תכנון פרישה

7 שאלות נפוצות לגבי פרישה ופנסיית הזקנה

7 שאלות נפוצות לגבי פרישה ופנסיית הזקנה שמטרידות כל פורש ערב היציאה לפנסיה. החל ממתי אפשר להתחיל לקבל פנסיה ועד מה המדינה תיתן לי בפרישה.

פרישה היא לא אירוע חד פעמי, אלא אירוע מתמשך שצריך להתחיל לנהל אותו מספר שנים לפני היציאה לפנסיה. ריכזנו כאן עבורכם תשובות לשאלות נפוצות שעלו מצד פורשים. לצד הנושאים יש הפניה למידע נוסף ברחבי האתר.

התשובה

מתי אפשר להתחיל לקבל פנסיה?

מתי להתחיל לקבל את הקצבה היא אחת השאלות החשובות ביותר מכיוון והיא תשפיע על גובה קצבת הזקנה. ככל שמתחילים לקבל קצבה בגיל מוקדם יותר הקצבה המחושבת תהייה נמוכה יותר.

מכשירי החיסכון הפנסיוני בישראלי מאפשרים לקבל קצבה החל מגיל 60 . במידה ואתם עדיין עובדים אפשר לקבל קצבה מכספי התגמולים וכספי הפיצויים של מעסיקים קודמים.

צריך לזכור כי ככל ובוחרים לצאת לפנסיה מוקדם יותר, הקצבה שתחושב תהייה נמוכה יותר.

בין השיקולים מתי כדאי לצאת לפנסיה יש לקחת בחשבון את גובה הקצבה הצפויה, האם ניתן להמשיך לעבוד במקביל לקבלת הקצבה וכמובן המצב הבריאותי של הפורש.

קריאה נוספת

איך מחשבים את קצבת הזקנה?

בישראל קיימים שני מנגנונים פנסיונים, זכויות וצבירה. בשיטה הישנה הנהוגה בפנסיה התקציבית ובפנסיה הותיקה העובד צבר זכויות לפרישה. בדרך כלל 2% עבור כל שנת עבודה. במועד הפרישה נבחנים מספר שנות העבודה של העובד, הוותק לפנסיה והשכר הקובע.

לדוגמה,

עובד עם שכר קובע לפנסיה בגובה של 10,000 ש"ח. שעבד במשך 35 שנים וצבר 70% וותק לפנסיה יקבל קצבה חודשית בגובה 7,000 ש"ח.

>>>קריאה נוספת : מבוטחים בקרן פנסיה ותיקה, 6 דברים שאתם חייבים לזכור

לעומת זאת, במוצרי החיסכון הפנסיוני החדשים כמו ביטוח מנהלים או קרנות הפנסיה החדשות העובד צובר חיסכון לגיל פרישה. במועד היציאה לפנסיה מומר החיסכון לקצבה חודשית באמצעות מקדם המרה שנקבע בהתאם למסלול הפרישה של הפורש, מינו, מצבו המשפחתי, שנת הלידה ושנת הפרישה.

לדוגמה, מקדמי ההמרה של גברים ונשים ילידי 1955 שיפרשו בגיל 67

גבר נשויאישה נשואהגבר "רווק"אישה "רווקה"
190.80188.28166.85180.43

גבר נשוי עם מליון שקלים שיפרוש בגיל 67 יקבל בהתאם למקדם זה קצבה בגובה של 5,241 ש"ח

>>>קריאה נוספת : קצבת הזקנה היא כמו עוגה, כיצד תרצו לחלק אותה?

עד מתי אקבל את הקצבה?

קצבת הזקנה משולמת לפורש לכל ימי חייו. במידה וחסכתם בקרן פנסיה חדשה או בקרן פנסיה ותיקה תשולם קצבה לבן הזוג לכל ימי חייו.

במידה והייתם מבוטחים בביטוח מנהלים, הקצבה תשולם לפורש לכל ימי חייו ולבן הזוג שלו (או למוטב) למשך תקופת ההבטחה שהוגדרה במועד הפרישה.

