה מקור Jack-Benny Persson

קופת הגמל להשקעה היא מוצר חיסכון חדש המאפשר לכל אחד לחסוך עד ל- 70,000 שקלים בשנה באמצעות קופת הגמל. את כספי קופת הגמל להשקעה יהיה ניתן למשוך בכל שלב כסכום הוני – חד פעמי. או החל מגיל הפרישה כקצבה חודשית פטורה ממס.

החיסכון בקופת הגמל להשקעה מהווה אלטרנטיבה ראויה לפקדונות בבנקים או לחיסכון במסגרת פוליסות החיסכון.

על מי ישפיעו קופות הגמל להשקעה?

קופת הגמל החדשה אמנם מאפשרת לחוסכים משיכה של הכספים בכל שלב במהלך החיסכון, אך היא אינה מעניקה פטור ממס רווחי הון למי שיבקש לנצל אותה כאפיק השקעה. בדומה לאפיקי השקעה אחרים גם השקעה בקופת הגמל החדשה תהייה חייבת במס במועד המשיכה למי שיבחר למשוך את הכספים כסכום הוני.

אך בכל זאת, קופת הגמל החדשה צפויה להוות אלטרנטיבה הן לחסכונות בבנקים והן לחסכונות בפוליסות החיסכון, הפוליסות הפיננסיות. קופות הגמל להשקעה מאפשרות למעמד הביניים לחסוך את סכום החיסכון הראשוני שלו, עד ל- 70,000 שקלים בשנה במוצר שאמור להיות זול יותר מחסכונות פיננסים הקיימים היום.

מה ההבדל בין קופת גמל להשקעה לבין פוליסת חיסכון?

בדומה לפוליסת החיסכון קופת הגמל החדשה מאפשרת משיכת הכספים בכל שלב, אך בניגוד אליה היא מהווה אלטרנטיבה לאלה המתלבטים. במידה ויבחרו להשאיר את הכספים עד לגיל פרישה יהיה באפשרותם להפוך את כספי החיסכון לכספי קצבה מוכרת פטורה ממס בנוסף במידה ויבחרו ישלמו מס של 15 אחוזים וזאת במקום מס רווחי הון של 25% בפוליסת החיסכון.

קופת גמל להשקעה

בנוסף, חשוב לזכור כי קופת הגמל החדשה היא מוצר פנסיוני אותו ניתן לנייד בין החברות השונות במטרה להוזיל את דמי הניהול או כדי לצרפו לחיסכון פנסיוני אחר. בעוד שפוליסת החיסכון נחשבת כפוליסת פרט אותה לא ניתן לנייד והפטור על הקצבה שניתן לקבל ממנה מוגבל.

יש לכם שאלות נוספות לגבי קופת הגמל להשקעה? ריכזנו עבורכם תשובות לשאלות שבטח יתעוררו בכם לגבי כדאיות החיסכון במוצר.- כנסו לשאלות ותשובות לגבי קופת הגמל להשקעה

איך מצטרפים לקופת הגמל להשקעה?

חברות הביטוח ובתי ההשקעות השיקו לאחרונה את המוצר, באפשרותכם לפנות לחברות באמצעות הקישורים המצורפים

חברה שם קופת הגמל להשקעה מסלולי השקעה נבחרים
מגדל מגדל גמל להשקעה שקלי טווח קצר, אג"ח ממשלתי, מסלול מניות, אג"ח עד 10% מניות, מסלול כללי, מסלול הלכה
מנורה מבטחים חיסכון טופ מסלול כללי, מסלול אג"ח מסלול פאסיבי-מדדי אג"ח עד 25% מניות, מסלול פאסיבי מניות, מסלול שקלי טווח קצר, מסלול הלכה
אלטשולר שחם חיסכון פלוס מסלול כללי, מניות, אג"ח עד 15% מניות, אג"ח, מסלול כספי
פסגות פסגות גמל להשקעה מסלול כללי, מניות, אג"ח קונצרני, אג"ח עד 10% מניות
אקסלנס אקסלנס גמל להשקעה  מסלול כללי פאסיבי, אג"ח, אג"ח עד 15% מניות, מניות פאסיבי, מסלול כללי
הראל הראל גמל להשקעה שקלי קצר, אג"ח עד 10% מניות, אג"ח עד 20% מניות, מסלול כללי, מסלול מנייתי

קופת הגמל להשקעה: חזרתו של החיסכון ההוני

הטבות המס השונות לחיסכון פנסיוני על ידי המדינה באו בכדי לעודד אזרחים לחסוך לגיל פרישה כדי להבטיח שיהיה להם מקור הכנסה מספק בתקופת הפרישה אשר יאפשר להם קיום בכבוד ללא תלות כלכלית.
לצד הטבות המס, וכדי להבטיח שכספי החיסכון הפנסיוני יממשו את המטרה שלשמה נועדו, נקבעו מגבלות שונות בנוגע לתנאים ולאופן המשיכה של הכספים. כך למשל, לעניין משיכת כספי חיסכון פנסיוני, נקבע כי המשיכה תיעשה כקצבה חודשית שתשולם לחוסך עד פטירתו. ככל שצבר החוסך סכומים המקנים לו קצבה מעל לסכום הקצבה המזערי (כ-4,418 ש"ח), תהייה לו אפשרות הבחירה לבין קבלת הסכום העודף דרך קצבה חודשית או דרך משיכה חד-פעמית.

בתיקון 3 בוטלה קופת הגמל הישנה בה ניתן היה לחסוך ולמשוך כספים בסכום חד-פעמי. תיקון זה הביא להפחתה ניכרת בשיעור ההפקדות לקופות גמל  אשר החליפו וצמצם את חלופות החיסכון של הציבור. יש אף המאשימים את תיקון 3 בהפיכת שוק הדיור לאפיק השקעה חליפי לחיסכון בקופות הגמל.

