דף הבית / אקדמיה / מגדילים את ההפקדה לפנסיה בקופת הגמל להשקעה

מגדילים את ההפקדה לפנסיה בקופת הגמל להשקעה

מעוניינים להגדיל את החיסכון לפנסיה אך חוששים שבעתיד תצטרכו את הכסף? יתכן שהפתרון להגדלת פנסיית הזקנה נמצא דווקא במוצר החיסכון, קופת גמל להשקעה.

הגדלת החיסכון בקרן הפנסיה

לא פעם כתבנו על החשיבות בהגדלת החיסכון לגיל פרישה. על כך שחלק גדול מציבור החוסכים יגיע לגיל פרישה עם קצבה לא מספקת. הפעם אנו רוצים להציג אלטרנטיבה לאפשרות הקלאסית של הגדלת הפקדות בקרן הפנסיה.

בפני החוסכים בקרן הפנסיה עמדו, עד כה, שתי אפשרויות להגדלת החיסכון לפנסיה. הראשונה הגדלת רכיב תגמולי העובד עד ל- 7% מהשכר והאפשרות השנייה הפקדה במעמד עצמאי על רכיבי שכר לא פנסיונים.

במקרים רבים הפקדות אלו העניקו הטבות מס לחוסכים, הטבות שהיוו תמריץ להגדלת ההפקדות לפנסיה. בנוסף הפקדה במעמד עצמאי על רכיבי שכר לא פנסיוני נותנת לחוסכים כיסויים ביטוחים בהם ביטוח לאבדן כושר עבודה וביטוח למקרה של מוות.

קרמיט

בהעדר הטבת מס, אין תמריץ להגדלת החיסכון

הטבת המס לשכירים בחיסכון הפנסיוני מוגבלת בתקרת שכר. בשנת 2017 עומדת התקרה על 8,600 שקלים. הפקדת עובד העולה על 602 שקלים בחודש לא תזכה עוד את החוסך בהטבת מס. בנוסף עובדים להם אין רכיבי שכר לא מבוטחים לא יקבלו הטבת מס על הפקדה נוספת לקרן הפנסיה.

עובדים אלו לא רואים תמריץ מיידי בהגדלת החיסכון לגיל הפרישה.

חיסכון לפנסיה, חיסכון לכל החיים

העדר הטבות המס היא לא הסיבה המרכזית שמונעת ממיליוני המבוטחים להגדיל את ההפקדות לחיסכון הפנסיוני. הפחד האמיתי של החוסכים הוא שלאחר ההפקדה לא יהיה ניתן למשוך עוד את הכסף.

משיכת הכספים מהחיסכון הפנסיוני לפני גיל פרישה נחשבת כמשיכה שלא כדין, ומשיכת סכומים חד פעמיים לאחר גיל הפרישה אפשרית רק בהתאם לכללי ההיוון.

כאשר הפקדה לקרן הפנסיה נחשבת כחתונה קתולית, לא פלא שחוסכים רבים מחפשים אלטרנטיבות חיסכון אחרות מחוץ למוצרים הפנסיונים.

הפתרון להגדלת החיסכון, קופת גמל להשקעה

קופת הגמל להשקעה היא מוצר חיסכון חדש שאמור להוות אלטרנטיבה למכשירי החיסכון בבנק או לפוליסות החיסכון של חברות הביטוח. יתכן שהיא תהווה אלטרנטיבה להגדלת ההפקדות לפנסיה?

קופת הגמל להשקעה מאפשרת הפקדת סכומים חד פעמיים עד 70,000 שקלים בשנה או הפקדות שוטפות עד לתקרה זו. את הכספים שהופקדו לקופה ניתן למשוך בכל שלב והם יהיו חייבים במס רווחי הון בשיעור של 25% כמו כל מוצר חיסכון אחר.

רוצים לדעת עוד על קופת הגמל להשקעה, ריכזנו את התשובות לכל השאלות במקום אחד- כנסו

בנוסף, לאחר גיל 60 יהיה ניתן לנייד את הכספים לכל מוצר פנסיוני אחר ולקבל קצבת זקנה פטורה ממס.

