התחלתי לחסוך בקופת גמל להשקעה כיצד תחושב הקצבה שאקבל בתום התקופה ואיך יקבע מקדם הקצבה?
קופת גמל להשקעה היא מוצר חיסכון פנסיוני שאת החיסכון שנצבר בו ניתן למשוך כסכום חד פעמי תוך תשלום מס רווחי הון בשיעור של 25% על הרווח הריאלי או לקבל את הכספים כקצבה חודשית הפטורה ממס הכנסה. אך בניגוד לקרן פנסיה או ביטוח מנהלים לא ניתן לקבל קצבה מקופת הגמל להשקעה ויש לנייד את הכספים אל מוצר משלם קצבה.
שימו לב כי במידה שתבחרו למשוך את הכספים ולהפקיד אותם מחדש במוצר משלם הקצבה תשלמו מס רווחי הון כך שכדי "להרוויח" את הפטור ממס רווחי הון בקבלת הקצבה יהיה עליכם לנייד את הכספים.
חישוב הקצבה של הכספים שנצברו בקופת הגמל להשקעה יהיה בהתאם לתנאי המוצר אליו תניידו את הכספים.
כלומר במידה שתבחרו לנייד את קופת הגמל להשקעה אל קרן הפנסיה המקיפה תאלצו לבחור מסלול פרישה בהתאם לתנאי הקרן, חוסך נשוי, יאלץ לבחור במסלול המבטיח קצבה לבת הזוג לכל ימי חייה ויהיה באפשרותו לבחור במסלול הכולל תקופת הבטחה.
מקדם הקצבה יקבע בסופו של דבר בהתאם למוצר אליו בחרתם לנייד את הכספים ובהתאם למסלול הפרישה שנבחר.
לצורך הדוגמה, נצברו בקופת הגמל להשקעה חצי מליון ש"ח הכוללים קרן ורווחים ומקדם ההמרה בקרן הפנסיה עומד על 200.
תשולם לחוסך קצבה בגובה 2,500 ש"ח ולאחר מותו תשולם קצבה לאשתו לכל החיים.
תזכרו כי קופת הגמל להשקעה עצמה אינה משלמת קצבה ובכל מקרה כדי להמנע מתשלום מס רווחי הון על החיסכון שנצבר בקופה יהיה עליכם להעביר את הכספים למוצר אחר. בנוסף, במידה וניצלתם את מלא התקרה בקרן הפנסיה המקיפה יהיה עליכם להעביר את הכספים למוצר פנסיוני אחר כמו קרן פנסיה משלימה או ביטוח מנהלים.
חשוב לדעת כי לאחר העברת הכספים מקופת הגמל להשקעה אל קרן הפנסיה או ביטוח המנהלים כבר לא יהיה ניתן למשוך את הכספים והדרך היחידה לקבל את הכסף היא כקצבה חודשית.
>>>מה ההבדל בין קופת גמל להשקעה לפוליסת חיסכון?
רוצים להגיע עם יותר כסף לפנסיה?
רוצים להפסיק לפחד מהחיסכון הפנסיוני?
קורס הפנסיה הדיגיטלי של : פנסיוני להבין את הפנסיה הוא הפתרון עבורכם
כנסו לקורס הפנסיה הדיגיטלי שלנו https://pensuni.com/?page_id=7203
שאלה בעניין –
האם לאחר העברת הקופ"ג להשקעה אל מוצר פנסיוני, במידה וישארו "עודפים" שלא נוצלו (לדוג', מות החוסך/שאריות), האם הם "נבלעים" , או משולמים ליורשים החוקיים?
הי יניב,
אין עודפים, מרגע העברת הכספים למוצר משלם קצבה יש התחייבות לתשלום קצבה לפורש לכל ימי חייו בהתאם לתנאי המוצר.
רק במידה וכחלק מתהליך הפרישה נבחר מסלול הכולל תקופת הבטחה והפורש נפטר בתוך תקופת ההבטחה יועברו התשלומים לשאיר / מוטבים
יש לך טעות בדוגמא?
אם חצי מיליון בקרן גמל להשקעה כולל הרווחים אזי בהעברה לקרן פנסיה ינוקה 25% … אזי הקצבה תהה נמוכה מ2500 . לא?
* מה עושים עם שברי ביטוחי מנהלים שיש בהם עשרות אלפי שקלים בודדים? לפי אחד הדוחות אוכל לקבל קצבה של 125 שח.
או קרן פנסיה שהפסקתי להפקיד וכרגע הקצבה עומדת על 229 שח.
החברות משלמות סכומים כאלו?
תודה
הי עדי,
זה היתרון בניוד קופת גמל להשקעה, אין צורך בפדיון ומגלגלים את כל הרווחים והופכים אותם לקצבה.
