דף הבית / ביטוח מנהלים / ביטוח מנהלים הוא לא רק מקדם. על היתרונות בתכנית ביטוח המנהלים

ביטוח מנהלים הוא לא רק מקדם. על היתרונות בתכנית ביטוח המנהלים

ערכתי בעבר מספר השוואות בין ביטוחי מנהלים לקרנות פנסיה, בעקבות הרפורמה הצפויה בניוד ביטוחי מנהלים החלטתי להציג יתרונות נוספים שקיימים בפוליסות הביטוח מלבד המקדם המובטח.

החל מינואר 2013, מבוטחים מתחת לגיל 60 אינם יכולים לרכוש תכניות ביטוח מנהלים בעלי מקדם פרישה מובטח. בעקבות ביטול המקדם חלה ירידה חדה במכירות ביטוחי המנהלים על אף תכניות הביטוח החדשות שיצאו לשוק. במאמר זה נציג את היתרונות הנוספים אשר קיימים, בתכנית ביטוח המנהלים.

הפוליסה כחוזה שאינו ניתן לשינוי באופן חד צדדי

ביטוח המנהלים הוא חוזה אישי בין המבוטח לבין חברת הביטוח ואינו ניתן לשינוי באופן חד צדדי. התנאים הכתובים בחוזה (הפוליסה) מגדירים את תנאיו של המבוטח. קובעים את תנאי החיתום שלו, את דמי הניהול ואת הכללים לביצוע שינויים בתכנית. הפוליסה תקפה לאורך כל חיי תכנית הביטוח ואינה כפופה לשינויים שחלים בתחום החיסכון הפנסיוני. לדוגמא פוליסות שהופקו לפני שנת 2013 וכוללות מקדם מובטח לא כפופות להוראה לביטול המקדמים.

תעריפי הכיסוי הביטוחי קבועים וידועים

בביטוח המנהלים, כל מבוטח ממלא הצהרת בריאות. בהצהרת הבריאות המבוטח מספר על מצבו הבריאותי, עיסוקו, האם הוא מעשן והאם יש לו תחביבים כאלה ואחרים. על סמך נתונים אלו נקבע למבוטח תעריף לעלות כיסוי ביטוחי. המבוטח יכול לחשב על סמך התעריף את עלות הכיסוי הביטוחי אותה ישלם לאורך כל שנות חברותו בתכנית. תעריפים אלו קבועים במסגרת הפוליסה ואינם ניתנים לשינוי.

ביטוח

ביטוח החל מהיום הראשון

מכיוון וכל מבוטח ממלא הצהרת הבריאות וחברת הביטוח מאשרת האם לקבלו הרי שהוא מבוטח מהיום הראשון להצטרפותו לביטוח המנהלים. בניגוד לקרן הפנסיה שם קיימת תקופת אכשרה בת 60 חודשים. תקופה בה המבוטח אינו מבוטח על מחלות שקדמו להצטרפותו לתכנית הביטוח.

הסיכון הביטוחי עומד על חברת הביטוח ולא על המבוטחים

מכיוון והמבוטחים מבוטחים החל מהיום הראשון וחברת הביטוח קובעת את עלות הכיסוי הביטוחי על סמך הנתונים הביטוחים שלהם כל עלות הסיכון הביטוחי עומדת על חברת הביטוח ולא על שאר המבוטחים בתכנית (ביטוח הדדי). במקרה של תביעת ביטוח חברת הביטוח היא זו שתשלם את הכספים למבוטח.

ניתן לרכוש כיסוי נרחב למקרה אבדן כושר עבודה

המבוטח ומעסיקו יכולים לרכוש הרחבות לתכנית אבדן כושר העבודה בהתאם לצרכיו של המבוטח ולא להסתמך על התכנית הבסיסית הקיימת.

ניתן לוותר על הכיסוי הביטוחי בהתאם לצורך.

בניגוד לקרן פנסיה, שם התכנית המקיפה כוללת כבררת מחדל כיסוי ביטוחי למקרה של אבדן כושר עבודה וביטוח שארים למקרה של מוות. בתכנית ביטוח המנהלים ניתן לוותר מראש על הכיסוי לאבדן כושר עבודה ולהפנות סכום גדול יותר לטובת החיסכון.