במטרה לאפשר לציבור החוסכים אפיק חיסכון הוני, ועידוד הציבור למשיכת כספים שייצברו בו כקצבה בתקופת הפרישה, הוחלט להקים מוצר חיסכון חדש שייקרא קופת גמל להשקעה. קופת גמל זו תאפשר לחסוך עד 70,000 שקלים בשנה שחוסך יכול למשוך אותם בכל עת, ללא הטבות מס בהפקדה, ומתן פטור ממס רווחי הון אם העמית יחליט לקבל כספים אלו כקצבה.

>>שימו לב, האלטרנטיבה המתוארת בהמשך צפויה להיסגר על ידי האוצר ולכן לא כדאי לקחת אותה בשיקולי ההחלטה האם לחסוך בקופת גמל להשקעה.

מה ההבדל בין קופת גמל להשקעה לבין תיקון 190 ובאיזה מקרים כדאי לבחור בחלופה זו או אחרת – להמשך קריאה

קופת גמל להשקעה שווה קצבה מוכרת

הקצבה המוכרת מקורה בכספים שבמועד ההפקדה לא קיבלנו עליהם הטבת מס ולכן במועד קבלת הקצבה, החל מגיל 60, הכספים יהיו פטורים ממס.

קופת הגמל להשקעה מעמידה בפני החוסך שתי חלופות, הראשונה חיסכון נזיל בקופת גמל אותו ניתן למשוך בכל שלב. חיסכון זה יהיה חייב במס רווחי הון בדומה למוצרי השקעה אחרים. האפשרות השנייה והמעניינת יותר היא חיסכון הכספים עד לגיל הפרישה ואז בחירה בין קבלת הכספים כקצבה חודשית פטורה ממס כקצבה מוכרת, או היוון הכספים בקופה בהתאם לכללי היוון קצבה מוכרת.

כיצד מהוונים קצבה מוכרת?

ניתן להוון כספי קצבה מוכרת החל מגיל 60. היוון כספי הקצבה יהיו חייבים במס של 15% על הרווח הנומינאלי. ניתן להוון גם כספי קצבה מוכרת בפטור ממס, כלומר משיכת כספי קופת הגמל להשקעה ללא מס רווחי הון. וזאת בתנאי שלא נצלנו את יתרת ההון הפטורה על הקצבה המזכה.

כזכור קצבת הזקנה פטורה ממס עד לתקרה של 8,380 שקלים כפול אחוז הפטור. בשנת 2016  עדכן אחוז הפטור והוא עומד על 49 אחוזים, שיעור זה יעלה בהדרגה עד ל- 67% בשנת 2025. באפשרותך לנצל את מלא הפטור על קצבת הזקנה לצורך משיכה חד פעמית של יתרת ההון הפטורה.

יתרת ההון הפטורה– סך הסכום עליו ניתן לקבל פטור ממס. מחושב בשנת 2016 על ידי הכפלת הסכום 8,380 כפול המקדם 180 כפול אחוז הפטור ב-49%. השנה עומד הסכום על 739,116. שקלים, מסכום זה יש להפחית מענקים פטורים שנמשכו במהלך 32 שנות העבודה שקדמו לפרישה. כאשר הם מוכפלים במקדם 1.35 וממודדים.

בשורה התחתונה, למי זה טוב?

  1. קופת הגמל להשקעה מהווה אלטרנטיבה לחיסכון לילדים בפוליסות החיסכון. חוסך בן 40 עם ילדים קטנים יוכל לחסוך במס רווחי הון במידה ויבחר לחסוך בקופת הגמל החדשה על פני הפוליסה הפיננסית.
  2. בנוסף, הקופה מהווה מוצר חיסכון פנסיוני שמשאיר עד לרגע האחרון את זכות הבחירה בידי החוסך. האם לקבל סכום הוני או להפוך את הכספים לכספי קצבה מוכרת הפטורה ממס.





קופת גמל להשקעה - אפיק החיסכון החדש שלך by
Product
קופת גמל להשקעה
Reviewed by

on 23 במאי 2016
Rating
Summary
קופת גמל להשקעה, מהווה אלטרנטיבה לחיסכון בבנק או בפוליסת חיסכון. הקופה מאפשרת את משיכת הכספים בכל שלב ללא קנס או משיכת הכספים בגיל פרישה כקצבה חודשית.

אודות נדב טסלר

נדב טסלר, בעל רישיון משווק פנסיוני, משמש כמנהל מוצר באגף השיווק במנורה מבטחים פנסיה וגמל והעורך הראשי של אתר פנסיוני.

Check Also

קרמיט

מגדילים את ההפקדה לפנסיה בקופת הגמל להשקעה

מעוניינים להגדיל את החיסכון לפנסיה אך חוששים שבעתיד תצטרכו את הכסף? יתכן שהפתרון להגדלת פנסיית הזקנה נמצא דווקא במוצר החיסכון, קופת גמל להשקעה.

82 comments

  1. שלום נדב
    בזמנו כתבת שעובד יכול להפריש לקרן השתלמות יותר מ 2.5% ובכך להפוך את קרן ההשתלמות לחסכון כאשר כל הפקדה מעל 1571.20 תמוסה במס רווחי הון.
    שאלתי היא במידה ויש על החלק הכספי שכן ממוסה במס (כל שקל מעל 1572) הפסדי הון האם נוצר סוג של מגן מס כמו שנוצר בתיק השקעות בבנק/בבית השקעות ?
    עוד שאלה קטנה, האם באמת יש הבדל בין להשקיע סכומים מעל 1571 ש"ח בחודש בקרן ההשתלמות או להעדיף בעצמי לקנות קרן נאמנות ולהשקיע דרכה ?