מוצרי החיסכון הפנסיוני משלמים קצבה לפורש לכל ימי חייו

קריאה נוספת :

כמה כסף צריך בפנסיה?

לשאלה הזאת מרבית החוסכים יענו "כמה שיותר". אבל חשוב לזכור כי אין תשובה אחת לשאלה וכל חוסך צריך להסתכל עמוק פנימה ולשאול את עצמו כמה כסף יספיק לו בפרישה.

אחת הדרכים לבחון זאת היא לראות מהן ההוצאות החודשיות שלנו ואיזה הוצאות יחזרו גם בפרישה. חשוב לזכור כי בפרישה חלק מההוצאות יפחתו, הוצאות כמו חיסכון לפנסיה, מס הכנסה וביטוח לאומי. מנגד הוצאות אחרות עשויות לגדול, כמו הוצאות רכב, פנאי ובעתיד גם בריאות.

הוצאות שיקטנוהוצאות שיגדלו
חיסכון לפנסיההוצאות רכב
מס הכנסההוצאות על פנאי
ביטוח לאומיבריאות

>>>קריאה נוספת : כמה כסף צריך בפנסיה?

מה יקרה לכסף שלי לאחר מותי?

פנסיית הזקנה מבטיחה קצבה לכל החיים לחוסך ותשלום / קצבה לבן הזוג לאחר מותו בהתאם למוצר הנבחר ומסלול הפרישה. לאחר המרת החיסכון לקצבה חודשית אין עוד סכום כספי אותו ניתן להוריש אלא התחייבות בהתאם למסלול הפרישה.

מוצרי הפרישה הם מוצרים המבטחים את הפורש כנגד סיכון חיים ארוכים, אך הם אינם מהווים פיתרון ראוי לחוסכים החוששים מחיים קצרים ומחפשים אלטרנטיבה להורשת הכספים.

פורשים שרוצים להבטיח תשלום לאחר מותם או לאחר מותו של בן הזוג צריכים לבחור במסלול פרישה הכולל תקופת תשלומים מובטחים. במקרה של מוות בתוך תקופת התשלומים המבוטחים יעברו תשלומים אלו לידי בן הזוג או המוטב בהתאם למוצר הפנסיוני.

קריאה נוספת:

האם אפשר לקבל גם סכום חד פעמי מהחיסכון הפנסיוני?

החל משנת 2008 כל מוצרי החיסכון הפנסיוני (קרן פנסיה, קופת גמל וביטוח מנהלים) הם מוצרי חיסכון לקצבה. כלומר במועד היציאה לפנסיה נדרש להמיר את החיסכון לקצבה חודשית. במידה והבטחתם לעצמכם קצבה העולה על 4,512 ש"ח (בשנת 2019) יהיה באפשרותכם למשוך את הסכום מעבר כסכום חד פעמי.

לדוגמה,

נניח כי חוסך צבר שני מליון שקלים ומקדם ההמרה הוא 200.

לרשות הפורש, עומדת קצבה בגובה 10,000 ש"ח. באפשרותו לקבל קצבה בגובה 5,000 ש"ח ולמשוך סכום חד פעמי בגובה מליון שקלים.

>>>קריאה נוספת : לקבל סכומים חד פעמיים מקרן הפנסיה? זה אפשרי

מה ניתן לעשות במידה ואין לי קצבה בגובה 4,500 ש"ח?

במידה ותמשכו כספים מהחיסכון הפנסיוני לפני שצברתם קצבה בגובה 4,500 ש"ח המשיכה תחשב כמשיכה שלא כדין והיא תהייה חייבת במס בגובה 35%. ישנם מספר מקרים בהם ניתן למשוך את הכספים (או חלקם) בפרישה גם אם לא צברתם את סכום הקצבה המזערי.

