דף הבית / קרן פנסיה / מסלולי פרישה בקרן הפנסיה

מסלולי פרישה בקרן הפנסיה

המטרה המרכזית שעומדת בפני החוסכים בקרן הפנסיה היא קבלת הקצבה הגבוהה ביותר בגיל פרישה. חשוב לדעת, לאחר קבלת הקצבה הראשונה מקרן הפנסיה לא ניתן עוד לעשות שינויים במסלול הפרישה. במקרה מוות בן או בת הזוג של הפנסיונר יקבלו קצבה חודשית לכל חייהם, גובה הקצבה יקבע על ידי הפורש במועד הפרישה. במידה והפנסיונר לא נשוי או שבן הזוג נפטר תישאר יתרת הכספים בקרן.

במאמר זה נציג את מסלולי הפרישה הקיימים וכיצד הם משפיעים על גובה פנסיית הזקנה אותה תקבל בנוסף נראה כיצד ניתן למנוע מצב שבו יישארו כספים בקרן לאחר מותך.

מסלולי פרישה בקרן פנסיה

תמונה נלקחה ברישיון שימוש CC מכאן

כיצד מחושבת פנסיית הזקנה?

פנסיית הזקנה מחושבת על ידי חלוקת הסכום הצבור במקדם הפרישה. מקדם הפרישה מבוסס על מינו של הפורש, שנת הלידה, גיל הפרישה, הפער בין בני הזוג ומסלול הפרישה.

איזה מסלולי פרישה קיימים?

מסלולי פרישה

פנסיונר נשוי, יבחר את אחוז הפנסיה שתקבל בת זוגתו לאחר מותו. אחוז הפנסיה אותה יכול לבחור הפנסיונר ינוע בן 30% מהפנסיה שיקבל ועד ל- 100% מהקצבה אותה הוא מקבל.

כמובן, ככל והפנסיה אותה קובע הפנסיונר לבת זוגתו תהייה גבוהה יותר, כך הקצבה החודשית אותה הוא יקבל במהלך חייב תלך ותקטן.
בבחירת אחוז הפנסיה עבור בת הזוג חשוב לקחת בחשבון את גובה פנסיית הזקנה לה היא תהייה זכאית מהחיסכון אותו צברה.

כיצד תשפיע הבחירה על הפנסיה שנקבל?

כאמור, ככל ונבחר לתת לבת הזוג שלנו פנסיה גבוהה יותר לאחר שנלך לעולמנו, כך פנסיית הזקנה אותה נקבל מידי חודש תהייה נמוכה יותר.

נציג זאת באמצעות דוגמא: פנסיונר נשוי יליד 1952, היוצא לפנסיה בגיל 67 עם צבירה של מיליון שקלים.

פנסיה לפנסיונר

חשוב לדעת:

בת הזוג שתקבל קצבה לאחר מות הפנסיונר היא אותה בת הזוג שנרשמה בקרן הפנסיה במעמד היציאה לפנסיה. כלומר גם במידה ובני הזוג התגרשו לאחר היציאה לפנסיה והבעל התחתן מחדש עם כלה צעירה יותר. האישה החדשה לא תקבל את קצבת הזקנה מקרן הפנסיה.

רובנו משקיעים את עיקר המשאבים בניהול החיסכון הפנסיוני עד לפרישה, בחירת מסלול ביטוח, בחירת מסלול השקעה והורדת דמי הניהול. ארבעה דברים שחשוב שנדע לפני שנחתום על בקשה לקבלת פנסיית זקנה. לקריאה נוספת

מה זה מסלול הבטחת קצבאות?

מה היא תקופת הבטחה?
במועד הפרישה באפשרותך לבחור בהבטחת תשלומים, ועל ידי כך להבטיח שמספר קבוע של תשלומי פנסיה (60/120/180/240 חודשים) ישולמו לך או ליורשיך החל ממועד הפרישה. במידה שהפנסיונר עצמו לא יזכה לקבל את מלוא מספר התשלומים שבחר, יורשיו ימשיכו לקבל אותם.

במידה ונפטר הפנסיונר במהלך תקופת ההבטחה תקבל האלמנה, פנסיית זקנה זהה לזאת שקיבל הפנסיונר עד לתום תקופת ההבטחה, לאחריה תקבל האלמנה פנסיית זקנה בשיעור שנקבע לה בטופס ההמרה. בביטוח מנהלים לעומת קרן הפנסיה לא תקבל האלמנה פנסיית זקנה לאחר תום תקופת הבטחה !

