דף הבית / תכנון פרישה / מחשב מסלול מחדש : מתי עליך לעשות שינויים בתכנית הפרישה שלך?

מחשב מסלול מחדש : מתי עליך לעשות שינויים בתכנית הפרישה שלך?

השבוע חזרתי מהרצאה בחיפה, קצת אחרי חבצלת השרון החל לרמוז לי הוויז על פקק שמסתמן באזור הרצליה ועשוי להאריך לי את הנסיעה ברבע שעה לפחות.

לחיצה קצרה על כפתור מסלולים הראתה לי שיש נקודת מפלט, כביש 553 יוריד אותי לכביש 4 ויעזור לי לעקוף את הפקק.

לא פעם בחיים אנחנו לוחצים מבחירה על כפתור המסלולים ומשנים כיוון, זה יכל להיות במערכות יחסים, בתחום הלימודים ואפילו העיסוק.

אבל לפעמים, כמו הפקק שהגיע אלי באמצע הדרך מחיפה, החיים מחייבים אותנו לחשב מסלול מחדש.

משנה כיוון

שנה ת'כיוון כמו טאקי

יש לבחון את הצמתים לפני היציאה לפנסיה

בפרישה, הרבה לפני שמשנים כיוון צריך להגדיר את הדרך בא אנחנו רוצים לנסוע, כיצד מודדים את התקדמות ומתי יש ללחוץ על כפתור חשב מסלול מחדש.

אירוע הפרישה הוא לא אירוע נקודתי, אותו מסיימים בגיל 67. הפרישה היא תהליך שיימשך על פני לפחות 20 שנים. במהלכם התא המשפחתי צפוי לעבור לא מעט שינויים. את הצמתים שילוו אותנו במהלך הפרישה עלינו למפות עוד בשלב הגדרת המטרות.

נגעת נסעת

עבור מרבית הפורשים בישראל עיקר הכנסה בפרישה תגיע ממקורות פנסיונים כמו קרן פנסיה או ביטוח מנהלים. במוצרים אלו הקצבה תקבע בהתאם למסלול הפרישה שיבחר במועד היציאה לפנסיה.

לחוסכים שזאת היא הכנסתם היחידה בפרישה, אירוע הפרישה הוא אכן אירוע נקודתי.

תמונה ברישיון שימוש CC צולמה על ידי Andy Schultz

מסלול הפרישה הנבחר  יקבע עבור הפורש:

  • את גובה הקצבה שיקבל לכל ימי חייו (בהתאם לסוג המוצר)
  • את גובה הקצבה שיקבל בן הזוג לאחר מותו של הפורש
  • האם ישאר מרכיב אותו ניתן להוריש (תקופת הבטחה)
לאחר קבלת הקצבה הראשונה לא יהיה ניתן עוד לשנות את מסלול הפרישה הנבחר

המשמעות של בחירה לא נכונה שיבצע החוסך יכולה ליצור פער של 20% בפנסיית הזקנה, פער הגבוה יותר מדמי הניהול ששילם במהלך תקופת החיסכון.

בבחירת מסלול הפרישה על החוסך לבחון את המצב הבריאותי שלו ושל בן הזוג ואת ההכנסות הצפויות של משק הבית לאורך תקופת הפרישה.

ויותר מכך, פורש זה לא יכל לשנות כיוון במהלך תקופת הפרישה. גם אם מצבו הבריאותי ישתנה או מצבו המשפחתי ישתנה יהיה עליו להיצמד למסלול הפרישה שנבחר במועד היציאה לפנסיה.

להבחין בין הפתעות להפתעות מתוכננות

בדומה לתכנון כלכלי הדורש לקחת בחשבון הפתעות מתוכננות כמו בר מצווה או החלפת רכב כך גם תכנון הפרישה מחייב, במשנה תוקף, לתכנן את הפתעות שצפויות להתרחש בשנים הקרובות. יש להצמיד לאירועים המתוכננים מקורות הכנסה למימון, כאשר חוסך המסתמך רק על הכנסה פנסיונית ידרש לחסוך כספים מהכנסתו בפרישה למימון הפתעות אלו.

הפתעות מתוכננות בפרישה יכולות להיות עזרה בחתונה לאחד הילדים, עזרה ברכישת דירה, החלפת רכב או כניסה לדיור מוגן.

הפתעות הצפויות בפרישה גם אם הן לא מתוכננות מראש יכולות להיות הרעה במצב הבריאותי, הוצאה גדולה על רכישת מוצר חשמלי או הפיכה לסיעודי.

במודל ארבעת ה- L הגדרנו את מקורות הכנסה אותן ניתן להצמיד למטרות הפרישה. הפתעות אלו יש לממן באמצעות כספים נזילים אותם שומרים מראש למען מטרות אלו, לדוגמא קרן השתלמות או חסכונות אחרים.

האם יש לשנות כיוון?

ישנם שלוש שאלות שצריך לשאול את עצמו הפורש השוקל לסטות מתכנית הפרישה המקורית, יכל, צריך או חייב לבצע שינוי כיוון.

  • יכל, יכל לבצע את השינוי או יכל להמשיך באותה הדרך. ההשפעה על תכנית הפרישה היא מזערית.
  • צריך, צריך לבצע את השינוי מכיוון והוא משפיע לחיוב על תכנית הפרישה. משפר את המצב הקיים או מונע סיכונים עתידים.
  • חייב, חייב לבצע את השינוי כדי להגן על תכנית הפרישה או לשמר אותה. אם לא נבצע את הפעולה הספציפית המטרות שלנו עשויות להיפגע

כיום מרבית הפורשים אינם מבצעים תכנון פרישה ערב היציאה לפנסיה ורבות מההחלטות שהם מקבלים מתבססות על בסיס רגשי. כאשר לא מגדירים מטרות ערב היציאה לפנסיה במקום לעקוף את הפקק נוסעים ישר לתוכו.

מחשב מסלול מחדש : מתי עליך לעשות שינויים בתכנית הפרישה שלך? by

אודות נדב טסלר

נדב טסלר, בעל רישיון משווק פנסיוני, משמש כמנהל מוצר באגף השיווק במנורה מבטחים פנסיה וגמל והעורך הראשי של אתר פנסיוני.

Check Also

תחרות

בעקבות דוח הממונה : אין תחרות בחיסכון הפנסיוני? תלוי איך מסתכלים על הנתונים

דוח הממונה על שוק ההון חושף כי רמת הריכוזיות בשוק קרנות הפנסיה נשמרת, מצד שני דמי הניהול ממשיכים לרדת. האם קיימת ריכוזיות בתחום והאם היא מונעת תחרות?

One comment

כתיבת תגובה

האימייל לא יוצג באתר. שדות החובה מסומנים *

שינוי גודל גופנים