דף הבית / קרן פנסיה / האם להפקיד באופן עצמאי או לעשות הסדר ריסק בסיום עבודה?

האם להפקיד באופן עצמאי או לעשות הסדר ריסק בסיום עבודה?

סיימתי לעבוד ואני מתלבט האם להפקיד באופן עצמאי או לבצע הסדר ריסק לשמירה על הזכויות שלי בקרן הפנסיה.

בקרן הפנסיה מלבד החיסכון לגיל זקנה קיימים שני כיסויים ביטוחים, אבדן כושר עבודה וביטוח למקרה מוות (ביטוח שארים). בהפסקת ההפקדות לקרן הפנסיה מלבד הפגיעה בחיסכון לפרישה, נפסקים הכיסויים בקרן ונפסקת צבירת הוותק עבור תקופת אכשרה.

כיצד נשמור על הכיסויים הביטוחים בקרן הפנסיה?

בפני עובד שסיים את עבודתו ומעוניין בשמירת הוותק והכיסויים הביטוחיים עומדות שלוש אפשרויות:

  • ארכת ביטוח
  • הסדר ריסק
  • הפקדה באופן עצמאי

ארכת ביטוח

סיום עבודה הוא מאורע מטלטל מבחינת העובד וזה לא משנה האם סיום העבודה נעשה מיוזמתו או ביוזמת המעסיק. לכן מתוך הבנה שעובד שסיים את עבודתו לא מודע לגמרי לחשיבות נושא שמירת הזכויות בקרן הפנסיה קיימת תקופה של  5 חודשים (בהתאם לתקנון הקרן). בתקופה זו הכיסויים הביטוחים ותקופת האכשרה נשמרים באופן אוטומטי וקרן הפנסיה נחשבת לפעילה. תקופה זו נקראת ארכת ביטוח, במהלך התקופה עלות הכיסויים הביטוחים יורדת מתוך הצבירה הקיימת בקרן.

במהלך ארכת הביטוח על העובד להחליט האם הוא שומר על הזכויות בקרן באמצעות הסדר ריסק, מחדש הפקדות ממקום עבודה חדש או מחדש הפקדות באופן עצמאי.

בתום ארכת הביטוח יפסקו הכיסויים הביטוחים ותקופת האכשרה שנצברה תלך לאיבוד. בהצטרפות חדשה לקרן הפנסיה, יתכן ותידרש למלא מחדש הצהרת בריאות.

במידה ולא תעדכן את קרן הפנסיה כיצד אתה מעוניין לשמור על זכויותך בתום ארכת הביטוח יפסק הכיסוי הביטוחי שלך בקרן ותאבד את תקופת האכשרה שצברת באופן מיידי.

הסדר ריסק

תקופת ארכת הביטוח היא תקופה של 5 חודשים, במידה ואין ביכולתך לחדש את ההפקדות לקרן הפנסיה לתקופה העולה על חמישה חודשים ניתן לבצע הסדר ריסק. בהסדר ריסק אתה משלם את אותה עלות הכיסוי הביטוחי כמו בתקופה שהפקדת לקרן הפנסיה ובצורה הזאת שומר על אותה הכנסה מבוטחת בקרן הפנסיה. הסדר הריסק אינו מגדיל את החיסכון הקיים בקרן ורק שומר על הכיסויים הביטוחים

לכמה זמן ניתן לבצע הסדר ריסק?

את הסדר הריסק ניתן לעשות לתקופה שאינה עולה על תקופת ההפקדות האחרונה שלך לקרן הפנסיה ולא יותר מ- 24 חודשים.

לדוגמא, עובד שהפקיד 8 חודשים לקרן הפנסיה יכל לבצע הסדר ריסק לתקופה של 8 חודשים. עובד שהפקיד במשך 60 חודשים לקרן הפנסיה יכל לבצע הסדר ריסק לתקופה של 24 חודשים.

חשוב לזכור ! תקופת ארכת הביטוח נכללת במספר חודשי הסדר הריסק.

לאחר תום הסדר הריסק אין ארכת ביטוח חדשה ועליך לחדש את ההפקדות לקרן הפנסיה באופן עצמאי או דרך מעסיק חדש.

הפקדה באופן עצמאי

מכיוון ותשלום הריסק בלבד אינו מגדיל את החיסכון, ישנם חוסכים המבקשים להפקיד באופן עצמאי לקרן הפנסיה. הפקדה באופן עצמאי מגדילה את החיסכון הקיים בקרן, שומרת על תקופת האכשרה ומבטחת אותך בפני אבדן כושר עבודה ומקרי מוות. במקרים מסוימים שכירים שמפקידים באופן עצמאי יכולים לקבל הטבות מס.

האם להפקיד באופן עצמאי או לבצע הסדר ריסק?

הסדר הריסק זול יותר מהפקדה באופן עצמאי, אך הוא מוגבל בזמן ואינו מגדיל את החיסכון לפנסיה. לכן עולה השאלה, האם לא כדאי להפקיד בתקופה זו באופן עצמאי?

ניקח לצורך הדוגמא את יניב, שכיר בן 30 שהרוויח שכר של 8,000 שקלים וכעת מתלבט האם לבצע הסדר ריסק או להפקיד לקרן הפנסיה באופן עצמאי.