    • ערב טוב אבי,

      אתה בטח מתכוון למאמר הזה,

      http://www.pensuni.com/?p=2540

      כל הפקדה מעבר ל- 2.5% מהשכר תהייה חייבת במס רווח הון גם אם סכום זה יהיה נמוך מהסכום אותו ציינת. מס רווח הון יחושב במועד המשיכה, כלומר במידה ויהיו הפסדים בקופה במהלך השנים החישוב יעשה רק בסוף.

      האם כדאי להשקיע בקרן השתלמות או בקרן נאמנות? תלוי במספר גורמים, עלות קרן ההשתלמות אותה בחרת לעומת דמי הניהול בקרן ההשתלמות ובנוסף הסבלנות שלך כחוסך, חיסכון בקרן השתלמות נעשה דרך השכר, אני רואה בזה סוג של יתרון מכיוון ואנו לא רואים את הסכום יורד מחשבון הבנק שלנו או מכרטיס האשראי אנחנו לא מתייחסים אליו כהפסד. מדובר ביתרון פסיכולוגי אך הוא לא משפיע על כל החוסכים.

      • 1. כלומר אם הבנתי נכון, הקרנות השתלמות יודעות במעמד המשיכה לבצע קיזוזי מס במידה ובשנים מסויימות יש הפסדי הון ?
        2. האם בדו"ח שאקבל מהקופה יהיו מצויין מהו הסכום בגינו אשלם מס או שהקרנות השתלמות לא מפרטות את זה ?
        3. בנושא אחר, קופת גמל שאני מפריש בגינה לפי סעיף 47 מהשכר (ההפרשות התחילו אחרי 2008) :
        3.1. האם הגיל הקובע הוא 60 או 67 ?
        3.2 אם יש לי קרן פנסיה וסכום הפנסיה המשוער גבוה מ 4,500 בחודש האם אוכל לקבל את קופת הגמל כהוני והאם זה יהיה פטור ממס ?
        3.3 האם ניתן לנייד קופה זו לקופת הגמל החדשה שפתח האוצר ?

        • בוקר טוב,

          1. כן
          2. כן, תהייה הפרדה בין הסכום שחייב במס רווחי הון במועד המשיכה לבין הסכום הפטור.
          3.1 ניתן לקבל קצבה החל מגיל 60. הפטור ממס על הקצבה אפשרי מגיל 67
          3.2 יתכן וחלק מהסכום יהיה פטור ממס בהתאם ליתרת ההון הפטורה אותה אתה מנצל ומענקי פיצויים אותם משכת במהלך השנים.
          3.3 לא קופת גמל להשקעה מתייחסת לכספים עליהם לא נתנה הטבת מס במעמד ההפקדה

  2. היי,
    תוכל להסביר את עניין כדאיות החיסכון בקוםת גמל להשקעה לילדים
    מדוע אדם בן 40 עם ילדים קטנים יחסוך כך במס רווחי הון? הנקודה הזאת לא הייתה לי ברורה.
    תודה

    • בוקר טוב מיכל,

      מכיוון והחל מגיל 60 ניתן למשוך את הכספים במס של 15% וזאת במקום מס רווחי הון של 25% יתכן ויהיה יתרון בחיסכון בקופה מסוג זה.

  3. אז מה יהיו כספים מלפני 2008 אחרי 2008 וגם קופת גמל חדשה?
    זה רק לכספים חדשים
    לא יותר כדאי לחזור לשיטה הישנה?

  4. ענית לי בפייסבוק
    אני מעדיף את ההתכתבות באתר
    למעשה ענית שזה מיועד רק לכספים חדשים
    האם צריך לפתוח קופת גמל חדשה?
    האם זה יהיה מסלול בכל קופות הגמל או רק בחברות מסויימות?
    אם אין הטבות מס במסלול הזה אז עדיף לחסוך כבר מתחילת השנה ולא לחכות לסוף שנה

  5. בקרן השתלמות הפקדה של העובד מעבר ל 2.5% מהשכר ועד לתקרה המותרת ( 1572 לחודש ? ) , האם הפקדה זו תהנה מאיזשהו הטבת מס בזמן ההפקדה דרך תלוש השכר ? ( זיכוי ? ניכוי ? ) .
    הבנתי שהפקדה מעבר ל 2.5% עד לתקרה תהיה חייבת במס רווחי הון בזמן המשיכה אבל מה קורה בזמן ההפקדה מבחינת הטבות מס לגביי ההפקדה העודפת מעל 2.5 % ?

    תודה.

  6. האם אפשר כבר היום להתחיל להפקיד לקופה כזו או שהתיקון עוד לא ניכנס לתוקף?

  7. נראה כי רשות המיסים רואה במשיה חדפעמית לא כהוון קיצבה עם מס נומינלי בשעור 15%כי אם
    דומה לח-ו חדש כהגדרתו בסעיף 23 לחוק הגמל,דהיינו משיכה הונית תחויב במסשיעור 25% על הרווח הריאלי
    ולא כקיצבה מוכרת 15% על הרווח הנומינלי.

  8. תגובתי לא פורסמה למרות שהיא עושה סדר במסוי קופת גמל להשקעה וסותרת את הניכתב על ידך.
    לא ראיתי באף אחת מהתגובות התיחסות לנושא.נכתב שכבר היתה תגובה דומה אך לא ראיתי בתגובות.

    • ערב טוב דני,

      עברתי שוב על התזכיר, לא ראיתי התייחסות לעניין המיסוי. ההשוואה היחידה לכספים בחשבון חדש היא בנושא עיקולים.
      להבנתי משיכה לפני גיל פרישה תהייה חייבת במס רווחי הון, משיכה לאחר גיל פרישה תחשב כהיוון קצבה מוכרת.
      כפי שאני רואה את זה, הפקדה במעמד עצמאי של כספים שלא ניתנה עליהם הטבת מס שווה קצבה מוכרת ולכן ניתן להוון אותם במס של 15%.
      אבל בוא נחכה לאישור אולי ימציאו מודל מיסוי חדש.

