תכנון פרישה

צברתי 35 שנות וותק בקרן פנסיה וותיקה שבהסדר – האם להפסיק להפקיד?

אני בן 62 וצברתי כבר 35 שנים בקרן פנסיה וותיקה. חברים אמרו לי, שכיוון שצברתי כבר את האחוזים המרביים לפנסיה – 70%, כדאי לי להפסיק להפקיד לקרן ולהתחיל להפריש לקרן או קופה אחרת.

בקרנות הפנסיה הוותיקות הצבירה המירבית היא אכן 70%. הווה אומר שעל פי צבירה של 2% לשנה למשך 35 שנים אכן מגיעים לצבירה של 70%.

השאלה הנשאלת 70% ממה?

ה"מה" הוא "השכר הקובע" – על פי ההגדרה של תקנוני קרנות הפנסיה שקובעים על פי איזה שכר תחושב הפנסיה. ברור לגמרי ש-70% מ-5,000 ש"ח אינם זהים ל-70% מ-5,200 ש"ח.

איש שותה קפה

מקור pixabay

על מנת שלא לסבך את הנושא יתר על המידה אציין שקרנות הפנסיה הוותיקות שבהסדר (כמו מבטחים, מקפת, קג"מ ועוד) מחשבות באופן שונה את השכר הקובע לפי אחת משתי שיטות – "שיטת הממוצעים" או "שיטת שלוש השנים האחרונות", כך שבעת החישוב חייבים לקחת זאת בחשבון.

לדוגמא

ב"מבטחים הוותיקה" השכר הקובע מחושב לפי "שיטת שלוש השנים האחרונות" ואילו בקג"מ ומקפת השכר הקובע מחושב לפי "שיטת הממוצעים", במאמר זה לא ניכנס לאופן שיטת החישוב.

אם כך, השאלה הבאה שעלינו לשאול את עצמנו היא, האם השכר הקובע יעלה במידה ונמשיך להפקיד לקרן גם מעבר ל-35 שנים.

התשובה היא שהשכר הקובע יכול לעלות אך לא בטוח שיעלה, ובמידה ויעלה האם יהיה בכך פיצוי על התשלום העתידי לעומת האלטרנטיבות וכן על אי קבלת קצבה (במידה וניתן לעשות כן).

מה משפיע על השכר הקובע בקרן הפנסיה הותיקה?

יש מספר משתנים שיכולים להשפיע על השכר הקובע וכן על מענק השנים העודפות והחזר ההפקדות

  1. השכר האישי הנוכחי והצפוי
  2. השכר הממוצע במשק הנוכחי והצפוי
  3. 420 חודשי השכר הטובים ביותר שיובאו בחשבון בכל אחד מהמועדים
  4. הגיל
  5. שיעור הצבירה השנתית למי שעבר את גיל הפרישה החוקי וטרם צבר 35 שנים או החזר הפקדות למי שצבר מעבר ל-70%
  6. שיטת חישוב השכר הקובע בקרן הפנסיה (ממוצעים או 3 שנים)

לכן על מנת לקבל תשובה חד משמעית יש לבצע השוואה של סכום הפנסיה הצפוי בין מספר אפשרויות, כאשר עלינו להעריך את הצפי לשכר האישי העתידי, השכר הממוצע במשק החזוי לתקופה הנוספת וכן את מועד תחילת קבלת הקצבה.

אפשרויות העומדות בפני מי שמתלבט האם להפסיק את ההפקדות לקרן

אפשרות ראשונה: להישאר במצב הקיים

להמשיך ולהפקיד לקרן הפנסיה. נזכיר שלאחר 35 שנות וותק קיימת זכאות ל"מענק שנים עודפות" בשיעור של 6.25% מהשכר הקובע לכל חודש עודף שגם אותו יש לקחת בחשבון ואף החזר מלא של ההפקדות (חלק המעסיק וחלק העובד) במקרה שנצברו מעבר ל-35 שנים במידה והעמית עבר את גיל הפרישה הרשמי.

אפשרות שניה: הפסקת התשלומים והמשך תשלומים למוצר פנסיוני אחר

הפסקת התשלומים לקרן הפנסיה והעברתם למכשיר פנסיוני אחר כמו קופת גמל, פוליסת ביטוח או קרן פנסיה חדשה. במקרה זה, מעבר למשמעות הכלכלית יש לבדוק גם את הנושא הביטוחי, שכן אין ודאות שמצב הבריאות יאפשר קבלה לביטוח אובדן כושר עבודה ומוות, אם יש בו צורך, וכן העלות לביטוח יכולה להיות גבוהה.

אפשרות שלישית: הפסקת ההפקדות לקרן הפנסיה הוותיקה והתחלת קבלת הקצבה ממנה

בהנחה שעברתם את גיל 60 ניתן להמשיך לעבוד ולקבל שכר, לקבל קצבה מהקרן הותיקה ובמקביל להמשיך ולבצע הפקדות לתכנית פנסיונית אחרת בהתאם לאפשרות השנייה.

