אני עצמאי בן 55 ואין לי פנסיה

כיום עצמאים חייבים לבצע הפקדות לפנסיה. האם הפקדה באופן עצמאי לחוסך בן 55 תסייע בהגדלת החיסכון הפנסיוני או שיש אלטרנטיבות טובות יותר.

עד שנת 2017 עצמאים לא היו חייבים לחסוך לפנסיה. אלה שעוד חסכו בקופות גמל צמצמו בשנת 2005 את החיסכון אחרי שקופוות הגמל לעצמאים ננעלו לגיל פרישה. בעיני עצמאים רבים העסק היה הפנסיה ואת הכספים הפנויים הפנו לאפיקים אחרים.

כיום גם עצמאים מעל גיל 50 חייבים להפקיד לפנסיה לעצמאים, החובה חלה עד גיל 60, אבל גם הפקדות במסגרת החוק לא יובילו אותם רחוק. במקרה שלנו עצמאי בן 55 עם הכנסה חייבת מעל לגובה השכר הממוצע במשק חייב להפקיד מידי חודש 897 ש"ח. הפקדה כזאת עד לגיל 67 תוביל אותו לחיסכון בגובה 162 אלף ש"ח. חיסכון שלא ייתן לו הרבה יותר מ – 800 ש"ח בפנסיה.

הפקדה חודשית של 897 ש"ח תייצר לנו קצבת זקנה חודשית בגובה 810 ש"ח

גם הגדלת הפקדות והטבות מס לא ישפרו את המצב

אחת הדרכים לעודד עצמאים להגדיל את החיסכון לפנסיה היא באמצעות הטבות מס. עצמאי שיפקיד לחיסכון הפנסיוני יקבל שתי הטבות מס, הראשונה הטבה מסוג ניכוי שתקטין את ההכנסה החייבת במס והטבת המס השנייה, הטבה מסוג זיכוי, הטבה בגובה 35% מהפקדה.

הטבות המס עשויות להחזיר חזרה לעצמאי שליש מהפקדה שביצע לחיסכון הפנסיוני אבל גם ניצול הטבות המס בצורה המיטבית ביותר לא תתרום הרבה לקצבת הזקנה של עצמאי שהתחיל לחסוך בגיל כך כך מבוגר.

הטבת המס המירבית עשויה להגיע ל- 16.5% מהכנסה, עצמאי שיפקיד בכל חודש 2,900 ש"ח עד לגיל 67 עשוי לקבל חזרה קצבת זקנה בגובה 2,650 ש"ח.

>>>לחישוב הטבות המס לעצמאי

הפתרון : להביא כסף מהבית

החיסכון הפנסיוני של העובד השכיר מורכב מהפקדת עובד, מעסיק ופיצויים. אבל התרומה המרכזית להגדלת החיסכון היא הריבית דריבית. עובד שכיר שמחוייב לחסוך לפנסיה החל מגיל 21 זוכה לכך שלמעלה מ- 40% מהחיסכון שלו יצטבר עד לגיל 37.

לעצמאי (וגם לשכיר) שמתחילים לחסוך רק בגיל 55 אין מספיק זמן כדי שהפקדות השוטפות יהפכו לחיסכון שעובד בשבילם והפתרון הוא לקצר את הדרך. במשך שנים עצמאים השקיעו את הכספים באפיקים שונים וכעת, לפני הפרישה צריך להתחיל לתכנן מה לעשות עם הכספים, האם רוצים לקבל פנסיית זקנה לכל החיים? וכמה.

יש לי חצי מליון ש"ח, מה אפשר לעשות עם הכסף?

חוסך עצמאי שרוצה להעביר כבר היום כספים לחיסכון הפנסיוני צריך לזכור שהחיסכון הפנסיוני הוא חיסכון לגיל פרישה. למרות שהיום הוא בן 55 את הכספים הוא יוכל למשוך רק החל מגיל 60 כקצבה חודשית. עד לגיל 60 הכספים נעולים בחיסכון ולא ניתן למשוך אותם ללא מס בשיעור של 35%.