  • משיכה של כספי הפיצויים
  • משיכה של כספים מקופות גמל או ביטוחי מנהלים הוניים שהופקדו לפני שנת 2008
  • משיכה של כספים שהופקדו לפני שנת 2000
  • במידה והגעתם לגיל 67 וכל החיסכון הפנסיוני שלכם נמוך מ- 93 אלף ש"ח

>>>קריאה נוספת : איך למשוך את הכסף מקרן הפנסיה בגיל פרישה ולא לשלם מס?

מה המדינה תיתן לי בפרישה?

קצבאות הזקנה מביטוח לאומי מהוות את הרובד הראשון של החיסכון הפנסיוני. זכאי להם כל מי שעלה לארץ לפני גיל 60. את הקצבאות אפשר לקבל החל מגיל 62 לנשים ו- 67 לגברים בהתאם לעמידה בתנאי הזכאות.

מי שלא עמד בתנאי הזכאות יקבל תוספת דחייה עבור כל שנה שהוא היה זכאי לקבל קצבת זקנה. חשוב לזכור כי ניתן לדרוש את קצבאות הזקנה רטרואקטיבית עד 12 חודשים לאחר מועד הזכאות. לא ישולמו קצבאות רטרו מעבר לכך.

מה יקבל מי שלא חסך לפנסיה?

במידה ולך ולבת זוגתך אין פנסיה חודשית שעולה על 2,106 ש"ח בחודש תהיו זכאים לקבל השלמת הכנסה מביטוח לאומי (לכל הסייגים).

גובה קצבת הזקנה לזוג לאחר קבלת השלמת הכנסה יעמוד על 5,102 ש"ח בחודש.

קריאה נוספת:

סכומי הקצבה מביטוח לאומי בשנת 2019

שםסכום
קצבת זקנה בסיסית1,554 ש"ח
קצבת זקנה לזוג2,335 ש"ח
תוספת וותק לשנה2%
תוספת דחייה למי שלא עמד בתנאי הזכאות5%
השלמת הכנסה ליחיד3,228 ש"ח
השלמת הכנסה לזוג5,102 ש"ח

>>>קריאה נוספת : המילון השלם לנושאי הפרישה

רוצים להגיע עם יותר כסף לפנסיה?
רוצים להפסיק לפחד מהחיסכון הפנסיוני?
אנחנו מזמינים אותך להגיע לפגישת תכנון פנסיוני אישית
למידע נוסף על שירות תכנון פנסיוני אישי https://pensuni.com/?page_id=7283

7 שאלות נפוצות לגבי פרישה ופנסיית הזקנה by

נדב טסלר

נדב טסלר, מתכנן פרישה, משמש כסמנכ"ל מקצועי בקוואליטי שירותים פיננסים לשעבר סמנכ"ל מקצועי בהלמן אלדובי קופות גמל ופנסיה, ומנהל המוצר באגף השיווק במנורה מבטחים. מרצה כיום במכללת נתניה ומכללה לפיננסים BDO. בעל הבלוג : פנסיוני, להבין את הפנסיה. לנדב תואר M.A במנהל עסקים מהמכללה למנהל, B.A במנהל עסקים מאוניברסיטת בן גוריון והוא מחזיק רישיון סוכן ביטוח פנסיוני מטעם רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון.

תגובות

  1. לדעתי יש טעות .
    בתחילת הכתבה בטוח מנהלים רשום ילידי 55 מקדם המרה 190.8.
    אני יליד 58 בביטוח מנהלים משנת 1987 עם מקדם המרה 144 ועם 120 תשלומים מובטחים .

    יחי ההבדל הקטן .

    בנוסף אם הייתי בוחר בפנסה של אז לפי הדוגמה הייתי מקבל
    כ 7000 שח .
    למזלי בחרתי ביטוח מנהלים ואקבל 10500.

    1. המקדם הזה אכן מתייחס לקרן פנסיה ולא לביטוח מנהלים.

