דף הבית / תכנון פרישה / מרוויחים טוב? תתכוננו לרדת ברמת החיים

מרוויחים טוב? תתכוננו לרדת ברמת החיים

שיעור תחלופה הוא היחס בין פנסיית הזקנה לבין השכר האחרון אותו קיבלנו ערב הפרישה. בעבר שיעור התחלופה המקובל עמד על 70% מהשכר, לדוגמא חוסכים בקרנות הפנסיה הוותיקות היו צוברים זכויות לפנסיה על פני שנות העבודה, כאשר הזכות המרבית לפנסיה עמדה על 70% מהשכר.

נניח, חוסך שהרוויח כל השנים שכר של 10,000 שקלים וכיום פנסיית הזקנה שלו עומדת על 7,000 שקלים בחודש. שיעור התחלופה של חוסך זה עומד על 70%.

שיעור תחלופה דוגמא

לפי נתוני ה OECD, שיעור התחלופה של גברים במדינת ישראל בשנת 2012 עמד על 73.4% ושל נשים עמד על 64.8% מהשכר ערב הפרישה הרבה מעבר לממוצע בקרב מדינות ה OECD.

שיעור תחלופה של גברים בשנת 2012

שיעור תחלופה גברים

שיעור תחלופה של נשים בשנת 2012

שיעור תחלופה נשים

שיעורי התחלופה שמתבטאים בסקר ה OECD מאפיינים את הדור הקודם של הפורשים. פורשי קרנות הפנסיה הוותיקות וקרנות הפנסיה התקציביות בהם הפנסייה הייתה תלוית שכר ועדיין אינה משקפת את דור הפורשים של קרנות הפנסיה החדשות.

התרגלתם לקבל העלאות שכר? אתם תשלמו על כך בפנסיה

בקרנות הפנסיה החדשות כבר לא צוברים זכויות לפנסיה, פנסיית הזקנה אינה תלויה בשכר שלנו אלא בסכום אותו נצבור לקראת גיל הפרישה. נניח שני חוסכים, האחד חסך מגיל 25 משכר של 5,000 שקלים והשני התחיל לחסוך רק בגיל 30 אך משכר גבוה יותר של 7,500 שקלים. למרות ששנות החיסכון שונות והשכר הפנסיוני שונה, שני החוסכים יכולים לקבל פנסיית זקנה זהה.

מכיוון ופנסיית הזקנה שלנו תלויה בחיסכון שנצבר לאורך השנים, ככל והשכר שלנו לפנסיה יתפתח לאורך השנים כך יגדל הפער בין פנסיית הזקנה לבין השכר שלנו ושיעור התחלופה יקטן.
נבחן זאת באמצעות שני עובדים. שניהם בני 27, מרוויחים שכר זהה של 10,000 שקלים. עובד א', יקבל שכר חודשי קבוע לכל ימי חייו ועובד ב' יקבל גידולי שכר של 2% בשנה כפי שמקובל בחוגים מסויימים במשק הישראלי.

שכר חודשי גידולי שכר
עובד א' 10,000 ללא
עובד ב' 10,000 2% בשנה

 כאשר נבחן את פנסיית הזקנה של שני החברים, נראה שאמנם פנסיית הזקנה של עובד ב', שזכה לגידולי שכר, גבוהה יותר ב- 30% מהפנסיה של עובד א', אך שיעור התחלופה שלו נמוך בהרבה.

שכר בפרישה פנסיית זקנה שיעור תחלופה
עובד א' 10,000 9,033 90%
עובד ב' 21,801 12,403 57%

עובד א' הגיע לשיעור תחלופה (לא אפשרי) של 90% ואילו עובד ב' שזכה כל השנים לגידולי שכר הגיע לשיעור תחלופה של 57%.

מה הבעיה בשיעור התחלופה הנמוך?