ההבדל בהגדלת הפקדות בקופת גמל להשקעה מול הגדלת הפקדות בקרן הפנסיה

 קופת גמל להשקעה קרן פנסיה
ניתן למשוך את הכספים בכל שלב קיים לא קיים
אפשרות לקבל בעתיד את הכספים כקצבה פטורה ממס קיים בכפוף להצגת אישורים
מגוון מסלולי השקעה קיים חלקי
כיסויים ביטוחים לא קיים קיים

הפקדת כספים בקופת גמל להשקעה היא אחד המקורות ליצירת קצבה מוכרת הפטורה ממס. לאחר גיל 60 חוסך שיבחר בכך יוכל לנייד את כספי החיסכון לכל מוצר פנסיוני אחר ולקבל קצבת זקנה הפטורה ממס וזאת מבלי להציג אישורים.
וזאת לעומת, חוסך שיחסוך בקרן הפנסיה וידרש להציג אישורים בפני פקיד השומה על כך שהכספים שהופקדו בקרן הפנסיה במעמד עצמאי או באמצעות השכר עומדים בתנאי הקצבה המוכרת.

למי כדאי לבצע הגדלת הפקדות לפנסיה בקופת גמל להשקעה?

לא מקבלים הטבת מס על הפקדה לחיסכון הפנסיוני? אתם הראשונים שצריכים לבחור בהגדלת הפקדות בקופת גמל להשקעה.
חוסכים שמרוויחים מעל ל 10,000 שקלים בחודש. במקום להגדיל את ההפקדות לפנסיה ל – 7% מהשכר, אתם יכולים לבצע הפקדה לקופת גמל להשקעה. את הכספים בעתיד תוכלו למשוך כסכום חד פעמי או להפוך לקצבה מוכרת.
חשוב לזכור ! במידה ויש לכם רכיבי שכר לא מבוטחים עבורם את מפקידים לפנסיה. עבור הפקדה זו אתם מקבלים הטבות מס וכיסויים ביטוחים שאינם קיימים בקופת הגמל להשקעה.

בשורה התחתונה

מחפשים אפשרות להגדלת הפנסיה אך חוששים להתחייב? קופת הגמל להשקעה מהווה אלטרנטיבה מצויינת עבורכם. כל עוד תזכרו שהמטרה שלה היא הגדלת החיסכון לפרישה ולא רק תחליף לחיסכון לכל מטרה.

מגדילים את ההפקדה לפנסיה בקופת הגמל להשקעה by

אודות נדב טסלר

נדב טסלר, בעל רישיון משווק פנסיוני, משמש כמנהל מוצר באגף השיווק במנורה מבטחים פנסיה וגמל והעורך הראשי של אתר פנסיוני.

Check Also

טבע

האם אקבל את כספי הפנסיה שלי בבוא המועד?

לא אחת אני נתקל בלקוחות שיש להם חוסר אמון בסיסי בגופי הפנסיה והם ספקניים לגבי קבלת הפנסיה בבוא המועד, האם יש אמת בחשש של הציבור לאבדן כספי הפנסיה בפרישה.

25 comments

  1. שלום,
    מה הכוונה שאין הטבות מס למי ששכרו עולה על 10 אשח?
    הרי חלק המעביד לא נחשב אצל העובד כהכנסה. זו הטבת מס גדולה מאוד.

    האם כוונתך שרק את החלק של העובד מעל, כלומר 7 אחוז שמעל 10 אשח לייד לקופת גמל להשקעה?

    האם זה אפשרי?
    והחלק של המעסיק עדיין מיועד לפנסיה?

    לדוגמה עובד מרויח 20 אשח,
    הוא מפקיד מחלקו 10 לפנסיה ו 10 לקופה להשקעה והמעביד מפריש על 20 לפנסיה?

    • הכוונה כמובן היא להגדלת הפקדות שעושה העובד באופן עצמאי או הגדלה מעבר ל- 6%.

      את ההפקדות האלה להפנות לקופת הגמל להשקעה.
      אי אפשר להעביר הפקדות פנסיוניות לקופת גמל להשקעה.

      כדי לדעת שיש מעסיקים שמאפשרים לבצע הפקדה לקופת גמל להשקעה ישירות מהשכר, כמובן שהפקדה הזאת לא מעניקה הטבות מס והיא מהווה תחליף להפקדה מהוראת קבע.