      לגבי ההבדל הקטן בשנת 1987 היו קרנות פנסיה ותיקות המבוססות זכויות, מעניין לאיזה קצבה היית מגיע במידה והיית חוסך בקרן כזאת

      1. לא ברורה לי תשובתך לקובי
        אתה צודק בתשובתך בנוגע לביטוח מנהלים עם מקדם 144
        ואכן אני מכיר קרן פנסיה שנתנה קיצבה גבוה יותר מביטוח מנהלים עם
        מקדם 144
        אך אני שואל -האם להבין מתשובתך שיכול להיות שקרן פנסיה עשירה ומבוססת תתן קיצבה משמעותית גבוה יותר מקן פנסיה בינונית-עם המקדמים שאתה ציינת
        על אותו פרק זמן?
        אנא הסבר

        1. הי ישראל,

          לא הבנתי את משמעות המונח קרן פנסיה עשירה מול קרן פנסיה בינונית.
          כל חוסך מקבל את מה שחסך בהתאם למקדם. ללא התערבות של דמי הניהול בפרישה המקדם בין הקרנות כמעט וזהה.

  2. כרגיל, עוד פוסט תמציתי, ברור ומקצועי נדב.
    כל הכבוד.

    שאלה – רשמת בסעיף "מה המדינה תיתן לי בפרישה?" ש"במידה ולך ולבת זוגתך אין פנסיה חודשית שעולה על 2,106 ש"ח בחודש תהיו זכאים לקבל השלמת הכנסה מביטוח לאומי".
    אז מה בעצם "מונע" ממני, או למה לי לא לרצות ולדאוג ולגרום לכך שאקבל פחות מ- 2,106 ש"ח קצבת פרישה בחודש מקרן הפנסיה העלובה שלי, כדי שהמדינה שלה אני משלם מיסים כל חיי תשלים לי על חשבונה לסכום נאה וסביר של עד 5,102 ש"ח בחודש?…
    כי אם אקבל קצבה כביכול גבולית של 2.5K בחודש, אני בעצם מפספס את ההטבה מהמדינה, על חשבוני…

    1. לביולוג
      זה לא עובד כל כך פשוט לקבל השלמת הכנסה
      ביטוח לאומי בודק את העושר הפיננסי שלך חשבונות בנקים
      אם יש לך רכב בשווי 40 אלף של אינך זכאי

      תאמין לי שחשבו על זה הרבה וטובים ממך !!

    2. מצטרף לרעי ואחי הירושלמי, תודה רבה נדב. אתה עושה עבודת חיל.

      בנוגע לקצבת ביטוח לאומי,
      איני מבין את ההתניות:
      קצבת זקנה בסיסית 1,554 ש"ח
      קצבת זקנה לזוג 2,335 ש"ח

      אם אני בן 67 וזוגתי בת 40, אקבל 2335 או 1554 ?
      אם אני בת 62 ובן זוגי בן 40 מה אקבל ?
      בקיצור ה"זוג" זה ששניהם מגיעים לגיל קבלת קצבה או רק אחד מהם ?
      האם כל אחד יקבל 2335 או שניהם וחסל?

      תודה על הכל,
      יום יבוא יהיה לי בן, אקרא לו נדב.

      1. כמו כן, מפוסט אחר שלך:

        "במידה ושני בני הזוג זכאים לקצבת זקנה הם יקבלו 3,070 שקלים בחודש"
        איך החישוב פה משתנה מ 2335? מה פספסתי.

        1. הי שלומי,

          לכל פורש עומדת הזכאות לקבלת קצבת זקנה, כאשר הקצבה הבסיסית היא 1,554 ש"ח
          במידה ושני בני הזוג פורשים, הזכאות של כל אחד מהם נבדקת בנפרד.

  3. אתה צודק, זאת אחת הטענות כנגד פנסיית החובה שכל הייעוד שלה הוא להקטין את תשלומי העברה של המדינה.
    לכאורה אם אתה נשוי ואתה מסתפק ב- 5,000 ש"ח תמשש את כל הכספים לפני היציאה לפנסיה.