דוגמא:
פנסיונר שזכאי לקצבה של 4,000 שקלים, בחר בתקופת הבטחה של 240 חודשים ובשיעור קצבה של 60% עבור אשתו אחריו.
במידה והפנסיונר הלך לעולמו במהלך תקופת ההבטחה תקבל אשתו פנסיה חודשית של 4,000 שקלים עד לתום 240 החודשים ולאחריהם, רק בקרן הפנסיה, תקבל פנסיה חודשית של 2,400 שקלים, לפי השיעור שנקבע בטופס ההמרה.

כיצד בחירה בהבטחת תשלומים משפיעה על גובה הפנסיה השוטפת שתשולם לפנסיונר?
במקרה של בחירה בהבטחת תשלומי כספי הפנסיה, התשלומים ישולמו בוודאות לפנסיונר או למי שמינה לצורך כך. ועל כן בחירה בתקופת הבטחה מקטינה את סכום הפנסיה החודשי שישולם לפנסיונר לעומת פרישה במסלול רגיל.

דוגמא: פנסיונר נשוי יליד 1952, היוצא לפנסיה בגיל 67 עם צבירה של מיליון שקלים ומעניק לבת זוגתו פנסיית זקנה של 60% מהפנסיה שלו.

הבטחת קצבאות

ככל ותקופת ההבטחה ארוכה יותר, כך ההשפעה על פנסיית הזקנה חזקה יותר. רובנו נחצים בן החשש מלצאת פריירים ולהשאיר כספים בקרן הפנסיה לאחר מותנו לבין הרצון לקבל פנסיית זקנה גבוהה יותר. לפני בחירת תקופת הבטחה חשבון לבדוק את המצב הבריאותי שלנו ושל בת הזוג ואת ההיסטוריה המשפחתית.

בשורה התחתונה

פנסיונר הפורש עם בן או בת זוג

  • הפנסיונר יקבל קצבה לכל ימי חייו ובת הזוג שלו תקבל לאחר מותו פנסיה לכל ימי חייה. (בניגוד לביטוח מנהלים).
  • במעמד הפרישה הפנסיונר יציין את מספר תעודת הזהות של בת זוגו. מקדם הפרישה יקבע על פי פער הגילאים בין בני הזוג. גם במידה ובני הזוג יתגרשו והפנסיונר יתחתן מחדש, בת הזוג החדשה לא תקבל פנסיית זקנה מקרן הפנסיה.
  • במעמד הפרישה, קובע הפנסיונר את מסלול הפרישה. לא ניתן לשנות את מסלול הפרישה לאחר קבלת הקצבה הראשונה.

פנסיונר הפורש ללא בת זוג

  • הפנסיונר יקבל קצבה גבוהה יותר כל ימי חייו.
  • באפשרות הפנסיונר לבחור הבטחת קצבאות ולקבל פנסיה נמוכה יותר לכל ימי חייו
  • במידה והפנסיונר לא בחר בתקופת הבטחה, לא ישולמו כספים לאחר מות הפנסיונר. והכספים יישארו בקרן.

האם מבוטח שאין לו בת זוג וילדים יוכל להבטיח תשלומי פנסיה לאחר מותו למישהו אחר?
מבוטח שאין לו שאירים יכול לבחור במועד הפרישה באפשרות של הבטחת תשלומים. במידה שהמבוטח עצמו לא יזכה לקבל את מלוא מספר התשלומים שבחר, התשלומים ימשיכו להיות משולמים למי שמינה לצורך כך בתשלום חד פעמי.

מסלולי פרישה בקרן הפנסיה by

אודות נדב טסלר

נדב טסלר, בעל רישיון משווק פנסיוני, משמש כמנהל מוצר באגף השיווק במנורה מבטחים פנסיה וגמל והעורך הראשי של אתר פנסיוני.

Check Also

החזר מס

קצבה מוכרת : 7 דרכים לייצר פנסיה פטורה ממס

ידעת שכספי הפנסיה שלך חייבים במס? כיצד ניתן ליצר פנסיה חודשית החל מגיל 60 שתהייה פטורה כולה ממס. לפניך שש דרכים כדי לייצר קצבה מוכרת.