ניתן לבחור את גובה הכיסוי הביטוחי למקרה מוות

בביטוח המנהלים ניתן לבחור את סוג התכנית למקרה מוות, האם יהיה זה ביטוח חד פעמי מסוג ריסק או אולי משכורת חודשית למוטבים. המבוטח בתכנית קובע את סכום הביטוח ויכול לעדכן את הסכום בכל עת.

תשלומי הביטוח ישולמו למוטבים

בביטוח המנהלים, המבוטח קובע למי ישולמו תשלומי הביטוח במקרה של מוות. כלומר בניגוד לקרן פנסיה אשר תשלם קצבה חודשית לבת הזוג ולילדים, בביטוח מנהלים המבוטח יכל לקבוע כי הוריו יקבלו את סכום הביטוח חס וחלילה במידה וילך לעולמו.

סיכום, או בעולם של חוסר ודאות רצוי שיהיה משהו בטוח

החיסכון הפנסיוני עבר שורה של רפורמות וצפויות לא עוד רבות אחרות. בימים האלה אנחנו שומעים על תכניות עתידיות שעשויות לפגוע בפורשים מקרנות הפנסיה. בעולם בו אי הודאות היא הדבר הוודאי מציעים אנשי הביטוח את פוליסת ביטוח המנהלים כרכיב הבטוח בתיק החיסכון הפנסיוני גם במחיר של דמי ניהול גבוהים יותר מאשר תכניות ומוצרים אחרים.

האם ראוי שביטוח המנהלים יהיה מוצר מחליף לקרן פנסיה או שיש צורך לשלב ברמות שכר בין המוצרים? זאת השאלה שיש לשאול.

(עדכון אחרון 28/09/2015)

ביטוח מנהלים הוא לא רק מקדם. על היתרונות בתכנית ביטוח המנהלים by

אודות נדב טסלר

נדב טסלר, בעל רישיון משווק פנסיוני, משמש כמנהל מוצר באגף השיווק במנורה מבטחים פנסיה וגמל והעורך הראשי של אתר פנסיוני.

Check Also

הגדלת אחוזי הפקדה בביטוחי מנהלים בשנת 2017

בניגוד לקרנות הפנסיה, הגדלת ההפקדות בביטוחי המנהלים אינה דבר פשוט והיא דורשת התייחסות לאופן הגדלת ההפקדות, שיעור ההגדלה והתכנית אליה יופקדו הכספים.

5 comments

  1. גם בקרן פנסיה אפשר להגדיר את ההורים כמוטבים.

    • הורים יכולים להיחשב כשארים אבל הם אחרונים בשרשרת המזון של שארי קרן הפנסיה. יש היום כל מיני הגדרות של שאר נבחר בקרן הפנסיה, אבל גם דברים אלו יעלמו בתקנון האחיד

      • דווקא הגדרת ההורים לא נראית אטרקטיבית בעיני, אם כבר הגדרת הילדים שמעל גיל 21. לאדם שהיה נשוי עם ילדים, שהתאלמן לפני היציאה לפנסיה, יכול להגדיר את ילדיו (שמעל גיל 21) בתור מוטבים שיקבלו את שארית הכסף. מה שאינו יכול לעשות בקרן הפנסיה.
        (*אמנם – הוא יכול לעשות את זה עם הבטחת הכנסה של 240 חודשים למשל – וכך ילדיו כן יהנו מן הצבירה…)

  2. לאור מצב הקרנות ברור שהמוצר הנכון למבוטחים כיום הוא ביטוח מנהלים.
    יש להזדרז ולרכוש לפני שגם את הבטחת המקדם מגיל 60 יכחידו.
    האם אתה מודע לכך שמבוטח בביטוח מנהלים משנת 95 יצבור קיצבה גבוהה יותר מבוטח בקרן פנסיה חדשה? למרות ההבדל בדמי הניהול…..
    טיפש מי שחושב שמקרן פנסיה יצא לו משהו. אולי תצא לו בחלום דורית סאלינג׳ר עם שוט ומגפיים. שחורים.

    • בוקר טוב,
      לפוליסות ביטוח מנהלים שהופקו עד למאי 2001 יש מקדם פרישה מאוד אטרקטיבי. למרות זאת חשוב לזכור גם את החסרונות באותם פוליסות, עלויות כיסוי ביטוחי גבוהות ומקדם שמבטיח תקופת הבטחה קצרה. כתבנו על כך בעבר.
      http://www.pensuni.com/?p=923

כתיבת תגובה

האימייל לא יוצג באתר. שדות החובה מסומנים *

שינוי גודל גופנים