      • נדב האם ביררת את נושא המסוי על קופת גמל להשקעה משיכה לאחר גיל 60 תחויב במס בשיעור 255 ולא 15% למרות שזה הוון קיצבה מוכרת

        • נדב
          ביררתי שוב מול רשות המיסים,משיכה חד פעמית מקופפת גמל להשקעה תחויב במס בשעור 25 % על הרווח הריאלי,בכל גיל גם לאחר גיחל 60 .אין מדובר בהוון קיצבה בדומה לתיקון 120 ואין דרישה לקיצבה מזערית

          • להבנתי תהיינה שתי אפשרויות משיכה לאחר גיל 60, אחת כזאת ואחת כזאת.

            • צפריר זנזורי

              שלום נדב / דני

              מבחינת פקודת מס הכנסה, כספי קופת גמל להשקעה מוגדרים כקצבה מוכרת. בנוסף, נכון להיום, האפשרות לעשות היוון קצבה מוכרת על כספים אלה ולמשוך אותם ב- 15% מס נומינלי לא נשללה בחוק.
              עם זאת, מהתייעצויות ומידע מגורמים שונים, לרבות אגף שוק ההון, עולה כי כוונת "המשורר" לא הייתה ביצוע של היוון קצבה מוכרת על כספים אלה ומשיכתם ב- 15% מס נומינאלי.
              לפיכך, לדעתי, עלינו לפעול באחריות ולא להציג אפשרות זו ללקוחות מכיוון שככל הנראה אפשרות זו "תיסגר" בהמשך

              שבת שלום

  9. נדב,
    האם יתאפשר ניהול עצמי של הכספים בקופת הגמל (בסגנון IRA)?

  10. הי,

    ציינת שהמשיכה ההונית בגיל 60 תיהיה חייבת במס 15% נומינלי.
    מכיוון שזה לא מס ריאלי, כמו שאר המיסים בשוק ההון
    [להבדיל ממיסים של פיקדונות שיקליים] – יש לתת לך את הדעת…
    יכול להיות מצב שגם ה 15% נומינלי יהיה יותר מ 25% ריאלי.

    • במשיכה הונית, לאו דווקא שצורת המיסוי המוצעת טובה יותר לחוסך.
      ניקח לדוגמא אדם בן 40 שמפקיד 100,000.
      אם האינפלציה ב20 השני0 (עד גיל 60) תהיה בממוצע 2% (אמצע היעד) והתשואה השנתית הנומינלית שלו תהיה 7% – יהיו בידיו 386,968 ש"ח.
      הרווח הנומינלי שלו הוא 286,968 ש"ח והרווח הריאלי שלו הוא 160,419 ש"ח.
      לפי 25% על הרווח הריאלי, הוא ישלם 40,105 ולפי 15% על הנומינלי הוא ישלם 43,045 ש"ח.
      כלומר שיטת החישוב המוצעת תגרום לו להפסד של 2,941 ש"ח

      התועלת העיקרית אם כן היא באפקט דחיית המס שמאפשר ליצור רווח גם על המיסים שנדחו.

      • ערב טוב איתן,
        משיחות שהיו לי, עולה הטענה כי יתכן ולאחר גיל 60 הלקוח יוכל לבחור במסלול המשיכה. האם לבצע משיכה החייבת במס של 25% או לבצע היוון של קצבה מוכרת.

        אני מציע שנמתין עד לפרסום התקנות בנושא, אני מבטיח לעדכן את הפוסט בהתאם לתקנות הסופיות.

        חשוב לציין כי גם לטענות שעלו בתקשורת לגבי מגבלת ההשקעה של 100,000 שקלים אין מקום בתזכיר החוק שאושר בממשלה.

  11. שלום נדב
    הגעתי אל האתר שלך בעקבות פוסט אצל הסולידית על קופת הגמל החדשה.רוצה לשאול.מבירורים קודמים שעשיתי לפני כשנה בדבר אפשרות השקעה במסלול פוליסת חיסכון בחברות הביטוח ,נאמר לי כי הרווחים שם ממוסים ב-15% מס הכנסה,כמו פיקדונות בבנק.
    אם איני טועה אתה מציין בפוסט זה כי המיסוי במסלול פוליסת חיסכון עומד על 25% מס הכנסה.
    ביררתי את האפשרות עבור אמי בת ה-81.האם בגלל גילה היא אמורה לשלם מס מופחת במסלול חיסכון לפנסיה בחברות הביטוח,או שהמיסוי הוא לכל אדם או שנמסר לי מידע לא נכון בדבר 15% בלבד.
    אודה לך אם תמצא את הזמן להבהיר עבורי נקודה זו.
    בתודה וברכה אריק שכטמן.

  12. תודה נדב על התשובה המהירה.

  13. שאלה שמנקרת במוחי בקשר לקופת גמל להשקעה: אם בוחרים למשוך את הכסף כקצבה:
    1. מה קורה אם מאריכים ימים ?
    2. מה קורה אם נפטרים בטרם עת ? מה יהיה לגבי יתרת הכספים בקרן?
    ולפי איזה מקדם תשולם הקצבה ?

    • בוקר טוב,

      בכל הנוגע לקופת הגמל להשקעה רב הנסתר על הגלוי, רק אתמול החליטו לקבוע את הסכום המירבי אותו יהיה ניתן להפקיד לקופה. נמתין לאישורי החקיקה בכנסת ואז נחדד את כל הכתוב במאמר.
      לעניין השאלות שציינת, נראה לי שהן יותר מתייחסות לתיקון 13 וקופות הגמל ופחות לקופת הגמל להשקעה, מצב קישור למידע נוסף

      http://www.pensuni.com/?p=2833

  14. שלום נדב
    בחלוף מס' חודשים, האם יש פרטים חדשים לגבי קופ"ג להשקעה ?
    (מתי תכנס לתוקף ? אפשרות ל IRA לשכירים ועוד..)
    תוד וסופש נעים

  15. האם יש חדש? האם יש תאריך יעד להפעלת הקופה?

