אקדמיה

ביטוח מנהלים או קופת גמל – האם העובד יכול לבחור היכן לחסוך לפרישה?

בשנים האחרונות יותר ויותר עובדים בוחרים להמיר את החיסכון בביטוח מנהלים ולחסוך לגיל פרישה בקופת הגמל. במאמר זה נבחן את האפשרויות של העובד ואת החובות שחלות על המעסיק.

סעיף 20 לחוק הפיקוח על שירותים פיננסים מגדיר את זכותו של העובד לבחור את החיסכון הפנסיוני בו הוא מעוניין לחסוך. באפשרות העובד לבחור אחד מהמוצרים הבאים : קרן פנסיה, ביטוח מנהלים ואפילו קופת גמל.

במידה והעובד בחר לחסוך בקופת גמל המעסיק נדרש לרכוש עבורו כיסוי לאבדן כושר עבודה בדיוק כפי שהיה רוכש עבור עובד שהיה בוחר לחסוך בביטוח מנהלים.

נושא זה הוסדר בצו ההרחבה בדבר הגדלת הפרשות לביטוח פנסיוני במשק משנת 2016:

“תשלום המעסיק לתגמולים בקופת ביטוח/גמל שאינה קרן פנסיה כמפורט בסעיף קטן זה, יכלול את תשלום המעסיק עבור רכישת כיסוי למקרה של אובדן עבודה בשיעור הדרוש להבטחת 75% מהשכר הקובע של העובד, כאשר בכל מקרה, שיעור הפרשות המעסיק לחלק התגמולים לבדו לא יפחת מ- 5% מהשכר הקובע. עוד מובהר כי ככל שיהיה צורך בהגדלת העלויות של הכיסוי בגין אובדן כושר עבודה (מעבר ל 6.25% או 6.5% בהתאמה). העלויות למעסיק בגין רכישת אובדן כושר עבודה כאמור, ביחד עם הפרשות המעסיק לדמי גמולים, לא יעלו בכל מקרה על 7.5% מהשכר הקובע”.

המשמעות היא שבמידה ועלות אבדן כושר העבודה של העובד היא 2% מהשכר, אחוזי ההפקדה לקופת הגמל יהיו בצורה הבאה:

תגמולי עובדתגמולי מעסיקאכ"עפיצויים
6.00%5.00%2.00%6.00% / 8.33%

אחוזי ההפקדה לתגמולי המעסיק לא יפחתו משיעור של 5.00%.

האם העובד יכול לוותר על כיסוי לאבדן כושר עבודה?

המעסיק כאמור מחויב לרכוש ביטוח אבדן כושר עבודה לעובד שבוחר לחסוך בקופת גמל. אך באפשרות העובד לבחור לוותר על כיסוי ביטוחי זה. סוגיה זו הוסדרה לאחרונה בפסיקת בית הדין הארצי לעבודה בפסק הדין לנסברג נגד גל רוב יועצים.

במסגרת הערעור שהוגש לבית הדין הארצי לעבודה, התקבלה עמדת הרשות לפיקוח על שוק ההון ביטוח וחיסכון שזכות הבחירה של העובד המוסדרת בחוק הפיקוח על שירותים פיננסים, אותה זכות המאפשרת לו לבחור את המוצר הפנסיוני, מאפשרת לו גם לבחור לוותר על הכיסויים הביטוחים במוצר.

כדי למנוע טענות בעתיד מצד העובד מומלץ כי המעסיק יתעד את הבחירה שביצע העובד. במידה והעובד נעזר בבעל רישיון מומלץ כי זה יתעד את הבחירה במסגרת מסמך ההנמקה.

אופן בחירת מסלול השקעה על ידי העובד

אחד הגורמים בגינם עובדים בוחרים לחסוך בקופות הגמל הוא המגוון הרחב של מסלולי ההשקעה, בהם מסלולי השקעה פאסיבים מחקי מדד. בתקנון הקופה נקבע כי ככל שהעובד אינו חתום על סעיף 14 יהיה עליו להפנות את כספי הפיצויים למסלול השקעה ברירת המחדל, מסלול השקעה בהתאם לגילו.

עובד שירצה לבחור במסלול השקעה אחר לרכיב הפיצויים, אפילו מסלול פחות מסוכן, ידרש להעביר את אישור המעסיק או אישור על כך שהוא חתום על סעיף 14.

חשוב לזכור כי העובד נדרש להציג אישור לשינוי מסלול השקעה רק עבור כספי הפיצויים של מעסיק נוכחי ובעבור מעסיקים קודמים הוא יכל לשנות את מסלול ההשקעה מבלי להעביר את אישור המעסיק.

בשורה התחתונה

זכות הבחירה של העובד מאפשרת לו לבחור ולחסוך בקופת גמל ולוותר על הכיסויים הביטוחים במוצר, אך במידה והעובד לא חתום על סעיף 14 הוא אינו יכל לבחור במסלול השקעה השונה מברירת המחדל ללא אישור המעסיק.

על המעסיק לאפשר את זכות הבחירה של העובד במוצר הפנסיוני, במידה והעובד בחר לוותר על הכיסויים הביטוחים על המעסיק לתעד את בחירת העובד. במידה והעובד מעוניין בכיסוי ביטוחי, חובת המעסיק לבטח את העובד באופן דומה לעובד שהיה מבוטח בביטוח מנהלים.