41 comments

  1. יצאתי לפנסיה מוקדמת בגיל 51 והיום אני בן 64. לא זוכר שדברו אתי על מסלולי פרישה. האם המסלולים תקפים לגיל 67 או שלגבי המסלול כבר יצא מהכוח אל הפועל?
    תודה וחג שמח

    • אפשר לבחור מסלול פרישה במועד הפרישה, החל מגיל 60. המסלולים קיימים בקרנות הפנסיה החדשות ובביטוחי המנהלים. בקרנות הפנסיה הותיקות אני מכיר פחות את המודל. אבל כפי שכתבתי אחרי שמקבלים כבר פנסיה לא ניתן עוד לשנות את מסלול הפרישה.
      בכל מוצר קיימת כמובן אפשרות בררת מחדל עבור מי שלא מבצע בחירה.

  2. שלום נדב,
    "רובנו נחצים בין החשש לצאת פראיירים ולהשאיר כספים בקרן הפנסיה לאחר מותנו".

    במידה ונותרו כספים בקרן הפנסיה לאחר מות הפורש – מה קורה לאותם כספים? האם יורשיו של הפורש (בהנחה והם לא נחשבים שארים מפאת גילם נניח) לא יקבלו את הסכום שנשאר בקרן?

    לדוגמא, אותו פורש ילדי 52 שצבר מליון שח ויצא לפנסיה בגיל 67. נניח שאין לו בת זוג (נפטרה לפניו) ושיש לו ילדים יורשים חוקיים אבל מעל גיל 21. נניח והוא נפטר חודש אחרי שיצא לפנסיה והספיק לקבל רק קצבה חודשית אחת. מה קורה לשאר הכסף שצבר?

    תודה ושבת שלום

    • במידה והפורש לא בחר במסלול שכלל תקופת הבטחה במעמד היציאה לפנסיה, הכספים ילכו לשאר החוסכים בקרן באמצעות האיזון האקטוארי.

      • כלומר, אם אני מבין נכון, במידה ואין בת זוג או שארים, גם אם יש יורשים, עדיף ברוב המקרים לבחור במסלול הבטחה?

        מה במקרה שנבחרה תקופת הבטחה, היא נסתיימה והפורש נפטר אחריה? הירושים אז כן זכאים למה שנותר בקרן?

        תודה!

        • חשוב לזכור כי בחירה של תקופת הבטחה מקטינה את הקצבה שתקבל מצד שני היא מייצרת סוג של ודאות לחוסך.

          במקרה של מוות לאחר תקופת ההבטחה ובהעדר בן זוג העודפים ילכו שוב למנגנון איזון אקטוארי.

          אני ממליץ שתקרא בהקשר הזה את הפוסט הבא, 4 דברים שחשוב לדעת לפני היציאה לפנסיה

          http://www.pensuni.com/?p=1342

  3. שלום לך.האם אתה נותן ייעוץ פנסיוני גם בתשלום?אם לא למי אני צריכה לפנות?תודה אירית.

    • אירית שלום,

      אני בעל רישיון משווק פנסיוני לא יועץ פנסיוני. במידה ואת מעוניינת ביועצים פנסיונים את יכולה לפנות אלי בצור קשר ואני אעביר לך מספר שמות של יועצים.

  4. אחלה פוסט.

    כמה שאלות:
    א. תפרט יותר מהו אותו "טופס המרה". מה הכוונה, מה תוכנו.
    ב. למה המקובעות הזו של בן/בת זוג? למה אני חייב שתהיה לי בת זוג שתקבל את הכסף ש*אני* עמלתי עליו כל שנות החיסכון?
    ג. מה קורה עם הכסף כשמבוטח שבת זוגו נפטרה לפני הפרישה ואח"כ גם הוא נפטר לאחר הפרישה (בכל מסלול – עם ובלי הבטחה) ?
    ד. למה הילדים לא זכאים לכסף מחוק הירושה (שוב, שנחסך בעמל רב לאורך השנים)?
    ה. עד עכשיו הכרתי שבגלל אופי ביטוח מנהלים שזה חוזה אישי בין המבוטח לחברת ביטוח וחוסר במנגנון איזון אקטוארי, 100% מהכסף שייך למבוטח, ועם מותו, 100% מיתרת הקרן הולכת ליורשים. אני טועה?
    ו. ציינת בסוף "תשלום חד פעמי" – (1) האם הסכום פטור ממס? (2) מדוע לא כקצבה? האם ניתן שבת הזוג תקבל את יתרת הקרן גם בתשלום חד פעמי ולא כקצבה?

    תודה.