בניגוד לציפיות, רמת החיים שלנו בפרישה אינה יורדת. היא אפילו עולה. הגידול בזמן פנוי, הטיול מסביב לעולם שדחינו לפנסיה ואפילו הוצאות הבריאות גורמות לכך שההוצאה של משק בית של פנסיונרים בישראל גבוהה יותר מאשר זה של ילדיהם.
לפי נתוני הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה ההוצאה החודשית הממוצעת למשק בית של בני 65 ומעלה, עומדת על 10,846 ש"ח, אמנם נמוכה מההוצאה החודשית הממוצעת של  כלל האוכלוסייה – 14,501 ש"ח. ואולם בהשוואה של ההוצאה לנפש, בגלל שמספר הנפשות במשקי בית של אוכלוסייה זו נמוך יותר, ההוצאה לנפש של פנסיונר גבוהה מההוצאה בכלל האוכלוסייה, 7,076 ש"ח לעומת 4,420 ש"ח, בהתאמה.

עובד א' שהתרגל לצרוך כל השנים משכר של 10,000 שקלים, ילמד ללא קושי לצרוך משכר של 9,000 שקלים. אבל עובד ב' שהתרגל לגידולי שכר תקופתיים יצטרך לרדת ברמת החיים שלו בצורה משמעותית.

שיעור תחלופה פער

לחסוך יותר מחר

לעובד א', בהנחה שלא ימשוך פיצויים עד לפרישה וימשיך לעבוד בצורה מסודרת, אין כלל בעיה. הוא נמצא בדרכו לפנסיית פרישה חלומית. עובד ב' לעומתו נמצא בבעיה חמורה, כדי "להתמודד" עם עליות השכר שלו, הוא יהיה חייב ללמוד להגדיל את החיסכון לפרישה.

פרופסור ריצ'ארד ת'יילר ניסה להתמודד עם הבעיה בקרב החוסכים לתכניות 401k בארצות הברית. הוא הניח שאחד החסמים שמונעים מהחוסכים להגדיל את רמת החיסכון לפנסיה טמון בשנאת הפסד. החוסכים מתרגלים לקבל משכורת חודשית באותו גובה בכל חודש, הגדלת החיסכון לפנסיה תוביל בהכרח להקטנת המשכורת.
הפתרון של ת'יילר נמצא בגידולי השכר, בכל גידול שכר החוסך הגדיל את שיעור ההפקדה שלו לפנסיה, בצורה הזאת חלק מגידול השכר הופנה להגדלת החיסכון לפנסיה באופן אוטומטי והשכר החודשי של העובד לא נפגע.

בארץ, אין עדיין מנגנון להגדלה אוטומטי של ההפקדות, והחוסך יצטרך לבצע הפקדות באופן עצמאי לתכנית הפנסיה שלו, את ההפקדות הוא יצטרך להגדיל בכל גידול שכר.

יצירת מקורות הכנסה נוספים לפנסיה

מלבד הגדלת החיסכון לפנסיה אפשר למצוא פתרונות נוספים לשיעור התחלופה, פתרון ראשון יכל לנבוע מקרן ההשתלמות. הפניית קרנות השתלמות לגיל פרישה יכולה לגשר על הפער שנוצר בחיסכון. אפשרות נוספת היא  בניהול נכון של תיק הההשקעות או רכישת נדל"ן להשקעה. בהנחה שחוסך שזכה לגידולי שכר לאורך השנים ניהל בחוכמה את כספו הוא יצטרך למצוא פתרונות מתאימים לפרישה מעבר לחיסכון הפנסיוני המסורתי.

בשורה התחתונה

  1. שיעור תחלופה הוא היחס בין פנסיית הזקנה שלנו לבין השכר האחרון.
  2. ככל ששיעור התחלופה גבוה יותר המצב טוב יותר
  3. דוקא עובדים עם גידולי שכר יזכו לשיעור תחלופה נמוך יותר
  4. הפתרון, הגדלת החיסכון לפנסיה לאורך השנים
  5. או יצירת מקורות הכנסה נוספים לחיסכון הפנסיוני
מרוויחים טוב? תתכוננו לרדת ברמת החיים by

אודות נדב טסלר

נדב טסלר, בעל רישיון משווק פנסיוני, משמש כמנהל מוצר באגף השיווק במנורה מבטחים פנסיה וגמל והעורך הראשי של אתר פנסיוני.

