דף הבית / צרכנות / איך אני חוסך לילדים?

איך אני חוסך לילדים?

בעקבות הכתבה של מירב ארלוזורוב בדה מארקר, פנו אלי עשרות אנשים בשאלה, האם אפשר לחסוך בקרן פנסיה לילדים. אז כן, אפשר לחסוך בקרן הפנסיה לילדים אבל לא, זה לא המקום הראשון שהייתי ממהר לחסוך בו לילדים שלי.

למה לא לחסוך לילדים בקרן פנסיה?

  • החיסכון בקרן הפנסיה כולל רכיב של אבדן כושר עבודה. הילד בודאי לא זקוק עכשיו לרכיב זה והעלות תפגע בחיסכון.
  • בקרן הפנסיה קיימים דמי ניהול על ההפקדה החודשית, שישחקו אף הם את החיסכון.
  • הסעיף החשוב ביותר. החיסכון בקרן הפנסיה נעול עד לגיל פרישה. כספים אותם תחסכו לילד בגיל שנה יהיו סגורים לשישים השנים הקרובות.
  • קרן הפנסיה מבוססת על ערבות הדדית, החוסך הצעיר יהיה ערב לאלפי פורשים עד שיגיע בעצמו לגיל פרישה.

איך לחסוך לילדים

אז איפה לחסוך, אולי בבנק?

אחרי שהבנו מדוע אני לא ממליץ לחסוך בקרן פנסיה, בו נראה איזה חלופות אחרות קיימות לחיסכון לילדים. בעבר היה נהוג לפתוח קופת גמל לכל ילד. את הכספים שנחסכו בקופה ניתן היה למשוך לאחר 15 שנים כסכום חד פעמי פטור ממס. משנת 2005 החיסכון בקופות הגמל הוא חיסכון לגיל פרישה ויתרה מכך משנת 2008 החיסכון הוא חיסכון לקצבה בדומה לחיסכון בקרן הפנסיה.

הבנקים השונים מציעים מגוון תוכניות חיסכון לילדים, לדוגמא תכנית חיסכון של בנק גדול מציעה אפשרות לתכנית חיסכון שקלית ! התכנית היא ל-15 שנים עם תחנת יציאה ראשונה לאחר שלוש שנים ועבור התענוג הזה נקבל ריבית של פריים בניכוי של 1.9%. ריבית הפריים בישראל היום היא 2.5%. כלומר נקבל ריבית של 0.6% !  כמובן במידה ונצבור רווחים בתכנית נשלם מס על החיסכון.

אז אנחנו מבינים, החיסכון בבנק הוא לא כל כך אטרקטיבי. אז איזה אפשרויות השקעה נותרו לנו? לקנות קרן נאמנות? להשקיע בבלטות?

איך אני חוסך?

חלופה נוספת שקיימת והיא לא כל כך מוכרת היא הפוליסה הפיננסית. מדובר בפוליסות ביטוח לצרכי חיסכון בלבד, ללא כיסויים ביטוחיים. אני חוסך בפוליסה של מנורה מבטחים בשם top finance (גילוי נאות, אני עובד מנורה מבטחים) אבל קיימות פוליסות דומות גם בחברות אחרות כמו הראל או הכשרה חברה לביטוח.

מה הן היתרונות בפוליסה הפיננסית?

  • ניתן להעביר לפוליסה הפקדה חודשית באמצעות הוראת קבע או כרטיס אשראי, אין מניעה להעביר גם הפקדות חד פעמיות לתכנית.
  • הכספים נזילים תמיד ! אפשר לדוגמא למשוך רק חלק מהכסף שהילד הגיע לגיל 13 ואז להפקיד מחדש את הצ'קים שהוא קיבל לבר המצווה.
  • אפשר להחליף מסלולי השקעה בכל זמן. לדוגמא, אני הנחתי שהחיסכון של הילדים שלי יהיה לכמה שנים טובות אז בחרתי עבורם מסלולים מנייתים. בכל שלב אפשר לשנות את מסלול ההשקעה, במנורה אפשר לעשות את זה גם באינטרנט.
  • שינוי מסלול השקעה הוא לא אירוע שחייב במס. בחיסכון בקרן נאמנות בכל מכירה של הקרן משלמים מס רווחי הון, כאן ניתן לעבור בין המסלולים השונים בלי שהדבר יחשב כאירוע מס.
  • אמנם יש דמי ניהול על התכנית אבל מדובר ב דמי ניהול מהצבירה בלבד. אין דמי ניהול על ההפקדות ואין עמלות שמירה או מכירה בדומה לחיסכון בקרן נאמנות או מוצרים אחרים בבנקים.
  • כפי שכתבתי מעל, במעבר בין מסלולי השקעה לא משלמים מס רווחי הון, משלמים מס רווחי הון רק בסוף התקופה בזמן המשיכה. אותו שיעור מס רווחי הון כמו בכל תכנית אחרת.

אם זה כל כך מוצלח למה אף אחד לא מכיר את זה?

חברות הביטוח משווקות את המוצרים שלהם באמצעות סוכני ביטוח. לכן, לא ראיתם קמפיין לפוליסה כזאת בטלוויזיה ובטוח שלא יציעו לכם את התכנית הזאת בבנק, להם יש מספיק מוצרים משלהם. במידה ואתם מעוניינים בפוליסה מהסוג הזה, אתם פשוט צריכים להיכנס לאתר של אחת מחברות הביטוח ולבחור מוצר.

תמונה ברישיון שימוש CC מכאן

איך אני חוסך לילדים? by

אודות נדב טסלר

נדב טסלר, בעל רישיון משווק פנסיוני, משמש כמנהל מוצר באגף השיווק במנורה מבטחים פנסיה וגמל והעורך הראשי של אתר פנסיוני.

Check Also

מכתבים למערכת

תקרת הפקדה לקרן פנסיה

מרוויחים מעל 20,000 שקלים בחודש? כנראה כבר נתקלתם במושג תקרת הפקדה לקרן הפנסיה. המשמעות של המושג וגובה התקרה בשנת 2017.

כתיבת תגובה

האימייל לא יוצג באתר. (*) שדות חובה מסומנים

נגישות
סגור