צריך לדעת שהפקדה של חצי מיליון שקלים נחשבים ככספים פטורים וכאלה הם ייצרו קצבת זקנה הפטורה ממס. את הקצבה כאמור אפשר להתחיל לממש כבר מגיל 60.

אלטרנטיבה נוספת להפקדה היא קופת גמל להשקעה, קופת הגמל להשקעה בניגוד לקרן הפנסיה היא מוצר "חצי-פנסיוני" וככזה ניתן למשוך את הכספים בכל שלב ובעתיד לאחר גיל 60 להעביר את החיסכון לקרן הפנסיה לצורך קבלת קצבת זקנה פטורה ממס.

>>>קריאה נוספת על ניוד קופת גמל להשקעה לקרן הפנסיה

קופת הגמל להשקעה מוגבלת בהפקדה השנתית, כיום לא ניתן להפקיד לקופה יותר מ- 71 אלף ש"ח. כלומר חוסך שרוצה להפקיד חצי מליון ש"ח יצטרך להפקיד את הכספים ב- 7 שנים הקרובות ובכך הוא עשוי לאבד את התשואה.

>>>רוצים לחשב כמה חצי מיליון ש"ח יהיו שווים בפרישה?

אפשרות נוספת היא פתיחת שתי קופות, אחת עבור העצמאי והשנייה על שם בת הזוג. בשני המקרים יהיה ניתן לקבל את הקצבה כבר מגיל 60 ובשני המקרים קצבת הזקנה תהייה פטורה ממס. בצורה כזאת נקצר את זמן ההמתנה ל- 3.5 שנים.

צריך לשים לב לפער בגילאים של בני הזוג ולמקדם הצפוי לכל אחד מהם. לגובה המקדם יש השפעה על מי כדאי לפתוח את הקופה.

יש לי כספים בקרן ההשתלמות, האם כדאי להעביר אותם לפנסיה?

בעוד שעצמאים הפסיקו את ההפקדות לחיסכון הפנסיוני הם המשיכו את ההפקדות לקרן ההשתלמות. קרן ההשתלמות בניגוד לקרן הפנסיה היא מוצר לטווח בינוני שניתן למשוך ממנו את הכספים כבר לאחר שש שנות חיסכון. בנוסף, הרווחים בקרן ההשתלמות פטורים ממס רווח הון ועצמאים רבים ראו בה אלטרנטיבה ראויה לחיסכון בשוק ההון.

בדומה לקופת הגמל להשקעה גם את הכספים מקרן ההשתלמות ניתן להעביר לאחר גיל 60 אל קרן הפנסיה. בניגוד לקופת הגמל להשקעה, הקצבה שתשולם לנו תהייה חייבת במס. העצמאי שיבחר לנייד את קרן ההשתלמות לקרן הפנסיה בעצם לוקח כספים הפטורים ממס רווח הון והופך אותם לכספי קצבת זקנה החייבים במס.

ניתן לנייד קרן השתלמות אל קרן הפנסיה רק בתנאי שקרן ההשתלמות הפכה לנזילה ולא הופקדו אליה כספים מעבר לתקרה המוטבת.

בשורה התחתונה

חוסכים שמתקרבים לגיל פרישה ולא חסכו מספיק כסף לפנסיה צריכים להתבונן קדימה ולתכנן עם כמה כסף הם רוצים להגיע לפנסיה. מומלץ לשבת עם בעל רישיון לבחון את האלטרנטיבות השונות בהתאם למצב המשפחתי והמצב הבריאותי של שני בני הזוג. במקרים רבים הפתרון הפשוט של הגדלת ההפקדות לחיסכון הפנסיוני תוביל רק להגדלת ההוצאות החודשיות ולא תתרום בצורה ראויה להגדלת קצבת הזקנה.