  16. שלום נדב,
    יש בלבול גמור בנוגע לנושא הקלות המס ואשמח אם תוכל להבהיר אותן.
    1. האם ניתן למשוך את כל הכספים החל מגיל 60 ולשלם רק 15% מס רווחי הון נומינלי ללא קשר לקצבה?
    2. מהן ההטבות אם מושכים קצבה ומאיזה גיל ההטבות האלה בתוקף (60, גיל פרישה)?
    מהן ההטבות מגיל 60 ומהן ההטבות מגיל פרישה?
    תודה!

  17. שלום

    מאמר מעניין ומחכים מאד.

    אני לא מוצא באף אתר התייחסות ל

    1) אופן חישוב הקצבה (מקדמים וכו')

    2) האם יש שטיקים כמו בפנסיה (ערבות הדדית/תשואה דמוגרפית/…)

    • ערב טוב רמי,

      כתבתי כאן למעלה, החל מגיל 60 לצורך קבלת הקצבה צריך להעביר את הכספים למוצר משלם קצבה. לא ניתן לקבל קצבה מקופת גמל להשקעה. תשלום הקצבה יהיה בהתאם למוצר אליו בחרת להעביר את הכספים, קרן פנסיה, פוליסת ביטוח ובעתיד קופת גמל לחיסכון.

      • שלום נדב
        בדקתי אופציה לקבלת קצבה בקופה משלמת
        זה יקר לטעמי
        הרי קופת גמל להשקעה באה שרובד שני או שלישי לפנסיה
        לכן למקום את התקורה של הקופה המשלמת שהיא בהחלט גבוהה
        אני מעדיף למשוך את הכסף בהוראת קבע למשיכה והיתרה תמשיך לשאת תשואה
        משיכה כזאת עד תקרה מסויימת זכאית לפטור ממס או מס מינימאלי
        שארית הכסף תלך ליורשים זה פשוט אינו כרוך בהחלטות קשות

        כמו כן לא פורסם מה הם תנאי ההורשה של קופת גמל להשקעה

        האם כמו קופת גמל רגילה?

        תודה על האתר החשוב שאתה מפעיל

        • בוקר טוב,

          משיכה כזאת זהה למשיכה רגילה. הכספים יהיו חייב במס רווח הון בשיעור של 25%

          לא ראיתי פרסומים חדשים לגבי מעמד המוטבים נראה לי שזה יהיה כמו בקופת הגמל הקיימת

  18. תודה על האינפורמציה.
    אני בחור צעיר (39)
    רציתי לשאול – מה אתה אומר על משיכת כספי פיצויים לשם השקעה בקופות הגמל החדשות?
    המחשבה היא לבצע משיכה מביטוח מנהלים (עם מקדם קצבה מובטח) בהם דמי הניהול יחסית גבוהים. והמחשבה היתה להשקיע אותם בקופת גמל להשקעה, מנייתית מדדית (נניח באינטרגמל).

    היתרונות – גמישות ושליטה גדולה יותר באסטרטגיית ההשקעה ( יכול לבחור 100% מנייתי/מדדיי) – סיכון ארוך טווח גבוה יותר אבל פוט' לתשואה גבוה יותר, כמו גם נזילות גבוהה יותר באם אהיה מעוניין למשוך משיכה חד פעמית ולשלם מס רווח הון.
    על פניו אם בוחר למשוך כקצבה יש לי פטור ממס בדיוק כמו השארה של כספי הפיצויים בביטוח.
    החסרון – האם עצם המשיכה תפגע בגובה הפטור ממס לקצבה מזכה. (עד כמה זה משמעותי בכלל ביחס נניח לפוט' הגידול בתשואה בביצוע מהלך כזה?)

    ממש אשמח לחוות דעתך המלצות ו/או הסתייגויות מביצוע מהלך כזה. תודה מראש!

    • אז למה למשוך את כספי הפיצויים? תנייד את הפיצויים לקופת גמל (רגילה) ותעביר אותם בין מסלולי השקעה.

      • תודה על התשובה המהירה!
        אז רק כדי שאבין יותר טוב את תשובתך.
        אם אני מנייד כספי פיצויים לקופת גמל זה לא יפגע בגובה פטור המס מקצבה? (כלומר לא יחשב משיכה של כספי הפיצויים?)
        בנוסף האם אין אפשרות לנייד לקופת גמל להשקעה? (כלומר אפשר לנייד רק לקופת גמל רגילה?)
        זה אכן מספק לי יותר גמישות בבחירת אסטרטגיית ההשקעה, אבל במקרה של קופת גמל רגילה אני לא מאבד את יתרון הנזילות? כלומר היכולת למשוך את הכסף לפני גיל 60 ו/או במשיכה הונית (לא קצבתית?)

      • תודה נדב על התשובה המהירה!
        אז רק כדי שאבין יותר טוב את תשובתך.
        אם אני מנייד כספי פיצויים לקופת גמל זה לא יפגע בגובה פטור המס מקצבה? (כלומר לא יחשב משיכה של כספי הפיצויים?)
        בנוסף האם אין אפשרות לנייד לקופת גמל להשקעה? (כלומר אפשר לנייד רק לקופת גמל רגילה?)
        זה אכן מספק לי יותר גמישות בבחירת אסטרטגיית ההשקעה, אבל במקרה של קופת גמל רגילה אני לא מאבד את יתרון הנזילות? כלומר היכולת למשוך את הכסף לפני גיל 60 ו/או במשיכה הונית (לא קצבתית?)

