תכנון פנסיוני

מה ההבדל בין סוכן ביטוח, משווק פנסיוני ויועץ פנסיוני?

יעוץ פנסיוני או שיווק פנסיוני הם מקצועות המחייבים רישיון ומפוקחים על ידי רשות שוק ההון. מה ההבדל בין בעלי הרישיון וכיצד תדעו מי יושב מולכם.

בביקורות שערך משרד האוצר, עלה שלא פעם הלקוח לא יודע מה תפקידו של בעל הרישיון היושב איתו. האם הוא בעל רישיון סוכן ביטוח פנסיוני, משווק פנסיוני או בעל רשיון יועץ פנסיוני (לקריאה).

לפעמים גם בעלי הרישיון משתמשים בהגדרות תפקיד שונות שאינן כוללים רישיון שנמצא בפיקוח על ידי רשות שוק ההון.

לדוג' אנשים רבים עוסקים ביעוץ פרישה, בהם סוכני ביטוח רואי חשבון או בעלי תעודות אחרות. מקצוע יעוץ הפרישה אינו מוסדר במדינת ישראל ורשות שוק ההון מחייבת בעלי רישיון פנסיוני העוסקים ביעוץ פרישה להבהיר מה הרישיון אותו הם מחזיקים.

דוגמה אחרת היא הכינוי מתכנן פנסיוני או מתכנן פיננסי, העיסוק בתכנון פיננסי אינו מוסדר בישראל וכל אדם יכל להיקרא מתכנן פיננסי. ככל שיש ברשות העובד גם רישיון פנסיוני עליו להציג אותו בפני הלקוח.

כדי לדעת מה הרישיון של מי שיושב מולכם אפשר לחפש אותו באתר רשות שוק ההון, במערכת איתור סוכנים ויועצים.

הקלידו את הפרטים, כמו שם ושם משפחה ותגלו מה הרישיון של מי שיושב עמכם.

מי צריך להחזיק רישיון פנסיוני?

ראינו כי מקצועות רבים כמו יועצי פרישה או מתכננים פיננסים אינם מקצועות מפוקחים. מי לפי החוק חייב להחזיק רישיון פנסיוני?

חוק הפיקוח על שירותים פיננסים מגדיר כי כל מי שיושב  עם לקוח ודן עימו באחד המוצרים הפנסיונים חייב להחזיק באחד הרישיונות, סוכן פנסיוני או יועץ פנסיוני. המוצרים הפנסיונים שכל עיסוק בהם מחייב רישיון הם:

  • קופת גמל לקצבה(קרן פנסיה, פוליסת קצבה בביטוח מנהלים)
  • קופת גמל לחיסכון
  • תוכנית ביטוח ריסק או לאבדן כושר עבודה הנמכרת במסגרת המוצרים הפנסיונים
  • קופת גמל אישית לפיצויים
  • קרן השתלמות
  • קופת גמל להשקעה

מה ההבדל בין יועץ פנסיוני לסוכן ביטוח פנסיוני?

ישנם שלושה רישיונות פנסיונים, משווק פנסיוני הוא מי שעובד בגוף מוסדי כמו מנורה מבטחים, הפניקס או אלטשולר שחם. סוכן ביטוח יכל להיות עצמאי או לעבוד תחת סוכנות ביטוח ויועץ פנסיוני יכל לעבוד כעצמאי או כיועץ פנסיוני בנקאי.

>>>דרושים בתחומי החיסכון הפנסיוני

לא רבים יודעים, אבל בעלי הרישיון עוברים את אותה הכשרה כחלק מתהליך הוצאת הרישיון. במסגרת הרישיון נדרש לעבור בחינות מטעם הרשות לניירות ערך, רשות שוק ההון ולעבור התמחות של 6 חודשים. לאחרונה אף פורסם חוזר המגדיר את התכנים שבעל הרשיון חייב לעבור במסגרת ההתמחות.

אם כך, מה קובע את הרשיון שמחזיק כל עובד ומה מבדיל בין הרשיונות?

הרשיון של העובד נקבע בהתאם למקום עבודתו. לדוגמה במשך שנים עבדתי במנורה מבטחים וכעובד בגוף מוסדי החזקתי ברשיון משווק פנסיוני, לאחר מכן עברתי להלמן אלדובי וגם שם בבית ההשקעות החזקתי רשיון משווק פנסיוני. כיום אני עובד בסוכנות ביטוח בשם קוואליטי ולכן הרישיון שאני מחזיק היום הוא סוכן ביטוח פנסיוני.

מה ההבדל בין הרשיונות הפנסיונים?

ההבדל המרכזי בין הרישיונות היא הזיקה של בעל הרישיון למוצרים אותם הוא מתאים ללקוח. למשווק פנסיוני שעובד בגוףף מוסדי יש כמובן זיקה למוצרים של הגוף שבו הוא עובד. לסוכן ביטוח יש זיקה לחברות איתם יש לו הסכמים ורק ליועץ הפנסיוני אין כלל זיקה למוצרים או לחברות אותם הוא מציג ללקוח.

 ייעוץ פנסיוני

מתן ייעוץ ליחיד בנוגע לכדאיות החיסכון, שלו או של קרובו, כעמית-שכיר, כעמית-עצמאי או כמבוטח, באמצעות מוצר פנסיוני שאין לנותן הייעוץ זיקה אליו.

