דף הבית / תכנון פרישה / איך תחשבו את גובה ההכנסה החודשית אותה תצטרכו לפרישה?

איך תחשבו את גובה ההכנסה החודשית אותה תצטרכו לפרישה?

כולם רוצים לחיות בנוחות בפרישה, להגשים את החלומות שלא הספיקו להגשים במהלך שנות העבודה.

אבל מה שקורה בדרך כלל הוא שאנשים בונים תכניות על סמך קצבת הזקנה מביטוח לאומי ועל הקצבה מהחיסכון הפנסיוני כך יוצא שהכנסה בתקופת הפרישה היא בדרך כלל מה שיש.

אבל ההכנסה בגיל הפרישה לא צריכה להיות "מה שיש", הפרישה צריכה להראות כפי שאתה רוצה שהיא תראה. כדי לעשות את זה אתה צריך להכין תכנית כלכלית לפרישה ולקבוע יעדים עבור ההוצאות בגיל הפרישה. ללא יעדים ברורים לפרישה אתה לא מוציא כסף אתה פשוט מבזבז.

לתכנן את ההוצאות לפרישה זה משהו שקל לדבר עליו אבל הרבה יותר קשה לבצע. למרבית האנשים אין בכלל מחשבה על מה הם הולכים להוציא את הכסף בפרישה, ואין להם בכלל קצה חוט של מחשבה איפה להתחיל בחישוב.

מחשבון

מקור inove manore

איך לחשב את ההכנסה הנדרשת בגיל פרישה?

גישת התקציב

הגישה הראשונה היא גישת התקציב, בגישה הזאת מנסים לבצע הערכה גסה של העלויות של המוצרים והשירותים להם נזדקק. בגישה זו מקבלים הערכה כללית של ההכנסה לה נידרש בפרישה אבל זה בהנחה שאנחנו יודעים איך אנו רוצים לראות את הפרישה שלנו בעתיד.

לא צריך להעריך את עלויות הלחם השחור במכולת, אבל צריך לזהות את התמונה הגדולה. האם אתה מתכנן לטוס לחו"ל? פעם בשנה, פעמיים בשנה? איך הטיולים שלך יראו? סוף שבוע באירופה או קרוז באנטרטיקה?

גישת התקציב תאפשר לך גם לזהות את הדפוסים בהוצאות לאורך השנים, סביר להניח שבגיל 75 תבלה יותר זמן בבית ופחות תטוס לחול.

גישת שיעור התחלופה

מרבית האנשים מתחת לגיל 60 לא יכולים לתאר איך תראה הפרישה שלהם, כמובן שאנחנו רוצים לשמר את רמת החיים אליה התרגלנו ולבלות קצת זמן עם הנכדים אבל עדיין העתיד הזה מעורפל. במקרה הזה אפשר להיעזר בתכנון בשיעור התחלופה.

בדרך כלל שמדברים על שיעור התחלופה, מדברים על היחס בין השכר האחרון לפנסיית הזקנה.  בגישה זו משערים מה יהיו ההוצאות בפרישה על בסיס ההוצאות הקיימות לפני הפרישה.

אין תשובה מוחלטת בגישה זו, עבור כל אחד שיעור התחלופה הנדרש עשוי להיות שונה בגלל שכולנו מוציאים כספים בצורה אחרת.  לפי נתוני ה OECD שיעור התחלופה (על ההכנסות) במדינת ישראל עמד בשנת 2014 על 69% מהשכר שקדם לפרישה.

replacement-rate

מקור

אבל לא צריך להתחיל ולדאוג, בגישת שיעור התחלופה אנחנו לא בוחנים את ההכנסה שקדמה ליציאה לפנסיה אלא את ההוצאה. ואנחנו לא צריכים להגיע לשיעור תחלופה של 100%. בתקופת העבודה לצד ההוצאות השוטפות חלק לא קטן מהככנסה הופנה לתשלומי מס ולחיסכון בפרישה. בפרישה, נגדיל את צד ההכנסות עם קצבת הזקנה מביטוח לאומי, נקטין את שיעורי המס וכמובן לא נצטרך עוד לחסוך לפנסיה.

replacement-rate2

לפי נתוני הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה (לשנת 2013) שיעור התחלופה (על ההוצאות) של משק בית ממוצע של קשישים בישראל עמד על 75%. אבל הדבר היפה בפרישה הוא שלא צריך להמשיך להוציא כמו בתקופת העבודה. הפסקת העבודה גורמת לירידה בהוצאות על ביגוד וגם ההוצאות על תחבורה. והכי חשוב לא צריך עוד לחסוך לפנסיה…

אך מצד שני, הוצאות הבריאות עולות בצורה משמעותית.

הוצאה ממוצעת בישראל

חשוב לזכור כי נתונים אלו מתייחסים למשק בית ממוצע. עבור הפורש שגולש באתר סביר להניח שחלק מההוצאות יהיו גבוהות הרבה יותר מההוצאות של הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה.

כאשר בוחרים להיערך לפרישה באמצעות גישת שיעור התחלופה יש לבחון שתי נקודות:

  • כמה כסף אתם מוציאים בחודש על סעיפי תקציב שלא תצטרכו להוציא בפרישה.
  • בהערכה גסה כמה אתם מעוניינים להוציא בפרישה ביחס למה שאתם מוציאים כיום.

ככל שמתקרב מועד הפרישה ומתעסקים בתכנון הפרישה סביר להניח שתמצאו את עצמכם עוברים מהגישה הכללית של שיעור התחלופה לגישת התקציב.

