דף הבית / צרכנות / איך (באמת) לחסוך לילדים

איך (באמת) לחסוך לילדים

אם תחסכו בכל חודש קצת, בסוף התקופה יהיה לכם קצת כסף. איך לחסוך לילדים בצורה שתניב להם יותר כסף בעתיד.

לפני שש שנים נולדה הבת הבכורה שלי סהר. כמו הורים רבים אחרים החלטתי לפתוח עבורה תכנית חיסכון. כמובן שבמקום לפתוח תכנית חיסכון בבנק בחרתי בפוליסת חיסכון והתחלתי בהפקדה חודשית של 200 שקלים. מכיוון ומדובר בהשקעה לטווח ארוך פיצלתי את החיסכון בין השקעה במניות ומניות חו"ל.
במשך חודשים הפקדתי באמצעות הוראת קבע מכרטיס האשראי 200 שקלים מידי חודש, עד ש-

מה קרה אחרי שלוש שנים?

רצה הגורל ואחרי שלוש שנים החלטתי לעבור בנק, סגרתי את הוראות הקבע בכרטיס האשראי והתחלתי לפתוח אותם בחשבון החדש. במסגרת המעבר בין הבנקים כחלק מצמצום ההוצאות הדבר הראשון שנפסק היה החיסכון לילדים. במקום חיסכון חודשי של 200 שקלים על פני 20 שנים נוצר לנו חיסכון לשלוש שנים בלבד.

5857473535_1c45228777_z

בתמונה חיסכון שנשבר צולם על ידי Images Money

כיצד צריך לחסוך לילדים?

אני מניח שכמו שאני הפסקתי את החיסכון לפני שחלפו 20 שנים, הורים אחרים מפסיקים את ההפקדות לחיסכון ברגע שההוצאות על הילדים גדלות. כיצד ניתן בכל זאת לחסוך לילדים בצורה נכונה? בצורה שגם תבטיח להם יותר כסף וגם לא תיפסק?

כיום מלבד פוליסות החיסכון קיים מוצר חיסכון חדש, קופת גמל להשקעה. על היתרונות הקיימים במוצר אפשר לקרוא כאן

הפקדה חד פעמית

במקום להפקיד לילדים מידי חודש 200 שקלים, פותחים מראש תכנית חיסכון עם סכום חד פעמי, לדוגמא 20,000 שקלים. היתרון הראשון כמובן הוא שהכנסנו סכום לטובת עתיד הילדים היתרון השני הוא אפקט הריבית דה ריבית.

זוכה פרס נובל אלברט איינשטיין אמר פעם שהכוח החזק ביקום הוא הריבית דריבית.
ריבית דריבית, או ריבית מצטברת, היא ריבית המחושבת לא רק על הקרן אלא גם על הריבית שהצטברה בתקופה הקודמת (ויקיפדיה).

ניקח כעת את שתי אפשרויות ההשקעה, 200 שקלים מידי חודש או סכום חד פעמי של 20,000 שקלים.

בשני המקרים תקופת החיסכון היא 20 שנים. הריבית השנתית היא 5%.

  1. במקרה הראשון, נפקיד סכום חד פעמי של 20,000
  2. במקרה השני, נפקיד מידי חודש 200 שקלים לתקופה של 10 שנים ולאחר מכן ניתן לסכום לצבור ריבית.

חיסכון_לילדיםשימו לב לכוח של הריבית דריבית, כאשר הפקדנו את מלא סכום החיסכון בתחילת התקופה, הרוויח הילד עוד 13 אלף שקלים! ובמידה התשואה הממוצעת הייתה עולה רק באחוז אחד, הסכום היה עולה ל- 17 אלף שקלים.

מאיפה נביא את הכסף?

למזלה של סהר, מלבד ההפקדה החודשית של 200 שקלים נכנסו לתכנית החיסכון שלה עוד סכומים חד פעמים אותם היא קיבלה בלידה. סכומים אלה מהווים היום את עיקר החיסכון. לא מוכרחים להפקיד ביום הראשון את מלא הסכום, ניתן להפקיד הפקדות חד פעמיות לאורך תקופת החיסכון. אך חשוב לעשות זאת כמה שיותר מוקדם כדי לנצל את הכוח של הריבית המצטברת.

מה חשוב לזכור

  1. כולנו רוצים לחסוך לילדים, אבל סביר להניח שזה יהיה החיסכון הראשון שנעצור.
  2. עדיף לחסוך סכום חד פעמי על פני סכומים חודשיים
  3. כך ננצל את הריבית המצטברת
  4. וגם לא נפגע מכך שעצרנו את החיסכון מוקדם מהצפוי
  5. לא לשכוח להשקיע במניות

 

איך (באמת) לחסוך לילדים by
Product
איך לחסוך לילדים
Reviewed by

on 7 בדצמבר 2016
Rating
Summary
אם תחסכו בכל חודש קצת, בסוף התקופה יהיה לכם קצת כסף. איך לחסוך לילדים בצורה שתניב להם יותר כסף בעתיד.

