דף הבית / תכנון פרישה / איך נממן את הפרישה?

איך נממן את הפרישה?

פרישה היא תקופה ארוכה ויקרה בחיים. אנחנו יכולים לעשות בה כל מה שרק נרצה, להמשיך לעבוד, לטייל, לכתוב ספר או לעשות צניחה חופשית. כל מה שנרצה. לא משנה במה נבחר, החיים שלנו בתקופת הפרישה יהיו שונים לגמרי מהחיים שהיו לנו לפני הפרישה. ואותו הדבר גם לגבי ההכנסה.

בתקופה לפני הפרישה מקור ההכנסה העיקרי (ובדרך כלל היחידי) היה השכר מעבודה. בפרישה ההכנסה שלנו ה תהייה מורכבת ממספר מקורות שונים אותם צריך להכיר כדי למנוע תשלומי מס מיותרים וכדי לשמור על רמת החיים אלה התרגלנו לפני הפרישה.

לפי נתוני הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה ההוצאה הממוצעת למשק בית של פורשים במדינת ישראל הוא 10,353 שקלים בחודש. בעבר למדנו כיצד לחשב את ההוצאה החודשית של משק הבית וכעת נראה איך ניתן לממן את אותה ההוצאה.

מקורות ההכנסה בפרישה

העובדה שפרשת מעבודה לא אומרת שאין לך היום הכנסה. מלבד קצבת הזקנה מביטוח לאומי ופנסיה חודשית מהחיסכון הפנסיוני שלך, הרבה פורשים ממשיכים לעבוד אחרי גיל הפרישה כיועצים, כקריירה שנייה או פשוט בגלל שאין להם בררה.

קצבת הזקנה מביטוח לאומי

ההכנסה הבסיסית של כל פורש היא קצבת הזקנה של ביטוח לאומי. הקצבה משולמת החל מגיל פרישה. גיל הפרישה לגברים הוא 67, גיל פרישה לנשים שנולדו לאחר 5/1947 הוא גיל 62.

קצבת הזקנה הבסיסית, בשנת 2016, היא 1,531 שקלים, מי שעבד יותר מעשר שנים לפני שהיה זכאי לקבל את קצבת זקנה יקבל גם תוספת ותק. תוספת הותק עומדת על 2% על כל שנת עבודה ולא יותר מ- 50% מהקצבה. כלומר, במידה ועבדתם 35 שנים תקבלו קצבה חודשית של 2,296 שקלים.

גם מקצבת הזקנה ישנם ניכויים חודשים. אמנם לא תשלמו עליה מס הכנסה. אבל בכל חודש נשלם ביטוח בריאות בסך 196 שקלים.

במידה ויש לך הכנסה (חוץ מהכנסה מפנסיה) מעבר להכנסה המירבית, תצטרך להמתין עד לגיל הזכאות. גבר ימתין עד שיגיע לגיל 70 והחל מגיל 70 הוא יקבל את קצבת הזקנה מביטוח לאומי.

במידה ולא היית זכאי לקבל קצבת זקנה בגיל הפרישה בשל הכנסה מעבודה או שהיית זכאי לקבל קצבת זקנה חלקית ובחרת לוותר עליה. תקבל מביטוח לאומי תוספת דחיית קצבה.
שיעור תוספת דחיית קצבה הוא  5% מן הקצבה (כולל תוספת הוותק) בעד כל שנה שתשלום הקצבה נדחה בגלל הכנסות מעבודה.

ביטוח לאומי

מה לגבי מי שלא חסך לפנסיה, מה יהיה עליו?

במידה ולך ולבת זוגתך אין פנסיה חודשית שעולה על 1,898 שקלים בחודש תהיו זכאים לקבל השלמת הכנסה מביטוח לאומי (לכל הסייגים).

גובה קצבת הזקנה לזוג לאחר קבלת השלמת הכנסה יעמוד על 4,164 שקלים בחודש.

קצבת זקנה מהחיסכון הפנסיוני

החל משנת 2008 קיימת חובה לחסוך לפנסיה במשק בישראל, בנוסף חסכונות מאותה שנה הם חסכונות לקצבה בלבד. אם יש לכם חיסכון לפנסיה לפני אותה שנה יתכן והוא חיסכון הוני, חיסכון אותו ניתן לקבל כסכום חד פעמי. בפני החוסכים שהחלו לחסוך לפני שנת 2008 עומדות שלוש אלטרנטיבות.

