האם כדאי לנייד קופת גמל ללא כיסוי ביטוחי לקרן פנסיה?

האם בניוד ביטוח מנהלים ללא כיסוי ביטוחי או קופת גמל יש השפעה על הכיסוי הביטוחי בקרן הפנסיה?

צברתי כספים בקופת גמל שאינה כוללת כיסוי ביטוחי, האם יש משמעות להעברה שלה אל קרן הפנסיה?

כאשר מעבירים קופה פעילה הכוללת כיסוי ביטוחי לאבדן כושר עבודה וביטוח למקרה מוות אל קרן הפנסיה, עובר הוותק שנצבר בקופה אל קרן הפנסיה לצורך "ביטול" תקופת אכשרה, אך גם לוותק שנצבר בקופה יש השפעה על הכיסוי הביטוחי או יותר נכון על גובה הכיסוי הביטוחי בקרן.

גובה הכיסוי הביטוחי בקרן הפנסיה נקבע באמצעות גיל הכניסה, הגיל שבו הצטרף לראשונה החוסך אל קרן הפנסיה. גל הכניסה משפיע על גובה הכיסוי הביטוחי שיקבל החוסך, כאשר אנו יודעים שכיום גבר שהצטרף לקרן הפנסיה לפני גיל 41 יהיה זכאי לכיסוי מלא לשאירים וכיסוי מלא לאבדן כושר עבודה.

גם בניוד כספים מביטוח מנהלים או מקופת גמל שלא קיים בהם כיסוי ביטוחי אל קרן הפנסיה יקבע גיל הכניסה וזאת למרות שלא היה כיסוי בקופה וזאת בהתאם לתקופת ההפקדה הרעיונית, כך שניוד הכספים אל קרן הפנסיה עשוי להגדיל את גובה הכיסוי למקרה מוות של החוסך.

איך יחושב גיל הכניסה לאחר ניוד הכספים אל קרן הפנסיה?

בניגוד לדעה הרווחת לא כל הוותק שנצבר בקופת הגמל או בביטוח המנהלים יעבור במלואו לצורך חישוב גיל הכניסה. כלומר נוד של מבוטח בביטוח מנהלים עם וותק של 15 שנה לא יגדיל בהכרח את גיל הכניסה שלו בקרן הפנסיה ב- 15 שנים.

לצורך חישוב גיל הכניסה בקרן הפנסיה, יש לחשב "תקופת הפקדה רעיונית".

חוזר העברת כספים בין קופות הגמל מגדיר בסעיף 4 את אופן החישוב של תקופת ההפקדה הרעיונית, התקופה תחושב על ידי שימוש בכספי התגמולים בקופה באופן הבא:

ראשית נחשב את ממוצע ההפקדות החודשי לרכיב התגמולים ב – 12 החודשים האחרונים – הפקדה חודשית רעיונית.

תקופת ההפקדה הרעיונית תהייה הנמוך מבין מספר החודשים בפועל שבהם הופקדו תגמולים לקופת הגמל לבין מספר החודשים שנקבל מחלוקה של סך התגמולים בקופה בהפקדה החודשית הממוצעת.

לדוגמה,

בשנה האחרונה הופקד לרכיב התגמולים 13 אלף ₪ או בממוצע חודשי 1,083.33 ₪. היתרה הצבורה בקופה עומדת כיום על 200 אלף ₪ שהופקדו על פני עשר שנים.

תקופת הפקדה רעיונית תהייה התקופה הנמוכה מבין 120 חודשים או 184 חודשים הנובעים מחלוקה של 200 אלף ל- 1,083 ₪.

קריאה נוספת : מעבר מביטוח מנהלים ותקופת אכשרה