  2. תודה נדב.
    שאלתי היא:
    ברשותי 60000 שח בקופג ישנה נזילה פטור ממס.
    אני בת 53. האם אוכל בגיל 60 לנייד את הכסף מקופג הזו לביטוח מנהלים ישן שיש לי בחברת הראל ואז תהיה לי קצבה גבוהה יותר?
    במידה ולא – האם כדאי כבר עכשיו לפדות את הכסף הפטור ממס ולהפקיד אותו בקופת גמל חדשה להשקעה על מנת שבגיל 60 אעביר את הכסף לביטוח מנהלים לאוכל להגדיל את הקצבה החודשית?
    תודה על המידע .

    • חברת הביטוח לא חייבת להעניק לך את התנאים שקיימים לך בביטוח המנהלים לכספים החדשים שתרצי להעביר אליו ולכן זה לא משנה האם תבקשי לנייד את כספי קופת הגמל או שתפתחי קופת גמל להשקעה. בשני המקרים תידרשי למצוא "מוצר פנסיוני" שיסכים לשלם לך קצבה.
      בתקופה הזאת, סביר להניח שהמוצר הזה יהיה פוליסת גיל שלישי באחת מחברות הביטוח. למוצר זה יהיה ניתן להעביר כספים גם מקופת גמל רגילה וגם מקופת גמל להשקעה.

  3. שלום נדב,
    במאמר התייחסת כי עובד ששכרו מעל 10,000 ש"ח אינו זוכה לקבל הטבות מס על רובד ההפקדה שלו שמעל 10,000 ש"ח (פרמיה של 602 ש"ח) ולכן מוטב ויפנה לקופת גמל להשקעה.
    ואולם, לא התייחסת לכך שעל כל שקל שיפקיד מעל 10,000 ש"ח אומנם לא יקבל הטבת מס במועד ההפקדה אך יהנה מאותם כספים מקצבה מוכרת בפנסיה או מהיוון פטור.
    אני טועה?

    • אתה לא טועה, גם התייחסתי לכך בטבלה. הבעיה בקרן הפנסיה שתהייה צריך להוכיח לפקיד השומה שמדובר בכספי קצבה מוכרת. בקופת הגמל להשקעה יהיה לך קל יותר להוכיח זאת מכיוון ומראש לא קיבלת הטבת מס על הפקדת הכספים.

  4. שאלת הבהרה לגבי העברת קופ"ג להשקעה למכשיר המשלם קצבה מוכרת – נניח שחסכתי בקופ"ג להשקעה 200000 שח ואני רוצה לקבלם כקצבה מוכרת. מי מחשב את גובה הקצבה? ומה קורה לכספים שעדיין לא שולמו לי במקרה של מוות? אילו מנגנונים כיום מאפשרים לי להפוף את הסכום לקצבה?

    • כיום ניתן לקבל קצבה משלושה מקורות, קרן פנסיה מקיפה, קרן פנסיה משלימה ופוליסת ביטוח. במידה ובחרת להעביר את קופת הגמל להשקעה לאחד המוצרים האלה אתה תקבל קצבה בהתאם לתנאי המוצר. במידה ולא העברת את הכספים למוצר והלכת לעולמך המוטבים יקבלו את הכספים כסכום חד פעמי.

  5. אני רוצה לחדד. נאמר והעברתי את הכסף לקרן פנסיה או פוליסת ביטוח והלכתי לעולמי לאחר שהחלו לשלם לי קצבה (נאמר אחרי חמש שנים). האם גם אז יתרת הכסף תעבור למוטבי או לא? במילים אחרות, האם יש סיכון שאפסיד חלק מהחסכון בגין מוות "מוקדם"?

    • בהחלט, הכסף ישולם לבן הזוג או למוטב בהתאם לכללים הקיימים באותו מוצר. אין כאן פטנט אחר. אתה חוסך בקופת גמל להשקעה אבל מרגע שאתה מעביר את הכספים למוצר אחר יחולו עליו כללי הפרישה הרגילים.

  6. שלום רב,
    כשכיר המרוויח מעל 26אשח אני מפריש 70% לפנסיה ו 30% לביטוח מנהלים הקיים לי משנת 2011

    1) האם אני יכול להגיד למעסיק להפריש לי גם לקופת גמל להשקעה?
    2) במידה וכן, איך אני מבטח את עצמי באובדן כושר עבודה על החלק הזה היות ובביטוח המנהלים ובפנסיה יש לי ביטוח כזה ?
    3) מהי הדרך הכי טובה/זולה לחסוך בסכום המשולם לאותו ביטוח אובדן כושר עבודה?