Check Also

איך לעודד בני משפחה להפקיד כסף עבור הילדים במקום לקנות להם מתנות?

בני משפחה, ובייחוד סבים וסבתות, אוהבים להביא מתנות לילדים בימי הולדת ובחגים. אבל היינו מעדיפים שבני המשפחה יפקידו כסף לתכנית במקום שיקנו מתנות שלא באמת צריך. איך אנחנו יכולים לעודד אותם להפקיד כסף במקום לקנות מתנות?

6 comments

  1. נדב תודה על רשומה מענינת.
    ניסיתי לשחזר אותה ללא הצלחה. התוכל לכתוב את נתוני הפתיחה:
    תשואה שנתית בשוק ההון של תיק הפנסיה, גיל הפרישה 67?, מקדם פנסיה 200?, בהפרשה חודשית לפנסיה לקחת בחשבון הפרשת עובד, מעסיק וגם פיצויים? כמה אחוז? קרן השתלמות? תוכל אולי לצרף את האקסל שלך?
    תודה רבה.

    • תודה גולי,

      החישובים הם לא באמצעות אקסל, הם באמצעות סימולטור פנסיה. את החישוב הרגיל ללא גידולי שכר אפשר לעשות באמצעות סימולטור פנסיה פשוט כמו שמופיע בעמוד המחשבונים.
      דמי הניהול מלאים, אחוזי ההפקדה הם 18.3% (כולל הפקדות עובד, מעסיק ופיצויים)

      את החישוב שכולל גידולי שכר צריך לעשות באמצעות סימולטור מתאים, אני עושה אותו באמצעות המערכת של אריק אלמגור

      http://www.almagora.com/

  2. שיעור תחלופה אמיתי יש לחשב על פי השכר נטו ולא ברוטו

    כלומר יש להוריד מס הכנסה מס בריאות ביטוח לאומי הפרשה לפנסיה ולקרן השתלמות

    ובנוסף לזה יש להוסיף גם קצבת ביטוח לאומי

    כשכל זה יחושב שיעור התחלופה של עובד ב' יהיה כ-80 אחוז ולא 57%

    • אתה צודק בהחלט אהרון,

      אבל אם תבצע את אותה מניפולציה גם על חוסך א' שלא זכה לגידולי שכר תראה שגם שיעור התחלופה שלו קופץ פלאים.

      מטרת הפוסט הייתה להראות שגידולי שכר לא באים מספיק לידי ביטוי בחיסכון הפנסיוני המסורתי. אני לא באמת חושב ששיעור התחלופה של עובד א' או עובד ב' יגיע לכאלה שיעורים גבוהים.

  3. כתבה מעניינת ,ביבי סידר דור שלם של פנסיונרים עניים. בנוסף גם ממש לא כדאי למשוך את כספי הפיצויים מפני שהם חלק מקופת ההפרשות. יש אפשרות לחסוך לפנסיה במקום אחר חוץ מקרן השתלמות ? הבנתי שאם אני מפקיד בקופת גמל כשאצה לפנסיה צריך להעביר את הכספים שנצברו שם לקרן הפנסיה.

    • תודה רבה נועם,

      נכון, כיום לא ניתן לקבל קצבה מקופת גמל. הבעיה הזאת אמורה להיות מטופלת במסגרת תיקון 13. אני לא יודע מתי אתה עתיד לצאת לפנסיה, אך במידה ויש לך זמן זה יכל להיות פתרון הגיוני. http://www.pensuni.com/?p=2833

כתיבת תגובה

האימייל לא יוצג באתר. שדות החובה מסומנים *

שינוי גודל גופנים