    • תודה אביה,

      א. טופס ההמרה הוא טופס הגשת התביעה לפנסיית הזקנה, אני מאמין שהתוכן שלו משתנה בין חברה לחברה. צריך לבחור שם את אחוז הפנסיה לאלמנה ואת מסלול הפרישה. מצ"ב קישור לטופס לדוגמא של מנורה מבטחים

      http://www.menoramivt.co.il/wps/wcm/connect/b73c4ece-8b6b-43a3-810f-de8dc67576e1/קיט+תביעת+זקנה.pdf?MOD=AJPERES&CONVERT_TO=url&CACHEID=b73c4ece-8b6b-43a3-810f-de8dc67576e1

      ב. זה המוצר, בדומה לביטוח השארים בקרן הפנסיה, כך גם בפרישה חייבים להגדיר תשלום חודשי לבת הזוג. לא ניתן לתת לה 0.
      ג. במידה ובחרת תקופת הבטחה ובת הזוג מתה לפני תום התקופה יתרת היורשים יקבלו את יתרת התשלומים כסכום חד פעמי. במידה ולא בחרת תקופת הבטחה, נגמר התשלום מהקרן.
      ד. לאחר המרת הכסף לפנסיית זקנה אין יותר כסף. בדיוק כמו שלא יבואו לילדים שלך כאשר תגיע לגיל 90 ויבקשו מהם כסף נוסף עבור פנסיית הזקנה שלך. זה היתרון והחיסרון במוצר וזה ההבדל בין מוצר אנונה למוצר קצבה.
      ה. גם בביטוח מנהלים לא עוברת יתרת הכסף, מה שעובר זה יתרת התשלומים. לא חייב שזה יהיה בדיוק אותו הדבר.
      ו. בת הזוג לא תקבל את הסכום חד פעמי (זה המוצר) במבטחים החדשה יש אפשרות לקבל סכום חד פעמי שמורכב מהפער בין התשלום המובטח לבין התשלום לאחר מות הפנסיונר. לדוגמא לאחר מות הפנסיונר מגיע לאלמנה לקבל 30% קצבה אז יש כעת אפשרות לקבל סכום חד פעמי שמורכב מהפער בין 100% ל- 30%.

  5. שלום.

    מה ההבדל בין מקדם המרה לבין מקדם פרישה ?

    ובלי קשר לנושא בפוסט זה . מה הגיל המוקדם ביותר שאפשר להצטרף לקרן פנסיה ? 18 ?

    תודה.

    • אין הבדל, מדובר בשני שמות לאותו המונח.

      לגבי הצטרפות לקרן הפנסיה, צריך לראות בתקנון הקרן. במבטחים החדשה לדוגמא אין מגבלה על הגיל ההצטרפות.

  6. האם מקדם המרה תלוי בריאות. לדוגמה יש מספר שנים מצומצם לחיות והוא רוצה ליהנות מהכסף בעצמו. האם מקדם חלוקה שלו יהיה שונה ואיזה מסמכים צריך להציג.

    • לא, לא ניתן להשפיע על מקדם הפרישה באמצעות מצב בריאותי. חוסך שיודע שהמצב הבריאותי שלו לא טוב, יכל למשוך את כספי הפנסיה או לבחור בתקופת הבטחה. אני מציע לקרוא גם את הכתבה בקישור הבא http://www.pensuni.com/?p=3248

  7. מהם מסלולי פרישה בביטוח מנהלים (מ-2004)?
    האם זה נכון שלא בכל המסלולים המקדם "המובטח" אכן מובטח?

    • אפשר לראות בפוליסה את המסלולים הקיימים בפוליסת הביטוח. מסלול הביטוח המבוטח הוא בדרך כלל מסלול המבטיח תשלום קצבה למבוטח לכל חייו ובמקרה מוות השלמה עד 240 קצבאות למוטב.

  8. היי,
    לא הצלחתי להבין את ההבדל בין הבטחה ל-ללא הבטחה, אשמח לחידוד:
    1. האם ללא הבטחה המשמעות היא קבלת קצבה עד סוף חיי הפורש? וכאשר ישנה הבטחה אין הדבר כך בהכרח – הפורש עשוי להחליט על הבטחה של 120 ולחיות יותר מכך, כלומר, מעבר ל-120 ללא קצבה?
    2. בין אם בחרתי במסלול של הבטחה ובין אם לאו במידה ויש שארים ישלמו להם לאחר מותי? (גובה התשלום נובע מהבטחה או לא לפי מה שהחלטתי – 100% או פחות).

    תודה מראש!