  7. היי נדב.

    אני בן 55 ולא עובד כמה שנים. ברשותי קרן מקפת לא פעילה העומדת על 250 א' ש"ח. האם כדאי לי משיקולי קצבה בלבד להעבירה לקופת גמל להשקעה ןזאת תחת שתי ההנחות הבאות ?
    א. לא אשוב עוד לעבוד.
    ב. אחזור להשתלב בשוק העבודה.

    תודה

    • בוקר טוב מיכאל,

      לא ניתן לנייד מוצר פנסיוני לקופת גמל להשקעה. במידה והכספים שהופקדו בקרן הפנסיה מקורם בהפקדות מעבודה, תמיד יהיה מדובר בכספי קצבה מזכה במועד הפרישה.

      • היי נדב

        כוון שענייני הוא קיצבה בלבד – האם כדאי לי להיפרד מקרן מקפת לטובת "ביטוח גמלא" ובכך להגן על עצמי מאותו מקדם אקטוארי שלילי הנוגס בחסכון שנצבר לי ?

        • לא ניתן לתת כאן המלצות אישיות. כל "הדיכאון" של גרעון אקטוארי הוא כחצי אחוז בשנה. יש בקרן הפנסיה יתרונות אחרים שלא קיימים במוצרים אחרים, לדוגמא הבטחת תשואה.

  8. אני שכירה אשר מרוויחה מעל 10,000 ש"ח בחודש ומפקידה את ה-7% לשילוב של קרן פנסיה וביטוח מנהלים. לא לחלוטין הבנתי למה כדאי לי להוריד את ההפקדה החודשית ל-6% המינימלי.
    האם זה רק כי עבור הסכום הזה גם ככה לא אקבל הטבת מס לפנסיה זאת למרות שהרווחים עדיין יהיו פטורים ממס לא? איזה הטבת מס אני מקבלת עד השכר של 8,600 ש"ח לחודש?

    האם אקבל החזר מס אם אשקיע את ההפרש בקופת גמל להשקעה?

    • צהריים טובים,
      על הפקדה שלך לחיסכון פנסיוני שעולה על 7% מ- 8700 שקלים לא תקבלי הטבת מס, הכספים יהיו "נעולים" בקרן הפנסיה ובגיל פרישה תצטרכי להוכיח שאין לך אחות כדי לקבל את הכספים ככספי קצבה מוכרת. העברת הסכום הזה לקופת גמל להשקעה ימנע את כל הבעיות האלה כבר עכשיו.
      על הטבת המס לשכירים אפשר לקרוא בקישור הבא : http://www.pensuni.com/?p=1532
      במידה ותבחרי להפקיד את הכספים לקופת גמל להשקעה הכספים כמובן ולא תקבלי הטבת מס, אך במועד המשיכה הקצבה תהייה פטורה ממס ככספי קצבה מוכרת.

  9. אני חייב להגיד שאחרי מחשבה על הנושא אני לא מתלהב מהפתרון. כל המעבר של כספים שחסכתי למנגנון משלם קצבה מחייב אותי להכנס להימור על תוחלת החיים שלי. במידה ואמות מוקדם מהממוצע הלך עלי ובמידה ולא אז "סידרתי" את המערכת. אני לא אוהב להמר על כספים שחסכתי בדם ויזע. כל עוד אלה כספים שהמעביד מפקיד לי אני אומר תודה ושותק אבל לכספים פנויים שלי אני מעדיף מוצר הוני שיכול אף לספק הכנסה פסיבית אם הוא מספיק שמן ולא להכנס להימורים דרך מנגנוני קצבה למיניהם. אגב תיקון 190 הוא פתרון יותר טוב לדעתי מקופת גמל להשקעה כאמצעי להגדלת הכנסה בגיל השלישי. לפחות המס שם הוא 15% (נומ') מול 25% (ריאלי).

כתיבת תגובה

האימייל לא יוצג באתר. שדות החובה מסומנים *

שינוי גודל גופנים