לעניין השאלה השנייה, אין בעיה לאחד את הכספים האלה למקור אחד – קרן פנסיה, ולקבל ממנה קצבה
שלום נדב,
תודה רבה כתמיד.
האם ניתן לנייד למוצר משלם כגון קרן פנסיה, לצבוע את הכספים כקצבה מוכרת, לקבל במקביל קצבה מינימלית ממקור אחר ולהוון את הקצבה המוכרת שניידנו מהגמל להשקעה כהיוון קצבה מוכרת? (15% נומינלי במקום 25% ריאלי שהיינו משלמים במשיכה מהגמל להשקעה)
תודה רבה
לא, כדי למנוע את הארביטראז הזה נקבע שהניוד יהיה רק לצורך קבלת קצבה.
אחרי שתייצר קצבה מזערית תוכל להוון כספים במקומות אחרים.
שים לב שאולי לפעולה קוראים היוון קצבה אך בפועל מהוונים כספים לפני שהפכו לקצבה.
תודה נדב,
אוקיי, מובן, הגיוני. סגרו את הפרצה הזו.
ולעניין הורשה, בהעברה לפוליסת מנהלים לצורך קבלת קצבה, ובטרם המרת הכספים לקצבה בפועל, ההורשה תהיה כדין כל קצבה מוכרת, דהיינו עד 75 בפטור ולאחר מכן ב15% נומינלי? או שבהורשה במקרה כזה יראו את הכספים ככספי קופת גמל להשקעה ויעברו חד פעמי בתשלום מס רווחי הון 25% ריאלי?
תודה רבה
אני מציע לך לקרוא את הבהרה שפרסמו ברשות שוק ההון, ניוד של גמל להשקעה נועד לקבלת קצבה
https://www.gov.il/BlobFolder/dynamiccollectorresultitem/reg_2020-7709/he/2020-7709.pdf
תודה רבה.
הם רשמו בחוזר מה לא, אבל לא רשום מה קורה במקרה שכן, שאירע מקרה מוות לפני המרה לקצבה בקופה משלמת, אני מבין שיחויב במס 25% רגיל כאילו הכספים היו עדיין בקופת הגמל להשקעה?
שוב,
תודה רבה
מבחינת רשות שוק ההון התהליך נעשה במקביל והתשלום צריך להתבצע בהתאם למסלול הפרישה שנבחר, נניח ככל שנבחרה תקופת הבטחה תשולם יתרת התקופה לידי המוטבים.
מובן לגמרי. תודה רבה!
היי,
מעניין מאד,
אשמח ,אם תפרסם עוד מאמרים בנושא קופת גמל להשקעה.
מהו המקדם של קופת גמל כזו אם נהפוך אותה לקצבה?
זה יהיה המקדם שלי בקרן הפנסיה או מקדם אחר?
מה קורה אם אני מפקיד בקופת גמל להשקעה אחרי שיצאתי לפנסיה. נניח מגיל 67 עד גיל 70 ובגיל 70 ארצה לקבל את הכסף כקצבה? איזה מקדם יהיה לי?
הי ארנון,
כפי שכתבתי המקדם משתנה בהתאם למסלול הפרישה והוא יהיה זהה למקדם בקרן הפנסיה במסלול פרישה מקביל.
כמובן שבמידה שתפרוש בגיל 70 המקדם יהיה נמוך יותר
האם ניתן להוסיף כספים (לדוגמא מקופת גמל להשקעה , קופת גמל ישנה , קופת גמל לםי סעיף 190 ) לקרן פנסיה שכבר משלמת לי פנסיה ?
הי רענן,
ניתן לנייד את הכספים אל קרן הפנסיה ולהמיר אותם לקצבה. הקצבה תצטרף לקצבה הקיימת לך היום
היי נדב,
ומה קורה אם יורשים קופת גמל להשקעה?
ניתן לעשות אותו דבר?
אם יורשים קופת גמל להשקעה ניתן להעביר את הכספים לחשבון על שם המוטב ובהמשך להעביר את הכספים לצורך קבלת קצבה אל קרן הפנסיה
נדב, כמו תמיד – תודה רבה רבה.
מאמר קצר, יעיל, ברור ומסודר. תענוג לקריאה שוטפת.
ברשותך, 2 שאלות:
1. "…בנוסף, במידה וניצלתם את מלא התקרה בקרן הפנסיה המקיפה יהיה עליכם להעביר את הכספים למוצר פנסיוני אחר כמו קרן פנסיה משלימה או ביטוח מנהלים…."
תוכל לומר מה הכוונה?
איך מנצלים את מלוא התקרה בקרן הפנסיה המקיפה? וכמה היא?