את הפרישה חייבים לתכנן

לא תקבלו כאן מספר סופי, לכל אחד יש את המספר שלו והכל תלוי באיך שתרצו לראות את הפרישה שלכם.

שתי הגישות האלו פשוטות מספיק כדי לתת לכם הערכה לסכום אותו תדרשו להוציא בפנסיה. לא משנה באיזה גישה תבחרו חשוב שתגדירו לעצמכם את היעדים לפרישה. ללא יעדים ברורים אתם לא יכולים לדעת האם יש לכם מספיק כסף כדי להגשים את החלומות.

איך תחשבו את גובה ההכנסה החודשית אותה תצטרכו לפרישה? by

אודות נדב טסלר

נדב טסלר, בעל רישיון משווק פנסיוני, משמש כמנהל מוצר באגף השיווק במנורה מבטחים פנסיה וגמל והעורך הראשי של אתר פנסיוני.

Check Also

5613665241_5d3e8ca143_z

4 דברים שאתם חייבים לדעת לפני שאתם חותמים על בקשה לפנסיית זקנה

אנחנו משקיעים משאבים בניהול החיסכון הפנסיוני עד לפרישה, בחירת מסלול ביטוח, בחירת מסלול השקעה והורדת דמי הניהול אך אנחנו משקיעים רק כמה דקות בבחירת מסלול הפרישה שילווה אותנו עד שנסיים את דרכנו בעולם הזה.

7 comments

  1. היי נדב , תודה על הפוסט.
    לפי מה שאני רואה מהטבלה שמציגה הוצאות של משק בית ממוצע הוצאות הבריאות עולות ב20% בפרישה. לנפש הן עולות כמובן ביותר אבל יחסית הן עולות ממשהו כמו 5% מההוצאות הממוצעות לפני הפרישה לכ 9% אחרי הפרישה.
    זה אולי לא בטל בשישים אבל גם לא משהו לכתוב עליו הביתה בהשוואה לכל הטררם והפחדות שניתן לעתים לשמוע מהתקשורת או ממקומות אחרים. כל זה נאמר למקרה הממוצע ובהחלט מומלץ להיזהר כי תמיד אפשר לטבוע בבריכה שעומקה הממוצע סנטימטר ולמי שמאוד חושש כדאי להוסיף כמה גובות או אחוזים מהתקציב על ביטוח.

    כדאי גם לשים לב שההוצאות למשק בית ממוצע בפועל(בניקוי דיור) למי שבבעלותו דירה הן בסביבות 7000 שח.

    • תודה גיא,

      כתבת בעצמך, מדובר בממוצע. לטעמי הנתון המשמעותי ביותר במספרים הוא שמדובר במשק בית של פורש וחצי. כלומר במשק בית של שני פורשים מדובר בהוצאה ממוצעת של יותר מ- 12 אלף שקלים ושוב אנחנו מדברים על הממוצע.

      אז כמובן שיש אנשים שיש להם פנסיה מסודרת ואין להם בעיה להתמודד עם המספרים, אבל מה עם כל היתר?

  2. ניסים לוי יועץ מס מראשון לציון

    כיום לפי ניסיוני אנשים בגיל הפרישה עובדים בעבודות חלקיות לאחר גיל הפרישה משני סיבות עיקריות :
    1. השלמת הפנסיה
    2. מציאת תעסוקה כלשהיא כדי לא להשתעמם.

    רמת החיים נגזרת תמיד מרמת ההכנסה
    מעבר לרמת הכנסה נמוכה יותר בפרישה תגרום לפורשים "להתרגל" לחיים שאחרי הפרישה.

    • כנראה שמדובר באותם אנשים שלא התכוננו כמו שצריך לפרישה והיום אין להם בררה והם חייבים להתרגל הוא כמו שכתבתי לחיות ממה שיש.
      לאנשים מעשירונים נמוכים אין בעיה מכיון ושיעור התחלופה מאוד דומה להכנסה שקדמה לפנסיה הבעיה היא באנשים במעמד הבינוני גבוה שצריכים לרדת ברמת החיים ומגלים שהחלומות שהיו להם לגבי הפנסיה נשארו הרחק מאחור.

  3. נדב בעקבות משפט שקראתי על אובדן כושר עבודה. בפנסיה. הרי בררת המחדל 75 אחוז זה נכות. אז איך מגיעים סכומים לסעיף הזה בגילים שונים ומה ניתן לעשות כדי להיות מכוסים יותר

    • ערב טוב מגי,

      נכות מלאה היא החל מ – 75 אחוזי נכות. בררת המחדל במרבית הקרנות הוא כיסוי של 75%. במקרה של נכות מלאה (העולה על 75%) תשולם קצבת נכות עד לגיל הפרישה.
      ישנם ביטוחים נוספים הנמכרים בנפרד לקרן הפנסיה (לדוגמא פנסיה פרפקט) המאפשרים את הגדלת סכום הקצבה שישולם. גם ביטוחים אלו יפסקו בגיל פרישה.

  4. ישראל
    היי נדב ברשותי פוליסה "יותר " ביטוח מנהלים ואני רוצה לתכנן תקציב לפנסיה באחד הסעיפים רשום
    תום תקופת ביטוח 11/44 מה פירוש תאריך זה? אני יכול להשאיר את משיכת הכסף או הפנסיה לשנה זאת?

    ,

כתיבת תגובה

האימייל לא יוצג באתר. (*) שדות חובה מסומנים

שינוי גודל גופנים