        • ניוד אינו פוגע בפטור ממס, לא ניתן לנייד כספי פיצויים (שלא בוצעה עליהם התחשבנות) לקופת גמל להשקעה.
          זה לא פוגע במעמד הכספים בקופה, לצורך משיכה קצבתית בעתיד של הכספים תצטרך להעביר אותם לקופה משלמת.

  19. שלום נדב,
    אדם מעל גיל 60 או אף פנסיונר אחרי גיל פרישה שמקבל קצבת פנסיה, מעוניין לחסוך כסף בקופת גמל להשקעה. האם ניתן לחסוך לאורך שנים, נאמר עד גיל 70 ולדחות את תחילת מועד הקצבה לגיל זה ואז לבצע משיכה ע"י היוון?

    • רפאל שלום,

      בניגוד למה שהתפרסם בעבר, באוצר יאפשרו משיכת כספים מקופת גמל להשקעה בשתי דרכים. משיכה החייבת במס רווחי הון של 25% או העברת הכספים למוצר פנסיוני אחר לצורך קבלת קצבה פטורה ממס.
      האפשרות של קבלת קצבה לא תתאפשר.

      במידה ומדובר בפנסיונר שמקבל קצבה העולה על הקצבה המזערית יתכן וכדאי לו לשקול הפקדות במסגרת תיקון 190. עוד על ההבדלים בין שני המוצרים http://www.pensuni.com/?p=3460

  20. הי,
    יש לי 2 שאלות על קופות גמל להשקעה:

    1. האם יהיה ניתן אחרי גיל 60 למשוך חלק מהכסף כסכום חד פעמי (ולהנות מהטבת המס של 15%) ואת היתרה לקבל כקצבה. לדוגמא, נניח שבקופת הגמל בגיל 60 יש לי 100 אלף שח, אז למשל 30 אלף אני רוצה לקבל כסכום חד פעמי (עם הטבת מס של 15%) ואת היתר – 70 אלף – אני רוצה לקבל כקצבה. האם אפשרי?

    2. בנוגע לקבצה, האם יהיה ניתן לצרף את הכספים לביטוח מנהלים שברשותי אשר נרכש לפני 2013 ובו מקדם קבוע מובטח? אני כמובן רוצה להשתמש במקדם הקבוע המובטח על הכספים שבקופת הגמל להשקעה.

    תודה,

    • שלום נדב,

      על השאלה הראשונה עניתי מעל.

      1. בניגוד למה שהתפרסם בעבר, באוצר יאפשרו משיכת כספים מקופת גמל להשקעה בשתי דרכים. משיכה החייבת במס רווחי הון של 25% או העברת הכספים למוצר פנסיוני אחר לצורך קבלת קצבה פטורה ממס. האפשרות של היוון קצבה לא תתאפשר.

      2. בכפוף לתנאי הפוליסה. סביר להניח שפוליסות בעלות מקדם מובטח אטרקטיבי לא יאפשרו זאת.

      • הי,

        1. אז אם אני מבין אותך נכון, הייתרון היחיד מבחינת מיסוי שנשאר לקופת הגמל להשקעה (ביחס לאפיקי השקעה אחרים) הוא האפשרות לקבלת הכסף כקצבה בגיל 60 עם פטור מלא ממס. נכון?
        כלומר אם אני בוחר למשוך את הכסף כסכום חד פעמי (אחרי גיל 60) עדיין אשלם מס של 25%?

        2. האם תהיה באפשרותי לבחור באיזה גיל (כמובן ש 60 ומעלה) אני רוצה להתחיל לקבל את הקצבה? למשל בגיל 65 ולא בגיל 60?

        תודה

        • בוקר טוב,

          1. נכון, האפשרות להחליט האם לקבל קצבה בעתיד או למשוך את הכסף במס רווחי הון. יתרון נוסף של קופת הגמל להשקעה על פני פוליסות החיסכון הוא האפשרות לנייד קופות גמל להשקעה מחברה לחברה מבלי שהדבר יחשב כאירוע מס.

          2. בהחלט, חשוב לזכור כי עליך להעביר את הכספים לקופה משלמת לקצבה לצורך קבלת הקצבה החודשית.

          • הי נדב,

            במידה ואין לי קצבה מזערית מינימאלית לפנסיה, אני מעל גיל 60 ואני בוחר להשקיע כסף בקופת גמל להשקעה:

            1. האם למרות שאין לי קצבה מזערית מינימאלית לפנסיה, עדיין יחול עליי תשלום מס רווח הון של 25% או מס מופחת?

            2. להבנתי מאתר "פרישה", יש חוק שמדבר על תשלום מס מופחת מעל גיל 60 בכל מקרה שההכנסות השנתיות הן מתחת ל171,840.
            (http://www.prisha.co.il/article/%D7%A9%D7%99%D7%A2%D7%95%D7%A8-%D7%9E%D7%A1-%D7%A8%D7%95%D7%95%D7%97-%D7%94%D7%95%D7%9F-%D7%A8%D7%99%D7%91%D7%99%D7%AA-%D7%99%D7%97%D7%99%D7%93-%D7%92%D7%99%D7%9C-60/)

            החוק אומר שבהתאם להכנסה הנמוכה מ171,840- בכל מקרה יחול בפועל מס רווח הון בשיעור נמוך מ-25% (בהתאם למדרגות ההכנסה המס ינוע בין 10%-20% בפועל).

            האם החוק יהיה תקף גם במקרה שאחליט להשקעה בקופת גמל להשקעה?

            3. במידה ואחליט להפוך את הכספים לקצבה, האם ידוע לך לפי איזה מקדם זה יעבוד? (ואם לא בדיוק, אז בגדול..?)

            מודה לך מאוד.

            שי

            • עברתי על תקנות מס הכנסה ועברתי על הקישור ששמת באתר פרישה.