נראה לי שאני לא שולט במספר…
2. אני זוכר שקראתי על זה ושווידאתי שזה נכון, אבל חסר ידע בעניין – למה בשום מקום כמעט לא כותבים ומזכירים את העובדה שכשמתחילים לקבל קצבה מקופת גמל להשקעה (=שהפכה להיות כבר איבר מובנה בתוך קרן הפנסיה, וכספי קופת הגמל להשקעה נבלעו בתוך כספי קרן הפנסיה) אז צריך לשלם איזושהיא תוספת של "ביטוח חיים" או איזשהוא ביטוח אריכות חיים כלשהוא?…
אני טועה?
אשמח להבהרה.
תודה.
בוקר טוב,
1. לקרן פנסיה מקיפה ניתן להפקיד בכל חודש 4,326 ש"ח או בשנה כ- 52 אלף ש"ח,
אם כבר הפקדת בשוטף את הסכומים האלה, אתה לא יכל להעביר עוד כספים ממוצרים אחרים אל הקרן המקיפה ותצטרך להעביר את הכספים האלה למוצרים אחרים.
נגעתי בזה כאן : https://pensuni.com/?p=7482
2. מקופת גמל להשקעה אי אפשר לקבל קצבה ולכן כדי לקבל את הקצבה צריך להעביר את הכספים, מרגע שהעברת את הכספים כבר לא רלוונטי מאיפה הם הגיעו והם יתחילו להתנהג בהתאם לכללי המוצר. אין כאן תוספת תשלום או משהו אחר
תודה רבה על התשובות הברורות נדב.
אין ברשותי מספיק אותיות כדי להודות לך על העזרה.
שלום ותודה רבה על המאמר.
במידה ובשנה מסויימת הפרשתי לפנסיה לדוגמא כ30,000 ש"ח ולקופת הגמל להשקעה 30,000 וכאמור ישנה הגבלה להפרשה לקרן פנסיה המקיפה של כ52,000 ש"ח בשנה, האם בעת הניוד של קופת הגמל להשקעה בפרישה ה8,000 ש"ח הנותרים יועברו לקרן פנסיה משלימה ?
כלומר האם בפרישה בעת הניוד מסתכלים אחורה על ההפרשות בכל שנה וסוכמים את הסכומים שהופרשו לפנסיה וקופת הגמל להשקעה?
לא עושים את הבדיקה עבור כל שנה, אלא בודקים את התקרה הכוללת בגין תקופת החיסכון.
כלומר אם יש לך קרן פנסיה עם וותק משנת 2012 אז יש לך אפשרות להכניס לתוכה צבירה בגובה של התקרה כפול הוותק
השנה זה בערך 520 אלף ש"ח. מהתקרה הזאת מננכים את הצבירה שכבר קיימת בקרן, אם יש לך בקרן כבר 300 אלף ש"ח תוכל להכניס עוד 220 אלף ש"ח
היי נדב.
קורא את התשובה שלך ולא יכול שלא לחשוב לעצמי – אם סוכמים את תקרת ההפקדה *הכוללת* בגין תקופת החסכון כולה הן עבור קרן הפנסיה המקיפה + עבור הכספים שהועברו (נחסכו מהנטו) אלקרן הפנסיה המקיפה הנ"ל מקופת הגמל להשקעה…
אז אפשר לחשוב שבכדי לשלם פחות מיסים, "עדיף" לו לחוסך בעצם לחסוך פחות בכדי שלא לשלם יותר מדי מס ולא לעבור את תקרת ההפקדה הכוללת הנ"ל?
הרי אם עוברים את התקרה המשולבת הנ"ל (כל מה שנחסך בקרן הפנסיה המקיפה + כל מה שנחסף בקופת הגמל להשקעה חלקי מספר שנות החסכון בשתיהן) – משלמים מס.
ואם חוסכים "יותר מדי" – משלמיםיותר מס הכנסה על הקצבה מקרן הפנסיה המקיפה ה"מאוחדת".
אני מבין שמדובר בהטבות שכשעוברים את תקרת ההפקדה באותן הטבות הנ"ל, אז מפסיקים להנות מהן (עד אותו סכום כסף)… אבל מה התמריץ לחסוך יותר ויותר ויותר (קופ"ג להשקעה) אם בסופו של דבר כמו במשכורת החודשית באים המיסים ושוחטים את הקצבה?
הלא ככה?
אני באמת חושב לעצמי.
לא ישלמו את המס על הגמל להשקעה, אבל לא יהיה ניתן לקבל את הקצבה מקרן פנסיה מקיפה.
יהיה צורך לקבל את הקצבה מקרן פנסיה משלימה (או ביטוח מנהלים)
לרוב האנשים אין אפשרות לשלוט על גובה החיסכון, מכיוון שהחיסכון הוא פונקציה של השכר. במקרה זה יש לבחון את הכדאיות של יצירת חיסכון נוסף בגמל להשקעה ואם כן מה מטרתו