עלות הריסק החודשית לצורך שמירה על הכיסויים הביטוחים בקרן היא 53 שקלים, עלות זאת תרד מהחיסכון הקיים בקרן ולא תגדיל את הצבירה הקיימת.

הסדר ריסק הפקדה באופן עצמאי
שמירה על תקופת אכשרה V V
עלות זולה יחסית בהתאם ליכולת
שמירה על כיסוי ביטוחי כמו בתקופת העבודה בהתאם לגובה ההפקדה
שמירה על ביטוח למקרי מוות כמו בתקופת העבודה בהתאם לגובה ההפקדה
משך הזמן שניתן לבצע מוגבל בזמן ללא הגבלה
השפעה עתידית עשוי להשפיע על ההכנסה מבוטחת משפיע על הכנסה מבוטחת בהתאם לגובה ההפקדה

באפשרות יניב לבחור האם לבצע הפקדה באופן עצמאי לקרן הפנסיה, כדי לשמור על הכנסה מבוטחת של 8,000 שקלים על יניב להפקיד סכום שנע בין 800 שקלים ל – 1,280 שקלים, בהתאם לתקנון הקרן בה הוא מבוטח. כמובן יניב יכל להפקיד גם סכומים נמוכים יותר, אך הפקדה מסכום נמוך יותר תקטין את השכר המבוטח שלו בקרן הפנסיה.

בשורה התחתונה

  • סיימת לעבוד ואתה מתחיל מייד לעבוד במקום עבודה חדש, ארכת הביטוח בקרן הפנסיה תשמור על זכויותיך הפנסיוניות.
  • במידה ותתחיל לעבוד לאחר תום תקפת ארכת הביטוח יש באפשרותך לבצע הסדר ריסק.
  • במידה ויש לך יכולת כלכלית  או שלא צברת מספיק חודשי וותק לצורך הסדר ריסק, ניתן לבצע הפקדות במעמד עצמאי לקרן הפנסיה.
האם להפקיד באופן עצמאי או לעשות הסדר ריסק בסיום עבודה? by

אודות נדב טסלר

נדב טסלר, בעל רישיון משווק פנסיוני, משמש כמנהל מוצר באגף השיווק במנורה מבטחים פנסיה וגמל והעורך הראשי של אתר פנסיוני.

Check Also

פרישה

5 דרכים למשוך כסף מקרן הפנסיה בגיל פרישה

חולמים על סכום חד פעמי בפרישה? כספים מקרן פנסיה אפשר לקבל בגיל פרישה כקצבה בלבד, חמש דרכים שיאפשרו לכם לקבל בפנסיה גם כספים חד פעמים.

6 comments

  1. האם בסיום התקופה המקסימלית של הסדר ריסק אפשר להתחיל להפקיד באופן עצמאי?

  2. היי נדב,

    קודם כל – תודה על המאמרים, תמיד נעימים ובהירים לקריאה.
    הייתי רוצה לשאול לגבי ההבדל בשכר המבוטח בין הסדר ריסק להפקדה העצמאית: האם יתכן שהריסק הזמני יבטיח שכר מבוטח כמו קודם (נניח 8,000 כמו בדוגמה שנתת) ע"י הפקדה זולה, אבל כשתפקיד עצמאית השכר המבוטח ייגזר מגובה ההפקדה החודשית?
    זה יוצר מצב קצת הזוי, שבו אדם שאיבד את כושר יבודתו בהסדר ריסק יקבל קצבה גבוהה יותר מהקרן מאשר אם היה מפקיד עצמאית. האם זה אכן כך או שפיספסתי משהו?

    • שלום ליאור ותודה,

      זאת אכן המטרה של הסדר ריסק, תשלום חודשי של עלות הכיסויים בלבד ללא הגדלת החיסכון. לעומת זאת הפקדה עצמאית נועדה בראש ובראשונה להגדיל את החיסכון לפנסיה והכיסוי הביטוחי יגזר מאותה הפקדה. לשם ההמחשה הפקדה של 300 שקלים תבטח שכר של כ- 1,875 שקלים.

  3. יפה.
    עוד כמה נקודות להרחיב:
    ניתן לאחר השנתיים לבקש אישור חריג לארכה של עוד שנה לכיסויים במחיר מוזל, ללא הפקדות.
    לא ציינת שאם לדוגמה השכר לפני הפיטורים הוא 8000 ואח"כ מפקידים עצמאית על 2000₪, הכיסויים נגזרים רק על ה2000 ובחזרה למקום עבודה חדש נגיד עם שכר זהה 8000, יצטרך הצהרת בריאות על ההפרש שלא הופקד, בדוגמה על ה6000

    • בוקר טוב אביה,

      1. הערה הזאת לא מוכרת לי, באיזה קרן ניתן להמשיך את הסדר הריסק מעבר לשנתיים?
      2. הנושא הזה מצויין כמה פעמים, הקטנת ההפקדה תקטין את השכר המבוטח. לעניין החיתום זה עשוי להשתנות מקרן לקרן.

כתיבת תגובה

האימייל לא יוצג באתר. (*) שדות חובה מסומנים

שינוי גודל גופנים