    שים לב שיש שם הפניה לאתר ביטוח לאומי לקריאת הסייגים (יש המון סייגים, כך שצריך להיזהר בהימור)

  4. שלום נדב,
    ותודה על פוסט מלמד.

    יש לי שאלה, בסכום קצבת ביטוח לאומי, כשאתה רושם 2% תוספת לשנה, מה החישוב, לכמה שנים? וכשאתה רושם 5% תוספת דחיה, האם מדובר, לדוגמא לנשים, מגיל 62 עד 65/67 – 5% לכל שנה נוספת ?

    1. הי רותי,

      ניתן לצבור תוספת וותק עד 50% מקצבת הזקנה הבסיסית. לגבי תוספת דחייה, היא אפשרית רק במידה ובגיל הפרישה את לא זכאית לקצבת זקנה ואז במקרה זה תקבלי תוספת דחייה של 5% לכל שנת דחייה.
      באתר ביטוח לאומי קיים מחשבון באמצעותו ניתן לחשב את הקצבה הצפויה

  5. שלום נדב , אני גרושה בת 63 וחצי וחולה סופנית 100% נכות ומקבלת קצבת נכות כמו כן אני ממשיכה לעבוד במשרה מלאה ממשיכה להפריש לקופות גמל , פנסיה קרן השתלמות וביטוח לאומי הכל כרגיל , איני משלמת מס הכנסה מאז חליתי מעל שנתיים וחצי . השאלה היא – כאשר אצא לפנסיה , האם אוכל למשוך את כל הסכומים ההוניים ללא מס? כמו כן הומלץ לי להתחיל למשוך כבר עכשיו קצבת זיקנה כי לא ברור מה תוחלת החיים שלי . לבטח לא ארוכה . – איני יודעת כיצד לבצע זאת? האם אמשיך לקבל קצבת נכות או רק קצבת זיקנה ? למי לפנות על מנת להחליט מתי לצאת לפנסיה . יועץ פנסיוני בעבודה מוכן לשבת איתי רק אם אני מחליטה לצאת לפנסיה .

    תודה

    1. הי גילה,

      סכומים הונים ניתן למשוך ללא מס גם ללא סייג של נכות. בנוסף במקרה של נכות ישנה אפשרות למשוך גם סכומים קצבתיים בפטור ממס, יתכן ובמקרה זה כדאי לך למשוך את הכסף כסכום חד פעמי.

      מציע שתפני ליועץ פנסיוני אפילו באופן עצמאי ולא במסגרת העבודה.

  6. נדב שנה טובה,
    האם הפקדה לקופת גמל בתיקון 190 מזכה בהחזר כל שהוא ממס הכנסה ?
    בברכה
    עמי

  7. נדב שלום,
    למיטב זכרוני, לפני כשנה-שנתיים המפקח על הביטוח אסר על חברות הביטוח להציע "מקדם המרה מובטח" – למבוטחים חדשים.
    האם ההנחייה הזו עברה ? אם כן, איך מחושבת הקצבה בזמן היציאה לגמלאות (ניח שזה בגיל 67).
    האם יש הסבר פשוט לתנאים של צעיר שפותח היום ביטוח מנהלים ?

    שנה טובה

    1. הי מנשה,

      אכן, משנת 2013 בביטוחי מנהלים חדשים מקדם ההמרה לא מובטח והוא יקבע במועד הפרישה בדומה לקרן הפנסיה.
      עבור מבוטחים המצטרפים מגיל 60 ניתן לקבוע מקדם במועד ההצטרפות.

  8. נדב שלום
    בהנחה שקצבת פנסיונר חייבת במס והפנסיונר נפטר , האם ימשיכו לקזז את אותו מס מהפנסיה שתקבל האלמנה ?
    תודה

כתיבת תגובה

האימייל לא יוצג באתר. שדות החובה מסומנים *

אולי יעניין אותך גם

Back to top button