סיימתי לעבוד, האם אני יכל למשוך את כספי הפיצויים או את חלקם מקרן פנסיה ותיקה? – לקריאה נוספת

ההשוואה בין האפשרויות השונות איננה פשוטה כיוון שהיא אמורה לקחת את כל המשתנים שפורטו וכן להביא למכנה משותף אחד על מנת שניתן יהיה להשוות כלכלית בין האפשרויות. את התחשיב חשוב לבחון אחרי מס, שכן מה שחשוב הוא הסכום שיתקבל בכל אפשרויות לאחר תשלום מס.

מעבר לתחשיב הכלכלי, חייבים להתחשב במצב הבריאותי של העמית ושל בן/ת הזוג וכן במצב האישי.

לדוגמא,

לאדם שתוחלת חייו קצרה עקב מצב בריאותי ואין לו שארים, יתכן שבמקרים מסוימים יהיה כדאי לבקש פדיון של הקרן הוותיקה ולא לשקול כלל את האפשרויות הראשונות.

ככלל אצבע אוכל לציין שככל העמית קרוב יותר לגיל הפרישה, התועלת שלו משינוי תפחת.

מובן שכתבה זו נועדה לספק מידע כללי והיא אינה אמורה להוות תחליף ליעוץ פנסיוני מקצועי שכולל השוואה כספית. השוואה שכזאת היא היחידה שאמורה לתת תשובה ברורה על כדאיות כל אחת מהאפשרויות שהוצגו במאמר זה. חשוב להדגיש שהחלטה נכונה צפויה להניב כסף רב והחלטה לא נכונה עלולה לגרום להפסד כספי ניכר.

רוצים להגיע עם יותר כסף לפנסיה?
רוצים להפסיק לפחד מהחיסכון הפנסיוני?
קורס הפנסיה הדיגיטלי של : פנסיוני להבין את הפנסיה הוא הפתרון עבורכם
כנסו לקורס הפנסיה הדיגיטלי שלנו https://pensuni.com/?page_id=7203

צברתי 35 שנות וותק בקרן פנסיה וותיקה שבהסדר - האם להפסיק להפקיד? by

איל עצמון

איל עצמן בעל רישיון יועץ פנסיוני, CLU, לשעבר מנכ"ל כלל פנסיה וגמל, מנכ"ל תמורה סוכנות לביטוח ומשנה למנכ"ל מנורה מבטחים פנסיה וגמל טלפון 03-9199938

תגובות

  1. איל שלום,

    יש לי שתי קרנות ותיקות (נתיב ומבטחים).
    בגיל פרישה יהיה לי וותק 34 שנים בנתיב עם השכר הקובע 20,000 ש"ח ו-10 שנים במבטחים עם השכר הקובע 3,000 ש"ח (כל 10 שנים האלה אני עבדתי במקביל בשתי מקומות).
    סיימתי לעבוד במקום השני לפני 15 שנה.
    אני רוצה לקבל פנסיה מכל הכספים האלה.
    איך תחושב הפנסיה –
    – 68% מ-20,000 + 20% מ-3,000 ?
    – 68% מ-20,000 + 2% מ-3,000 ?
    – אחרת ?
    תודה מראש
    יחיאל

    1. לפי התקנון אי אפשר לצבור זכויות על יותר מ100% משרה.

      במקרה שלך תצטרך להביא לקרן אישור מהמעסיקים על היקפי המשרה בכל חודש שעבדת ואז יחשבו לך 70%.

      אתה חייב ללכת ליועץ (שהוא רק יועץ, לא נציג הקרן).

  2. נדב שלום,
    שאלה לגבי פנסית שארים שלא מצאתי במאמר שלך – עמית בקרן פנסיה ותיקה (קג"מ שלא בהסדר) שצבר 70% זכויות ובחר לעבור לפנסיה מקיפה חדשה. מה גובה קצבת השארים (באחוזים) שיקבלו שאריו ברגע שיהפוך לעמית/מבוטח לא פעיל עקב הפסקת הפקדות?
    אגב חיפשתי תשובה בתקנון של קגמ באתר עמיתים ולא מצאתי לגבי "מבוטח לא פעיל" את אחוז השארים. אודה לתשובתך בנושא.

    1. הי אור,

      נשוא הקרנות הותיקות פחות בתחום המומחיות שלי, נראה לי שנושא זה מוסדר בסעיף 24 בתקנון הקרן.
      כאשר בעבור סעיף 1 – אתה משתמש בצבירת הזכויות של 70%

כתיבת תגובה

האימייל לא יוצג באתר. שדות החובה מסומנים *

אולי יעניין אותך גם

Back to top button