הי ביולוג,

עניתי על שאלה דומה בפוסט אחר, לטעמי חוסך עם שכר שקרוב לתקרה לא כדאי לו לבצע את המהלך ואילו לחוסך עם שכר של 10,000 ש"ח יתכן שכדאי לבצע את המהלך הזה.
למה? כי בעתיד הוא יוכל להחזיר את הכספים לקרן המקיפה ולנצל את הבטחת התשואה בפרישה.

כתבתי על זה גם כאן https://pensuni.com/?p=13095

1. חוסך רגיל לגמרי, עם שכר רגיל לגמרי (לצורך הדוגמאה – נניח 10K ברוטו בחודש), יכול להחליט על דעת עצמו לחסוך אך ורק בקרן פנסיה משלימה/כללית ובכלל לא בקרן פנסיה מקיפה?
כל מה שצריך זה להתקשר לחברה המבטחת, לבקש שיפתחו ולהודיע למעסיק וזהו?
2. אם כן, אז מה היתרונות לחוסך רגיל שכזה?
רק האפשרות להשקיע 100% מכספי החסכון שלו בשוק ההון ללא הבטחת התשואה?
3. האם בסביבת ריבית יורדת משתלם יותר לחסוך דווקא בקרן פנסיה משלימה/כללית?..
האם בסביבת ריבית עולה? האם לא להתייחס לסביבת הריבית בכלל?

תודה 🙂

בביטוח מנהלים חדש אין הרבה יתרון, דמי הניהול שלו יהיו גבוהים יותר מאשר הקרן המשלימה.
ככל שהיה ביטוח מנהלים שכלל מקדם מובטח והשכר היה גבוה אולי היה כדאי להשאיר חלק באותה פוליסה ולגדר את הסיכון להתארכות תוחלת החיים.
בביטוח מנהלים חדש, אתה רק מגדר את הסיכון האקטוארי – לדעתי הוא יחסית זניח

תודה! תוכל להרחיב על גידור סיכונים בשכר מעל 40 אלף? אני לא רחוק משם ויש לי עוד הרבה זמן לפרישה אז אני מניח שאעבור כמה מקומות עבודה. מה היתרון של ביטח מנהלים במצב כזה?

ככל שהחלטת שביטוח המנהלים לא כדאי אין טעם להשאיר אותו,
כמה נקודות שבכל זאת אולי כדאי לקחת בחשבון :
האם השכר שלך עולה או יעלה על 40 אלף ש"ח ותרצה לגדר סיכונים
האם אתה מתכנן להחליף עוד מקומות עבודה בעתיד ותוכל להגדיל בעתיד את השכר למנהלים

תיקח בחשבון שבכל מקרה לא תוכל לנייד את הכספים חזרה אל ביטוח המנהלים

אין מגבלה על פיצול קרנות פנסיה משלימות בין חברות, שים לב:
במקיפה בדרך כלל ניתן לבטח עד שכר של 23 אלף ש"ח
במשלימה אתה יכל להגיע ל- 46 אלף ש"ח זה די סוגר את הבעיה

כלומר שיהיה לו שלוש קרנות פנסיה: מקיפה ומשלימה בחברה X ומשלימה נוספת על ייתר השכר בחברה Y?
כיצד מצב שכזה פוגש את החוסך למול קרן הפנסיה? במקרה של אובדן כושר עבודה או ביטוח שארים?

האם החוסך בעצם ככה יכול לבטח את מלוא השכר?
ובעצם בעת אירוע ביטוחי יש לתבוע שתי חברות במקביל (ושלושה קרנות)?

מה דעתך?

אצל שכיר התקרה להטבות מס היא כבר בשכר של 8,900 ש"ח (הרבה מתחת לשכר במשלימה)