  1. לקבל את הכספים שהופקדו לפני שנת 2008 כסכומים חד פעמיים. לא להתבלבל מדובר בכספים שהופקדו במוצרים הוניים ולא כספים שהופקדו בקרן פנסיה.
  2. להמיר את הכספים לקצבה חודשית שתשולם לכל ימי חייו של הפורש ולבן הזוג בהתאם לתנאי התכנית.
  3. לקבל אנונה חודשית המוגבלת בסכום הצבור בקופה

חוסכים במוצרים קצבתיים כמו קרן פנסיה או ביטוח מנהלים צריכים ללמוד להכיר את מסלולי הפרישה הקיימים בחיסכון הפנסיוני שלהם.

בפני חוסכים להם קרן השתלמות עומדת אותה אלטרנטיבה. האם לנייד את קרן ההשתלמות לצורך קבלת קצבה, למשוך מהקרן אנונה חודשית או למשוך את הכספים כסכום חד פעמי. חשוב לזכור כי הרווחים בקרן ההשתלמות הם פטורים ממס רווח הון.

היתרונות והחסרונות בקבלת סכום חודשי (קצבה או אנונה) מהחיסכון הפנסיוני

הידיעה שבכל חודש יכנס סכום קבוע לחשבון הבנק מעניקה ביטחון רב לפורש. הקצבה (או האנונה) מחליפים את המשכורת אליה התרגלנו לאורך שנות העבודה. במידה והחלטתם להמיר את הסכום החד פעמי לקצבה חודשית יש מספר דברים אותם צריך לבדוק:

  • האם הקצבה תשולם במקרה מוות גם לשארים? לכמה זמן?
  • האם הקצבה צמודה למדד או שבכל חודש ישולם סכום קבוע?
  • האם התשלום החודשי הוא לכל החיים או למספר מוגבל של תשלומים (קצבה מול אנונה)?

לביטחון שמעניקה הקצבה החודשית יש גם חסרונות. אחד מהם הוא החשש ששווי הקצבאות שתקבל לא יהיה שווה (או קטן) לסכום אותו בחרת להמיר.

היתרונות והחסרונות בקבלת סכום חד פעמי

זה מאוד מפתה לקבל סכום חד פעמי (גדול) בפרישה. אך גם כאן יש מספר שאלות שחשוב לבחון.

  • האם תצליח לשמור על הסכום הגדול שקיבלת?
  • כמה סיכון אתה מוכן לקחת על ההשקעה שלך?
  • האם יש לך מקורות הכנסה נוספים מלבד קצבת הזקנה מביטוח לאומי?

לקבל סכום חד פעמי משמעותו לקבל יותר אחריות על הפרישה שלך. מצד אחד יתכן ותגיע להכנסה חודשית גבוהה יותר מזו שהייתה מתאפשרת לך במידה והיית בוחר לקבל קצבה חודשית אך מצד שני אתה מוותר על הביטחון של המשכורת הנכנסת כל ראשון לחודש.

כל פורש עשוי להגיע למסקנה שונה לגבי היתרונות או החסרונות של כל אחת מהאפשרויות. חשוב לבחון את האלטרנטיבות לפני הפרישה מכיוון שבמקרים רבים לאחר שהחלטה כבר התקבלה אין עוד דרך חזרה.

עבודה לאחר גיל פרישה

פורשים רבים ממשיכים לעבוד גם אחרי הפרישה, חלקם עושים זאת כדי להכניס יותר עניין לחייהם ואחרים עושים זאת מכיוון והם להם בררה.

לפי נתוני הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה, בשנת 2014 שיעור התעסוקה בקרב הגברים מעל לגיל 65 היה 25.9% ו – 11.5% בקרב הנשים. אחוז המשתתפים בכוח העבודה יורד עם הגיל, בקבוצת הגיל 69-65 השתתפו בכוח העבודה 50.2% מהגברים ואילו בגיל +70 השתתפו בכוח העבודה 13.5% מהגברים.

אנשים מבוגרים

מקור Paul O'Donnell

בקרב כלל האוכלוסייה וגם בקרב בני 65 ומעלה יש קשר בין רמת ההשכלה לבין שיעור ההשתתפות בכוח העבודה, ככל שההשכלה גבוהה יותר, כך עולה שיעור ההשתתפות בכוח העבודה. בקרב בני 65 ומעלה שיעור ההשתתפות של בעלי השכלה של 4-0 שנות לימוד היה 2.0% , לעומת 31.1% בקרב בעלי השכלה של 16 שנות לימוד ויותר. 34.2% מהמועסקים בני 65 ומעלה עבדו כמנהלים או כבעלי משלחי יד אקדמי ו 24.1%- עבדו כפועלים מקצועיים.

