אתגר הפנסיה : כמה צריך לחסוך עד לגיל 40?

איפה אנחנו נמצאים במסע לעבר פנסיית הזקנה? האם חסכנו יותר או פחות בהתאם לבני גילנו?

החיסכון הפנסיוני כיום בישראל מבוסס על צבירה, במועד הפרישה ממירים את הצבירה לקצבה חודשית באמצעות מקדם המרה. לצורך הדוגמה, נניח כי הצבירה שלכם בפרישה היא מליון ש"ח ומקדם ההמרה הוא 200, הקצבה החודשית שלכם תהייה 5,000 ש"ח.

מספיק? לא בטוח

ישנם מספר פרמטרים שמשפיעים על גובה החיסכון, החל מהשכר ועד התשואה ודמי הניהול שאתם משלמים.

אך בעוד שישנם פרמטרים שאינם בשליטתנו כמו – השכר החודשי על פרמטרים אחרים אנחנו יכולים להשפיע כמו רמת הסיכון בחיסכון הפנסיוני, דמי הניהול ואפילו כמה נפקיד בכל חודש.

בחנו את עצמכם : האם צברתם מספיק לפנסיה ביחס לבני גילכם?

קרן הפנסיה המקיפה היא מוצר החיסכון הפנסיוני המוביל בישראל, לאחרונה אף קבעה ועדת הכספים בכנסת שחוסכים שמרוויחים פחות מ – 23 אלף ש"ח יהיו חייבים להפקיד לקרן פנסיה לפני שיוכלו לפתוח פוליסת ביטוח מנהלים. נכון לדצמבר 2022 ישנם 2.6 מליון חשבונות פעילים בקרנות הפנסיה בישראל שמנהלים למעלה מ- 431 מיליארד שקלים.

לצורך בדיקת הנתונים ניתחתי את המאזנים האקטוארים של כל קרנות הפנסיה בישראל (למעט קרנות הפנסיה של מור ואינפניטי שנפתחו במהלך שנת 2022). חשוב לציין שמדובר בנתונים ממוצעים ובניגוד לבדיקה שביצעתי בעבר, נתונים אלו לא כוללים את תקופת הוותק של החוסך בקרן.

>>>להורדת קובץ האקסל עם הנתונים

מניתוח 2.6 מליון חשבונות של חוסכים מגילאי 20 ועד 69 – הצבירה הממוצעת בחיסכון הפנסיוני בישראל עומדת על 165 אלף ש"ח והשכר הממוצע המבוטח בקרן עומד על 9,349 ש"ח, שכר הנמוך מהשכר הממוצע במשק שעומד על כ- 12 אלף ש"ח.

צריך לזכור כי בקרנות הפנסיה החדשות ישנה מגבלת שכר וחוסכים עם שכר העולה על 23 אלף ש"ח פונים למוצרים פנסיונים משלימים כמו קרן פנסיה משלימה או ביטוח מנהלים ובנוסף קיים פער בין השכר ברוטו של העובדים לבין השכר המבוטח שבדרך כלל נמוך יותר.

גם בשכר המממוצע בקרן קיים כמובן הבדל בין גברים ונשים, כאשר הצבירה הממוצעת של גברים עומדת על 191 אלף ש"ח ואילו הצבירה הממוצעת של הנשים עומדת על 143 אלף ש"ח.

החיסכון הפנסיוני הממוצע בישראל לפי גיל

הנתונים בגרף מתייחסים לחוסכים עד לגיל 24 ולאחר מכן בקפיצות של 5 שנים. הנתונים מתבססים על החוסכים הפעילים בלבד בקרנות הפנסיה החדשות המקיפות בישראל. הנתונים כוללים גברים ונשים.

מכיוון שקרנות הפנסיה החדשות נפתחו בשנת 1995 קבוצת הגיל עם החיסכון הפנסיוני הממוצע הגבוה ביותר היא קבוצת הגיל של חוסכים עד גיל 49, חוסכים שהצטרפו לקרנות עם פתיחתן.

יתר החוסכים כנראה הצטרפו לקרנות הפנסיה החדשות בגיל מבוגר יותר או בעקבות צו ההרחבה לפנסיית חובה בשנת 2008 או לאחר שנפלטו ממוצרים פנסיונים אחרים.

כמה צריך לחסוך לפנסיה עד גיל 25?

בעקבות צו ההרחבה לפנסיית חובה אתם מתחילים לחסוך לפנסיה מייד עם תחילת עבודכתם, ויש לכך חשיבות עצומה, למעלה מ -45% מהחיסכון הפנסיוני נחסך מגילאי 27 עד 37 בזכות אפקט הריבית דריבית, הקדמת החיסכון עשויה להגדיל משמעותית את הצבירה איתה תגיעו לגיל פרישה.

החיסכון הממוצע לחוסכים עד לגיל 25 עומדת היום על 17 אלף ש"ח ואילו השכר הממוצע לגברים עומד על כ 6,670 ש"ח. ניתן לראות את הפער בין החוסכים שנמצאים בקרנות הפנסיה הנבחרות מיטב דש ואלטשולר שחם לבין החוסכים שנמצאים בקרן הפנסיה של הראל והפניקס.

כבר בגיל הזה מתחילים לראות את הפער בשכר בין גברים ונשים, בעוד שהשכר הממוצע לגברים עומד על 6,696 ש"ח השכר הממוצע לנשים באותה קבוצת גיל עומד על 5,086 ש"ח בלבד.

הפערים בשכר הממוצע משפיעים כמובן גם על הצבירה בקרן ועל הקצבה העתידית בגיל הפרישה, כאשר הפער בין החוסכים עולה במקרים רבים על 30%.

נתוני השכר והצבירה משתנים בין קרנות הפנסיה, אם אתם רוצים לראות את הנתונים של קרן הפנסיה שלכם, אתם יכולים להוריד את האקסל המלא.

>>>להורדת האקסל עם הנתונים הגולמיים

אני בן 46 וחסכתי 300 אלף ש"ח בחיסכון הפנסיוני, האם אני יכל להיות רגוע?

אמנם אנחנו מדברים כאן בממוצע, אבל החיסכון הפנסיוני הוא אישי. עליך לבדוק מה השכר הממוצע שלך ומה הקצבה הצפויה לך בפרישה. במידה שהמשך ההפקדות בהתאם לשכר יוביל אותך לקצבה מספקת אתה יכל להיות רגוע, אחרת עליך לבחון דרכים להגדלת החיסכון הפנסיוני.

איך ניתן להגדיל את החיסכון הפנסיוני?

הפתרון המרכזי להגדלת הקצבה היא הגדלת החיסכון, אפשר להגדיל את אחוז ההפקדה, אפשר להפקיד באופן עצמאי ואפשר להגדיל את החיסכון הפרטי.

אבל יש גם דרכים נוספות להגדיל את הפנסיה ובהם בחינת מסלול ההשקעה שבו אתה נמצא בקרן הפנסיה שלך ובחינת דמי הניהול אותם אתה משלם היום.

איך נחשב כמה פנסיה תהייה לנו?

באתר תמצאו הפניות למחשבוני פנסיה של מרבית קרנות הפנסיה בישראל, שימו לב שבמקרים רבים הסימולציה מחושבת בהתאם לדמי הניהול המקסימלים (6% מהפקדה ו – 0.5% מהצבירה) ולא בהתאם לדמי הניהול להם אתם זכאים בקרן הפנסיה.

כניסה למחשבוני פנסיה כאן באתר