על גיל הכניסה לקרן הפנסיה וגובה הכיסוי הביטוחי

גיל הכניסה בקרן הפנסיה נקבע במועד ההצטרפות ומשפיע על גובה הכיסוי הביטוחי למקרה מוות ואבדן כושר עבודה. מדוע חשוב לשמור על גיל ההצטרפות במקרה של הפסקת הפקדות.

קרן הפנסיה כוללת שני כיסויים ביטוחים, לאבדן כושר עבודה ומקרה מוות. גובה הכיסוי הביטוחי נקבע בהתאם למסלול הביטוח שבחר החוסך וגיל הההצטרפות לראשונה אל קרן הפנסיה.

גובה הכיסוי המירבי הוא 75% למקרה אבדן כושר עבודה ו- 100% למקרה מוות. כיסוי זה ניתן היום בכל קרנות הפנסיה במסגרת מסלול ברירת המחדל. הכיסוי ניתן לנשים המצטרפות בכל גיל ולגברים המצטרפים לראשונה עד לגיל 41.

גברים שיצטרפו לראשונה לאחר גיל 41 יקבלו כיסוי מלא לאבדן כושר עבודה אך הכיסוי למקרה מוות יפחת ב- 5% בעבור כל שנה לאחר גיל 41.

באיזה מקרים ישתנה גיל הכניסה לקרן הפנסיה?

גיל הכניסה ילווה את החסך לאורך כל תקופת החיסכון ויקבע את גובה הכיסוי הביטוחי המגיע לו. גם במקרה של מעבר בין קרנות פנסיה יעבור גיל הכניסה אל קרן הפנסיה החדשה.

לדוגמה, חוסך בן 47 שהצטרף לראשונה לקרן הפנסיה של מנורה מבטחים בגיל 30 עובר אל קרן הפנסיה של הלמן אלדובי. גיל הכניסה בקרן הפנסיה של הלמן אלדובי יהיה 30.

גיל הכניסה יתאפס בשני מקרים:

• הפסקת הפקדות לקרן הפנסיה לתקופה שעולה על 12 חודשים
• משיכת כספים מרכיב התגמולים

חשוב לדעת כי במקרה של משיכה (או אפילו משיכה חלקית) או העברת חלק מהכספים אל מוצר פנסיוני אחר יתאפס גיל הכניסה ויקבע בהתאם למועד החדש של ההפקדות לקרן הפנסיה.

המשמעות של איפוס גיל הכניסה היא שהכיסוי הביטוחי של המבוטח יהיה נמוך יותר.

לדוגמה, חוסך בן 45 בחר להעביר כספים מקרן הפנסיה אל קופת הגמל, גיל הכניסה שלו בקרן הפנסיה יתאפס ויעמוד על גיל 45. גובה הכיסוי לשאירים יפחת מ- 100% ל – 75%.

גיל הכניסה לפני התקנון האחיד

לאחר שנת 2018 מסלול ברירת המחדל בכל קרנות הפנסיה הוא זהה ומעניק כיסוי מירבי למקרה של אבדן כושר עבודה ומוות. לפני כן קרנות הפנסיה העניקו כיסויים בגובה שונה בהתאם למסלול ברירת המחדל שנקבע בהן.

לדוגמא בקרנות הפנסיה של הראל וכלל (מיטבית עתודות) גובה הכיסוי למקרה של מוות, היה יורד בגיל צעיר ואילו בקרנות הפנסיה של מנורה מבטחים, הפניקס, מגדל והלמן אלדובי ניתן כיסוי מלא למקרה של מוות לגברים שהצטרפו עד לגיל 47.

בעקבות כניסת התקנון התקני לתוקף חוסכים שמבוטחים בהראל או במיטבית שיעברו לקרן פנסיה אחרת הכיסוי הביטוחי שלהם למקרה מוות יגדל. (ניתן גם לשנות את המסלול באותה הקרן למסלול ברירת המחדל החדש)

לעומת זאת חוסך בן 50 שהצטרף לראשונה לקרן הפנסיה של מגדל בגיל 45 שיעבור לקרן פנסיה אחרת יגלה שהכיסוי הביטוחי שלו יורד.

במגדל גובה הכיסוי הביטוחי עמד על 100% ובמעבר למסלול ברירת מחדל בכל קרן פנסיה אחרת גובה הכיסוי יפחת ל- 75%.

האם גיל ההצטרפות משפיע על עלות הכיסוי הביטוחי?

גיל ההצטרפות משפיע על אחוז הכיסוי הביטוחי. ואחוז הכיסוי הביטוחי הוא זה שקובע את עלות הכיסוי הביטוחי. כלומר שני מבוטחים בני 30 בעלי אותו אחוז כיסוי ישלמו את אותה עלות כיסוי ביטוחי ולא משנה מתי הצטרפו לראשונה לקרן.

>>>קריאה נוספת: כיצד מחושבת עלות הכיסוי הביטוחי בקרן הפנסיה

האם גיל ההצטרפות משפיע על הפנסיה שאקבל?  

לא, מנגנון חישוב הפנסיה בקרנות הפנסיה החדשות מבוסס על צבירה. לא משנה מתי הצטרפת לקרן הפנסיה או מה היה שכרך האחרון. הפנסיה תחושב על סמך חלוקת הצבירה שלך בקרן חלקי מקדם הפרישה.

חשוב לזכור כי ככל ואחוז הכיסוי הביטוחי שלך גבוה יותר, כך גם הריסק החודשי אותו תשלם יהיה גבוה יותר. לאורך שנים עלות הריסק תקטין את החיסכון הצבור שלך. ניתן לבצע לאורך השנים התאמה של מסלול הביטוח לצרכים שלך.

האם חשוב לשמור על גיל הכניסה לקרן?

חשוב יותר לשמור על הרצף הביטוחי, תקופת אכשרה, בקרן הפנסיה באמצעות הסדר ריסק או הפקדות באופן עצמאי. אך במידה ולא שמרת על גיל ההצטרפות לקרן חשוב לבחון שנית לאחר ההצטרפות את אחוז הכיסוי הביטוחי החדש ובמידת הצורך להתאים את מסלול הביטוח לצרכים שלך.

תמונה ברישיון חופשי מכאן