תיק השקעות

לפורשים רבים קיים גם תיק השקעות אותו צברו במהלך תקופת העבודה. ניהול תיק השקעות במהלך תקופת הפרישה שונה לגמרי מהאופן שבו ניהלנו אותו בתקופה שקיבלנו משכורת חודשית. ההתייחסות לתיק ההשקעות צריכה להיות דומה לקבלת סכום חד פעמי מהחיסכון הפנסיוני. הפורש צריך לבחון את יתר מקורות ההכנסה שלו בפרישה ולראות כיצד ניהול נכון של תיק ההשקעות יתרום לו להגדלת ההכנסה.

חשוב לזכור ! פנסיונרים זכאים לפטור חלקי ממס רווח הון על חיסכון בפיקדון בנקאי או חיסכון בפוליסות חיסכון במידה ועברו את גיל 55 ב-  1.1.2003 או במידה ובני הזוג עברו את גיל הפרישה והכנסה שלהם נמוכה מתקרת ההכנסה המזכה 8,380 שקלים בשנת 2016.

הכנסה משכירות

מקור הכנסה נוסף בפרישה הפופולרי מאוד בישראל הוא הכנסה משכירות או בעלות על דירה להשקעה. פורש המסתמך על הכנסה משכירות כמקור הכנסה בפרישה (או מתלבט האם להמיר סכום חד פעמי לרכישת נכס) צריך לבחון מספר שאלות

  • עד איזה גיל הוא יכל לדאוג לניהול הנכס? ומה יש לעשות לאחר מכן עם הנכס
  • האם הוא יכל לעמוד בחודשים ללא הכנסה משכירות
  • היבטי מיסוי על הכנסה משכירות (כיום ואולי בעתיד)
  • ומה לגבי הילדים?
איך נממן את הפרישה? by

אודות נדב טסלר

נדב טסלר, בעל רישיון משווק פנסיוני, משמש כמנהל מוצר באגף השיווק במנורה מבטחים פנסיה וגמל והעורך הראשי של אתר פנסיוני.

Check Also

שמירה והאבטחה

דגשים מיוחדים בצו ההרחבה בענף השמירה והאבטחה

ענף השמירה והאבטחה בישראל הוא בעל מאפייני העסקה ייחודים המפורטים בצו ההרחבה לענף זה. עובדים, מעסיקים או סוכנים הפועלים בענף השמירה והאבטחה עליכם להקפיד כי אתם פועלים בהתאם להנחיות הצו בתחום השכר והפקדות הפנסיוניות

8 comments

  1. הייתי מעונינת להבין את הנושא של אובדן כושר עבודה בפנסיה שזה נכות , הכונה מדוע צעיר שמתחיל פנסיה ומבוגר שמתחיל פנסיה אובדן כושר לא מגיע ל75 אחוז מהשכר. אודה להסבר תטדה

    • ערב טוב מגי,

      ככל שמתבגרים עלות אבדן כושר העבודה מתייקרת. קיימת מגבלה על העלות של אבדן כושר העבודה אותה ניתן לרכוש מתוך ההפקדה לחיסכון הפנסיוני ולכן יש מקרים בהם בגיל מבוגר הכיסוי לאבדן כושר עבודה נמוך מ- 75%.

      בחיסכון בקרן פנסיה החישוב נעשה בצורה שונה ולכן במרבית קרנות הפנסיה בכל גיל ניתן לקבל כיסוי של 75% לאבדן כושר עבודה.

  2. דניאל גבעתיים

    שלום נדב,
    כיצד ניתן לקבל קצבה מקרן השתלמות?
    האם ניתן לבטח את הקצבה לכל החיים מול קרן ההשתלמות ומאיזה גיל?

    • שבוע טוב דניאל,

      נדרש להעביר את הכספים (לנייד) מקרן ההשלמות למוצר משלם קצבה קרן פנסיה או פוליסת ביטוח וממנה לקבל את הקצבה. אפשרות אחרת היא לקבל אנונה מקרן ההשתלמות.

  3. מה לגבי מי שמקבל קצבת נכות כללית או קצבת נכות נפגעי עבודה? להבנתי בעת הגיעם לגיל הפרישה הם יכולים לבחור בין קבלת קצבת זקנה לבין המשך קבלת קצבת הנכות (לפי הגבוה מבינהם). מה התהליך שעליהם לעבור על מנת להסדיר זאת?

  4. נדב, ידוע כבר מתי תהיה זמינה קופת גמל להשקעה?

כתיבת תגובה

האימייל לא יוצג באתר. שדות החובה מסומנים *

שינוי גודל גופנים