              שים לב שאחרי שהוא מצטט את התקנות הוא כותב : שווה לבדוק אם מגיע לך החזר מס

              ללא הפניה לתקנה הרלוונטית. כך שלא הייתי לוקח את זה בחשבון בשיקולי ההשקעה שלי.

              אני מכיר את תקנה 125ד שמאפשרת למי שהיה בן 55 בשנת 2003 לפטור ממס על ריבית מתכנית חיסכון.

              לגבי הפיכת הכספים לקצבה חודשית, עליך להעביר את הכספים למוצר משלם קצבה כמו קרן פנסיה או פוליסת ביטוח. הקצבה תשולם בהתאם לתנאים הנהוגים באותו מוצר ולמקדם הקיים בו.

              • לגביי המיסוי, אני מצטט:
                "מה דינו של רווח הון ? נפנה לסעיף 89 (א) (דין תמורה ודין ריווח הון) לפקודת מס הכנסה: "דין תמורה כדין הכנסה לפי סעיף 2 ודין ריווח הון כדין הכנסה חייבת, והכל בשינויים המחוייבים לפי הענין ובאין פירוש אחר מפורש או משתמע מהוראות חלק זה או חלק ה1".

                לפי הבנתי מהנקרא, המשמעות היא שעבור כל מי שההכנסות החייבות במס הנוספות אינן מגיעות לסך של 171,840 ₪ בשנה דין מס רווח הון = דין הכנסה חייבת.

                נכון שצריך לבקש החזר מס, אבל עקרונית לפי הדוגמא המעשית שהוא נותן שם אני מעריך שאשלם חצי או אפילו פחות מ-25% (במידה ומס הכנסה יאשרו החזר מס, מה שעל פניו נראה שכן).

                אשמח אם תוכל לעזור בפתרון בעיה מופשטת (ולא לייעץ, לא בעיה אמיתית שלי).

                אם יש לאדם סכום של 350K שכרגע מושקע בבנק.

                והוא מתלבט בין מספר אלטרנטיבות:
                1. להשאיר אותו בבנק, ולשלם מס רווח הון של 25% או פחות (אם הוא עומד בהגבלות הרלוונטיות, ומס הכנסה יאשרו לו החזר).
                2. תיקון 190 – לא רלוונטי עבורו כי אין לו קצבה מינמאלית.
                3. קופת גמל להשקעה –
                מבחינת מיסוי – אין יתרון להבנתי.

                מבחינת קצבה – אני גם לא בטוח: קח 350K, תחלק אותם לתשלום חודשי של 1.5K וזה יספיק ל-20 שנה.

                בוא נניח שאותו אדם ירצה להמיר לקצבה בגיל 70. רק אז יקבעו לו מקדם על פי גילו שבטח ובטח לא יספיק ל-20 שנה כי גם חברות ההשקעה/הביטוח צריכים להרוויח משהו מזה.

                אם הבנתי נכון,
                -יתרון מיסויי אין
                -יתרון קצבתי – אין

                במקרה הזה איזה יתרון יחסי יש בלהפקיד את הסכום בקופת גמל להשקעה?

                איזו אופציה היא עדיפה לאותו האדם ומדוע?
                שוב מדגיש שלא מדובר בי אלא בדוגמא מופשטת ולצורך הדיון בלבד ואתה לא מייעץ לי.
                (אם יש לך פתרון אחר אשמח לשמוע)

                • המקדם היום לאדם יליד 1990 שיפרוש בגיל 70 עומד על 185 בהנחה שאותו אדם נשוי, במידה והוא רווק המקדם יהיה טוב יותר בהרבה. במידה והאדם כבר היום בן 70 המקדם יהיה 175 לאדם נשוי. אבל זאת לא השאלה. מה מטרת הכסף, מה הצרכים שלו. האם הוא צריך ביטחון בהכנסה קבועה? קצבה היא בהחלט פתרון מצויין. אם הוא צריך לשמור סכום כסף ליום סגריר קופת גמל להשקעה היא עוד אלטרנטיבה לצד אחרות שקיימות היום.

              • ועוד שאלה,

                במידה ואבחר להפקיד את הכסף לפנסיה/פוליסת ביטוח/קופת גמל להשקעה במטרה לייצר הכנסה נוספת כקצבה,

                1. האם בתור שכיר אני יכול לעשות זאת? איך?
                2. אם מסוכם שאקבל קצבה X ל-20 שנה אבל אחרי 10 שנים אני הולך לעולמי. האם יתרת הסכום עוברת בירושה לילדיי?

                שוב, המון תודה.
                שי

                • 1. האם אנחנו מדברים על הפקדה של 350 אלף? לקופת גמל להשקעה אפשר להפקיד 70 אלף שקלים מידי שנה. למוצרים אחרים יש מגבלות אחרות. ניתן לבצע את ההפקדה גם אם אתה שכיר היום.
                  2. במועד הפרישה עליך לבחור במסלול פרישה הכולל תקופת הבטחה. במקרה זה, גם במידה ותמות ואין לך בת זוג הכספים יעברו לילדיך. אפשר לקרוא על כך כאן, הפחד מחיים קצרים בקרב החוסכים http://www.pensuni.com/?p=3248

  21. נדב שלום,

    רציתי לשאול אם אני רוצה לפתוח קופת גמל להשקעה, האם אני צריכה לפנות לכל אחד מחברות הביטוח שרשמת לעיל, ולהגיד שאני רוצה לפתוח קופ"ג להשקעה במסלול זה וזה, ולשאת איתם כמה דמי ניהול? איך היית מציע לי לעשות זאת? האם יש לך טיפים לגבי קבלת דמי ניהול מוקטנים/זולים, וכמה זה דמי ניהול ריאליים נחשבים?