אודות נדב טסלר

נדב טסלר, בעל רישיון משווק פנסיוני, משמש כמנהל מוצר באגף השיווק במנורה מבטחים פנסיה וגמל והעורך הראשי של אתר פנסיוני.

Check Also

איך לעודד בני משפחה להפקיד כסף עבור הילדים במקום לקנות להם מתנות?

בני משפחה, ובייחוד סבים וסבתות, אוהבים להביא מתנות לילדים בימי הולדת ובחגים. אבל היינו מעדיפים שבני המשפחה יפקידו כסף לתכנית במקום שיקנו מתנות שלא באמת צריך. איך אנחנו יכולים לעודד אותם להפקיד כסף במקום לקנות מתנות?

9 comments

  1. למה לא לגמל?
    אין מס רווחי הון
    אם צריך כסף בגיל 20 אפשר לקבל הלוואה בתנאים טובים
    בכל מקרה כך אני נוהג.

    • לטעמי לא צריך לסגור כסף לילדים באפיקים פנסיונים. לך תדע מה יקרה עוד 67 שנים ולאיזה צרכים הילדים יצטרכו את הכספים עד אז.

  2. ברצוני להגיב על הכתבה איך לחסוך לילדים. בדוגמה כתוב שאם אני מפקיד באופן חד פעמי 20,000 ש"ח אחרי 20 שנה יהיו שווים 53,000. ואם אפקיד כל חודש 200 ש"ח יהיו 43,000 לערך. קודם כל אם אני מפקיד 20 שנה זה אומר 240 חודש, אני מפקיד 48,000, איך זה שהם הופכים רק ל-40,000? דבר שני, כדי להפקיד בבת אחת אני צריך 20,000 שלקחתי כהלוואה, וצריך לקחת בחשבון גם את הרבית שאני משלם על ההלוואה…..

    • הי בלינדה,

      1. תקופת ההפקדה בדוגמה היא 10 שנים ולא 20. למרות שבמקרים רבים ההורים מפסיקים להפקיד עוד קודם.
      2. הכוונה כמובן היא לא לקחת הלוואה כדי לחסוך לילדים, זאת לא המטרה שלנו. הכוונה היא להפקיד סכומים חד פעמים שהילדים מקבלים מכל מיני קרובים לטובת תכנית החיסכון שלהם.

  3. למה לא להשקיע בקרנות מחקות מדדים עם כמעט אפס דמי ניהול , לפי רמת הסיכון שאתה רוצה ואז לא תשלם בין 1%-1.5% לחברת הביטוח ?
    בתקופה של 20 שנה על תשלום חד פעמי של 20 אלף שקל , נניח שהתשואה היא 4% אחרי אינפלציה במסלול 30% מניות עם מני ניהול של 1.5%
    25% מהתשואה תעבור לטובת חברת הביטוח
    כלומר במקום 44 אלף שקל ישאר לחוסך כ 33 אלף שקל, 11 אלף הולכים לקופת הצדקה של חברת הביטוח עבור אותם ביצועים

    • כמובן שאחד השיקולים אותם צריך לקחת בחשבון הם עלויות דמי הניהול בקרן הנאמנות ודמי המשמרת מול דמי הניהול בפוליסה הפיננסית.
      בנוסף, צריך לזכור שאת אירוע המס בפוליסה משלמים רק במועד המשיכה וכך ניתן לעבור בין מסלולים לאורך כל תקופת החיסכון. לדוגמא מעבר בין מניות חול למניות בארץ.

      • היי פוסט מעולה.

        אם אתה יודע מספיק טוב מתי לעבור בין מסלול מניות בארץ למסלול מניות בחו"ל אתה כנראה יודע מספיק טוב איך להשקיע ולכן לא צריך לחלוק את הרווחים שלך עם מנהל השקעות. בקרנות מחקות דמי הניהול אפסיים, דמי משמרת בבנק ניתן להתמקח או פשוט לעבור לבית השקעות שאין את זה שם, וכל היופי בקרנות מחקות זה שאתה לא צריך להחליט אם ומתי לעבור, הוא פשוט קונה הכל.

        • איך אומרים הסנדלר הולך יחף, זה מסוג הדברים שאני אומר שיום אחד אני אברר .

        • אין נביאים בעירנו !!!!
          מי שישב רק על מדדים ללא שינוי או טויב התיק לאורך זמן גם ידע להפסיד כסף והרבה כסף.
          ראה דוגמת מדד נאסדק שקרס משנת 2000 ובערך עד 2015 המדד חזר לנקודת ההתחלה .
          בהשקעות יש חשיבות רבה לפיזור בין שווקים גאוגרפים סקטורים וכמובן מניות ספציפיות זה נכון שלשבת על מדדים היא ההשקעה הנכונה יותר אך יש לנהל את המדדים שנמצאים בתיק ההשקעות .

כתיבת תגובה

האימייל לא יוצג באתר. שדות החובה מסומנים *

שינוי גודל גופנים