    • בוקר טוב

      1. לא, בשני המקרים הפורש יקבל קצבה לא ימי חייב
      2. לא, במידה ואתה נשוי תשולם קצבה חודשית לבן הזוג בהתאם לאוז שבחרת (30%-100%), במידה ובחרת תקופת הבטחה. תשולם קצבה זהה לשלך עד תום תקופת ההבטחה. בהעדר בן זוג, ולא בחרת תקופת הבטחה לא תשולם עוד קצבה חודשית. במידה ובחרת תקופת הבטחה יקבלו המוטבים / היורשים את יתרת הקצבאות כסכום חד פעמי (מהוון)

      • אם אני מבינה נכון הבטחה מתייחסת לגובה הסכום שיקבלו השארים (100%) במקום אחוז (30%-100%) ללא הבטחה?

        בנוסף, חשבתי שהמקדם מהווה את מספר החודשים הממוצע שנותרו לאדם לפי תוחלת החיים ולכן הנחתי שכאשר ישנה הבטחה ל-120 חודשים כאשר עוברים אותה אין קצבה יותר.
        אם אסכם, כאשר מדובר במקדם עם הבטחה או ללא הבטחה (גובה מקדם שונה כמובן) הקצבה שמחושבת ברגע שהיא נקבעת תהיה עד סוף חיי הפורש, האם אני צודקת?
        כלומר, בשום מצב אין סיכוי שאדם המשיך לחיות ו"נגמרה" לו קצבת הפנסיה?

      • הי נדב

        באותו עניין , נניח הפורש היה נשוי בעת פרישתו , סימן בטופס ההמרהה פרטי בת זוג והוא בחר מסלול ללא הבטחה עם השלמה של 60% לבת הזוג במקרה פטירה. מה קורה אם בת הזוג מתה לפניו, ולאחר מס' חודשים הפורש מת אחריה. האם גם אז כספי גמלאי הולכים לאיזון האקטוארי ? גם אם ישנם ילדים מעל 21 ?

        תודה

  9. שלום נדב, האם אתה יכול להסביר מה ההבדל בין קרן פעילה ללא פעילה ומתי חברת הביטוח גובה ריסק בגין מוות או נכות . תודה

    • קרן פעילה היא קרן שמתבצעות אליה הפקדות. רק מקרן כזאת מורידים ריסק עבור סיכוני נכות ומוות. מקרן ללא הפקדות לא נגבים כיסויים והיא לא כוללת ביטוח.

      • תודה על התשובה המהירה . בן זוגי הפסיק לעבוד וכתוצאה מכך לא בוצעו הפקדות יחד עם זאת חברת הביטוח גבתה סכום כסף משמעותי עבור ריסק נכות ומוות ללא כל תיאום איתנו. הם מוכנים להחזיר את הסכום שגבו למעט שישה חודשים ראשונים לאחר הפסקת עבודתו בתנאי שנחתום על טופס לפיו אנו יודעים שעם ביטול הריסק הזמני שנמשך במשך שנתיים יהפוך החשבון ללא פעיל וכי לא אהיה עוד עמית פעיל בקרן המכוסה בכיסוי ביטוחי לסיכוני נכות ומוות . ידוע לי כי גם בעתיד אם אחדש מעמדי בקרן כעמית פעיל במשך ח ש שנים ממועד הצטרפותי החדשה לא אהיה זכאי לכל כיסוי.
        לא ברור לי מדוע אגב בן זוגי בן 63 קיבל הודעה מרתיעה כזאת אם לא בוצעו הפקדות לקרן למעט ניכויי ריסק מוות ונכות . עוד מוסיפה ההתחיבות סעיף כי ידוע לי שגם אם אצטרף לקרן כעמית בעתיד עלולה להיפגע קצבת הזקנה שתחושב לי בעתיד במועד פרישתי. אודה אם תוכל להבהיר לי סעיפים אלו

        • ערב טוב,

          ככל הנראה בקרן הפנסיה שבה הוא היה מבוטח היה מנגנון אוטומטי המפעיל הסדר ריסק המעניק כיסוי למקרה נכות ומוות (מגדל מקפת ? )
          הקרן מוכנה להחזיר לכם חזרה את הכספים למעט תקופת ארכת הביטוח שהיא תקופת כיסוי אוטומטית עליה לא ניתן לוותר (חמישה חודשים בדרך כלל)
          עוד אומרת הקרן כי במידה ותחדשו בעתיד את החברות בקרן תתחיל מחדש תקופת החברות בקרן.
          מעבר לכך אני לא יכל לתת המלצה במסגרת האתר.

כתיבת תגובה

האימייל לא יוצג באתר. שדות החובה מסומנים *

שינוי גודל גופנים