    שאלה שניה, אני מבינה שאפשר להפקיד עד 70,000 ש"ח בשנה, האם אפשר לפתוח שתי קופ"ג להשקעה? אם כן, באילו מסלולים אתה ממליץ (בהתחשב שיש לי עוד 6 שנים עד הפנסיה), האם כדאי לפתוח בשתי חברות ביטוח שונות, או עדיף באותה חברת ביטוח, אך לבחור 2 מסלולים שונים (במקצת).

    תודה.

    • שלום רותי,

      חוץ מניהול האתר אניעובד במנורה מבטחים כך שאני ימנע מעזרה בבחירת חברה המנהלת קופת גמל להשקעה. את יכולה לעשות סקר שוק בין החברות ולראות מי מציעה לך את דמי הניהול הטובים ביותר על ההפקדה. יש סקרים כאלה שאפשר למצוא ברשת, לדוגמא באתר של הסולידית.

      לגבי הסכום להפקדה, בעיקרון מותר לכל אדם להפקיד עד 70 אלף שקלים בשנה לקופת גמל, כך שאינך יכולה לפתוח קופות שונות בחברות שונות.
      האם את מתכננת לממש את הקופה כחלק מקצבה הזקנה או כחיסכון אחר לפרישה? צריך לקחת שיקולים אלו כאשר את בוחרת את מסלול ההשקעה שלך. מסלול ההשקעה יושפע גם מהחברה שבה תבחרי לנהל את קופת הגמל להשקעה ובהתאם למסלולים שהיא מציעה.

  22. תודה על תשובתך המהירה.
    מטרת ההשקעה/חיסכון היא להגדלת קצבת הפנסיה הצפויה.

    אז אם אני מבינה טוב, אוכל להפקיד רק 70,000 ש"ח בחברה ובמסלול שאבחר, ואם יש לי סכום נוסף, אוכל להפקיד לאותה קופה רק בשנה הבאה, או למצוא אפיק השקעה אחר. האם נכון?

    תודה.

    • נכון בהחלט

      במידה ואת מעוניינת מראש שהכסף ישמש אותך לקצבה למה לא להפקיד מראש למוצר אחר? קופת גמל רגילה או פוליסת ביטוח

      • כי לפי הבנתי יש כאן הטבת מס, וזה המוצר הטוב יותר לאחר קרן השתלמות. האם לא כן?

        • בוקר טוב, אין הטבת מס על ההפקדה לקופת גמל להשקעה. היתרון של המוצר הוא שאפשר למשוך את הכספים בכל שלב. במידה והכוונה שלך היא לקבל קצבה מהכספים, אפשר מראש לבצע את ההפקדה למוצר שמשלם קצבה.

  23. שלום נדב
    האם הקטע לעיל "כיצד מהוונים קצבה מוכרת?"
    עדיין בתוקף לגבי גמל להשקעה?

  24. הי נדב
    לפי מה תחושב גובה הקיצבה ? הרי לא נקבע כאן מקדם..

  25. נדב שלום

    תודה על כל המידע והתובנות.

    אני בן 47 ויש לי חסכונות פנסיונים שכיום מתורגמים לקצבה של כ8,000 אש"ח בביטוח מנהלים (שנת 99 מקדם 157) וכ-3000 ש"ח בקרן פנסיה.
    כמו כן ברשותי בביטוח המנהלים כספי פיצויים פטורים ברצף פיצויים בסכום של כ-70 אש"ח.

    משיקולי השקעה לטווח ארוך (משיכה כקצבה) – האם לאור הנתונים שלי משתלם להוציא את הכספים הפטורים ולהעבירם לקופות גמל להשקעה ?
    שאלות משנה שיעזרו לי להחליט:
    1. האם נכון שכל 10 אש"ח שאני מושך בפיצויים משפיעים על הפטור ממס על הקצבה בשיעור של 10,000/180= 55 ש"ח כל חודש ?
    2. האם חישוב המס על כספים שנצברו בקופ"ג להשקעה יהיה נפרד או זה יתווסף לקצבה שאני אמור לקבל מביטוח המנהלים/קרן פנסיה ?

    תודה
    אייל

    • שלום אייל,

      כפי שכתבת בעצמך משיכת הכספים היום תפגע בפטור העתידי שלך על הקצבה. במידה ותבצע התחשבנות מס על כספי הפיצויים הם יהפכו לפיצויים בחשבון חדש ודינם יהיה זהה לכספים שנמצאים בקופת גמל להשקעה כלומר, יהיה ניתן למשוך אותם בעתיד ככספי קצבה מוכרת הפטורה ממס.

  26. שלום, אם אני רוצה למשוך את הכספים מקופת גמל להשקעה כקצבה חודשית אז מה יהיה המקדם? איך ממירים סכום בקופת גמל להשקעה לפנסיה חודשית? האם לוקחים את הכסף ומעבירים לקרן הפנסיה שלי ואז לוקחים את כל הסכום שצברתי בקרן הפנסיה ומחלקים במקדם של קרן הפנסיה? האם לוקחים את כל הסכום מוסיפים לביטוח מנהלים שלי ומחלקים את כל הסכום במקדם של ביטוח המנהלים? לפי מה שנשמע לי אז עדיף לי להשקיע כמה שיותר בקופת גמל להשקעה שכן בסוף אני יכל לבחור אם להשאיר את הכספים בקופת גמל להשקעה ולמשוך חד פעמית או להעביר אותם לקרן פנסיה ולמשוך משם כפנסיה כלומר כל האופציות פתוחות.

  27. צהריים טובים נדב,
    נהנה כתמיד מכתבותיך.
    עם זאת, שים לב שכרגע לא ניתן לנייד קופות אלו,
    כולל לקופה משלמת!!! היות ותקנות הניוד החדשות עדיין בגדר טיוטה ולא נכנסו לתוקף…
    (ותקן אותי אם אני טועה)

כתיבת תגובה

האימייל לא יוצג באתר. (*) שדות חובה מסומנים

שינוי גודל גופנים