רוצים להגיע עם יותר כסף לפנסיה?
רוצים להפסיק לפחד מהחיסכון הפנסיוני?
קורס הפנסיה הדיגיטלי של : פנסיוני להבין את הפנסיה הוא הפתרון עבורכם
כנסו לקורס הפנסיה הדיגיטלי שלנו https://pensuni.com/?page_id=7203

ביטוח מנהלים או קופת גמל – האם העובד יכול לבחור היכן לחסוך לפרישה? by

נדב טסלר

נדב טסלר, מתכנן פרישה, משמש כסמנכ"ל מקצועי בקוואליטי שירותים פיננסים לשעבר סמנכ"ל מקצועי בהלמן אלדובי קופות גמל ופנסיה, ומנהל המוצר באגף השיווק במנורה מבטחים. מרצה כיום במכללת נתניה ומכללה לפיננסים BDO. בעל הבלוג : פנסיוני, להבין את הפנסיה. לנדב תואר M.A במנהל עסקים מהמכללה למנהל, B.A במנהל עסקים מאוניברסיטת בן גוריון והוא מחזיק רישיון סוכן ביטוח פנסיוני מטעם רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון.

תגובות

  1. יש לי בבית השקעות 5 קופות גמל במעמד שכיר (חלקן עם כספי פיצויים) , לכולן אין ולא תהיינה הפקדות נוספות , כל אחת ממעסיק אחר.
    ביקשתי מבית ההשקעות לאחד את כל הקופות והם כמובן סרבו בטענה שזה בלתי אפשרי.
    האם הם צודקים ? אם למשל אנייד את הקופות לקרן פנסיה מקיפה/משלימה – כל חמשת הקופות יכנסו לחשבון אחד לא כך ?

    1. בשל מגבלות תפעוליות לא ניתן לאחד קופות גמל במעמד שכיר הכוללות כספי פיצויים,
      אפשרות לאיחוד הכספים תחת שורה אחת אפשרית בקרן פנסיה או באמצעות פוליסה מאחדת.
      ככל ויש כספים הונים בגמל עדיף לבצע את פעולת האיחוד בפוליסה שתשמור על הרכיב ההוני.

  2. תודה!
    האם יש התקדמות עם הכוונה לאפשר קבלת קצבה מקופת גמל? במידה ולא – להבנתי הדרך היחידה לראות את הכסף (ללא משיכה שלא כדין) שנמצא בקופת גמל זה לנייד אותו לקרן פנסיה משלימה , לא ? (או לביטוח מנהלים אבל זה לא מעניין)

  3. תודה
    אבל במידה ואני מוכיח קצבה מינימלית מקרן הפנסיה למשל , לא אוכל להוון את הכספים בקופות הגמל ולקבל אותם ישירות מבית ההשקעות/חברת הביטוח ללא ניוד הכספים ?

  4. היי נדב, המאמר הזה עזר לי להחליט להפקיד חלק מהשכר לקופת גמל במקום ביטוח מנהלים ולהימנע מעמלות.
    במקביל להפקדה לקופת הגמל (מור) – לקחתי ביטוח אכ"ע (הפניקס).
    כעת במעבר עבודה, בשיחה עם סוכנת הביטוח, היא אמרה לי שידוע לה שמכיוון שהאכ"ע שלי הוא על סכום לקופת גמל ולא ביטוח מנהלים – מרכיב השחרור מנוטרל, ז"א שחלילה במקרה אכ"ע אקבל 75% מהשכר המבוטח אבל השחרור לא יתבצע.
    מדגיש כי הדבר נאמר לי על ידה בהסתייגות, היא אמרה שזה דבר שידוע לה ולא ספציפי לפוליסה שרכשתי, היא לא הצליחה לברר את הדבר מול הפניקס ועד היום אין לי תשובה על כך…
    האם יש באמת עניין כזה שביטוחי אכ"ע על הפקדות לגמל לא משחררים?

    1. ממתי הפוליסה שלך לאבדן כושר עבודה?
      האם היה לך כיסוי לאבדן כושר עבודה בפוליסה והמשכת אותו במעבר לקופת הגמל?

  5. פוליסת האכ"ע (פניקס) היא מ 2021, הקמתי אותה במיוחד בשביל קופת הגמל (מור), שניהם נפתחו באותו זמן. שלחתי לך את הפוליסה לג'ימייל.

  6. שלום,
    יש לי פוליסת ביטוח מנהלים משתתפת ברווחים ( משנת 1999). הבנתי שלא כדאי להשאיר בפוליסה את הרכיב ההוני שלה אלא להעביר חלק זה לקופת גמל . כן ?

      1. תודה על המענה,

        לא הבנתי בעניין הפיצויים למס . כיצד הניוד משפיע על המס בגין רכיב הפיצויים ?

        1. בפוליסות עד 12/2003 הרווח על הפיצויים נרשם על התגמולים. בניוד לקופת גמל הרווח יספר על הפיצויים.
          ככל שהעובד לא חתום על סעיף 14 ובסיום עבודה תידרש השלמת פיצויים, בפוליסה עד 12/2003 ההשלמה תהייה גבוהה יותר מאשר בקופת הגמל בשל מרכיב הרווח

כתיבת תגובה

האימייל לא יוצג באתר. שדות החובה מסומנים *

אולי יעניין אותך גם

Back to top button