שיווק פנסיוני

מתן ייעוץ ליחיד בנוגע לכדאיות החיסכון, שלו או של קרובו, כעמית-שכיר, כעמית-עצמאי או כמבוטח, באמצעות מוצר פנסיוני שיש לנותן הייעוץ זיקה אליו.

חובת התאמת הייעוץ הפנסיוני לצרכיי הלקוח

לא משנה מה הרישיון של זה היושב עימך, קיימת לו החובה להתאים את השירות לצרכי הלקוח.

בעל רישיון יתאים את הייעוץ הפנסיוני או השיווק הפנסיוני שהוא נותן ללקוח לצרכיו של כל לקוח, ויבחר את סוג המוצר הפנסיוני, את המוצר הפנסיוני ואת הגוף המוסדי, המתאימים ביותר ללקוח, לאחר שבירר עם הלקוח את מטרות החיסכון שלו באמצעות מוצר פנסיוני, את מצבו הכספי דרך כלל, את החיסכון הקיים שלו באמצעות מוצרים פנסיוניים ואת שאר הנסיבות הצריכות לעניין, ככל שהלקוח הסכים למסור מידע לגביהם.

כאשר היועץ הפנסיוני יתאים ללקוח את המוצר מתוך כלל המוצרים הקיימים בשוק בעוד שהסוכן או המשווק הפנסיוני יתאימו ללקוח את המוצר מתוך כלל המוצרים אותם הם משווקים. לדוגמא משווק פנסיוני המשווק גם קרן פנסיה מקיפה, גם קופת גמל וגם קרן פנסיה כללית יבחר מתוך מוצרים אלו את המוצר המתאים ביותר לצרכיו של הלקוח.

לאחר התאמת המוצר ללקוח, ימלא בעל הרישיון (סוכן או יועץ פנסיוני) מסמך הנמקה המפרט את הנימוקים לביצוע הפעולה.

חובת הגילוי הנאות

על הסוכן הפנסיוני קיימת חובת גילוי נאות, עליו להציג את רישיונו ולהסביר שהוא אינו יועץ פנסיוני. לגלות את הגופים אליהם יש לו זיקה ולהציג זיקה למוצרים הפנסיונים אותם הוא משווק ואת שיעור העמלות אותם הוא מקבל.

בשורה התחתונה

חשוב לזכור כי חובת הנאמנות של כל בעלי הרישיון היא ללקוח ועל כולם להתאים את המוצר הפנסיוני לאחר בירור צרכים מקיף עם הלקוח. כאשר ההבדל היחידי בין בעלי הרשיון היא הזיקה למוצרים הפנסיונים אותם הם מציגים ללקוח.

טבלה מרכזת על הבדלים בין סוכן שיווק פנסיוני ליועץ פנסיוני

יועץ פנסיוניסוכן שיווק פנסיוני
חובת אמון ללקוח
התאמת סוג המוצר (פנסיה/ביטוח/גמל)מתוך כלל סוגי המוצריםמתוך כלל סוגי המוצרים
התאמת המוצר המסויםמתוך כלל המוצרים בשוקהמוצרים אותם הוא משווק
התאמת הגוף המוסדיכלל הגופים בשוקהגופים איתם הוא עובד
התקשרות עם מעסיק
תגמול/עמלהלקוחלקוח/יצרן
גילוי עמלה, חובת הנמקה
הכשרה
הסכם יעוץ בכתבX

תמונה מצוינת ברישיון שימוש CC של Stephen D

רוצים להגיע עם יותר כסף לפנסיה?
רוצים להפסיק לפחד מהחיסכון הפנסיוני?
אנחנו מזמינים אותך להגיע לפגישת תכנון פנסיוני אישית
למידע נוסף על שירות תכנון פנסיוני אישי https://pensuni.com/?page_id=7283

מה ההבדל בין סוכן ביטוח, משווק פנסיוני ויועץ פנסיוני? by

נדב טסלר

נדב טסלר, מתכנן פרישה, משמש כסמנכ"ל מקצועי בקוואליטי שירותים פיננסים לשעבר סמנכ"ל מקצועי בהלמן אלדובי קופות גמל ופנסיה, ומנהל המוצר באגף השיווק במנורה מבטחים. מרצה כיום במכללת נתניה ומכללה לפיננסים BDO. בעל הבלוג : פנסיוני, להבין את הפנסיה. לנדב תואר M.A במנהל עסקים מהמכללה למנהל, B.A במנהל עסקים מאוניברסיטת בן גוריון והוא מחזיק רישיון סוכן ביטוח פנסיוני מטעם רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון.

תגובות

  1. "על הסוכן הפנסיוני קיימת חובת גילוי נאות, עליו להציג את רישיונו ולהסביר שהוא אינו יועץ פנסיוני. לגלות את הגופים אליהם יש לו זיקה ולהציג זיקה למוצרים הפנסיונים אותם הוא משווק ואת גובה העמלות אותם הוא מקבל."

    נפגשתי עם המון סוכנים ואף אחד מהם מעולם לא הציג את הזיקה שלו לאף מוצר פנסיוני, וודאי שלא חשף את גובה העמלות אותן הוא מקבל…

  2. היי נדב,
    האם יש התייחסות בחוק לגבי מכירת מוצרי ביטוח טהור כמו ביטוח בריאות וריסק (שלא נלווה למוצר פנסיוני) ולגבי הדרישה להיות בעל רישיון פנסיוני כדי למכור אותם?

כתיבת תגובה

האימייל לא יוצג באתר. שדות החובה מסומנים *

אולי יעניין אותך גם

Back to top button